主题如何增加贷款及降低逾放比-中华民国储蓄互助协会.DOCVIP

引言： 儲蓄互助社身處現今社會上貸放金融之一，其所經營的存放款業務必須面對競爭激烈的金融市場，而其地位又介於基層金融與地下金融之間，因此儲蓄互助社於今在社會上所扮演之角色為： 1 . 使基層金融更加深耕且更加人性化。 2 . 使地下金融更加人性化且更加合法化。 儲蓄互助社堪稱為社會上之基層金融，因此社務經營與社會經濟之變遷時有互動，但是將一切社務經營因素完全歸咎於社會環境實有欠公允，畢竟儲蓄互助社有其與眾不同的「經營原則、理念及宗旨，社會經濟與金融深化可稱為是影響互助社經營之外在因素，是不可抗力的，但針對社務經營之內在因素，社幹部亦不容忽視，外在環境的變遷與衝擊是無可避免的也是必須面對的，如何迎向它並適時把握危機既是轉機才能避開社務的經營風險，如此儲蓄互助社就如同擁有一份【永續經營】的長壽保險單。 如今社會上正處於亂世與亂市當中，社會經濟似乎每況愈下如以儲蓄互助社之經營原則、理念及宗旨，更凸顯儲蓄互助社之經營層面正面對廣大的市場。但可惜的是儲蓄互助社於今很難克服社務經營的內在因素。 儲蓄互助社正面臨多項的經營困境，貸放比低及餘裕資金之壓力日益增加為其一，此問題之發生因素並不單純包含過去與現在，談過去真是一言難盡，但人為因素佔其大部份。如今部份年青社員不了解儲蓄互助社的功能，老社員陸續下車離去，探討如何增加貸款實迫不及待，擬建議思考； 採取「化被動為主動」的社務經營觀念；亦既「攻擊」與「防守」的策略。 一、如何提升社員及其股金的質與量並取得平衡且隨之增加 1 . 此項策略須思考目前之股息政策及LS互助基金業務。 2 . 使入社之社員(質與量)與股金(量與質)產生良性發展。 二、勿自我設限與設防「設限」自己走不出去、「設防」別人走不進來 1 . 入社程序是否完備；並以「人到」「心到」「錢到」為序之思考方向。 2 . 放款規定是否思考針對初期社員之貸放額度採授信方式，藉以觀察社員對互助社之認識、股金之質量變化並累積社員之信用。 三、向內看、向外看做決定 1 . 留意社會環境之消費趨勢或週期性支出隨時辦理針對性用途之放款。 2 . 配合協會辦理政策性之放款。 3 . 思考辦理極低利或免息借款繳交團保、意外、防癌等保險費藉以避免代墊業務(鼓勵全戶辦理)。 四、辦理社員教育 1 . 尋求多數社員樂於參與之教育方式。 2 . 加強社員理財教育且內容應溶入生活。 另外勿忽略了儲蓄互助社對社員提供的另一項重要服務；亦就是幾乎被遺忘的利息攤還及其對如何增加貸款所產生之效應，目前部份互助社皆以應付性的觀點來看待『利息攤還』作業反而偏重於投資者的股息分配使得借款社員無法感受到有被服務的感覺，那儲蓄互助社與一般金融機構所提供獲取利潤為唯一之服務又有何差別？互助社如此經營之方式將引導餘裕資金不斷且源源不絕的擁入，在此彼消(攤還)此長(股息)不平衡的盈餘分配下難保儲蓄互助社貸款業務能提昇，亦與非為營利之宗旨背道而馳。互助社是否應該思考為何股金不事先約定利息？ 1 .儲蓄互助社的初衷是以無成本資金來相互融通的。 2 .於低資金成本有利於互助社之運作並壓低放款利率(利息攤還)。 儲蓄互助社遭受金融深化之外在因素影響亦不容忽視，如社員無法經得起一般金融機構放款利率之誘惑而向其借款(消費)，而只在儲蓄互助社存入股金(投資)那儲蓄互助社之放款業務將雪上加霜。利息攤還作業為互助社回饋精神之所在，年度盈餘分配得參酌社會上之金融環境與互助社存放狀況，使投資者(股金)與消費者(借款)同時取得平衡與合理之回饋。 89～98年全國社數、社員數、股金及放款結餘統計 年度 社數 社員數 股金結餘 放款結餘 89 353 181,172 15,744,174,627 13,060,882,052 90 353 182,624 15,985,872,150 12,574,771,749 91 352 185,714 16,516,164,101 12,217,255,243 92 345 188,651 17,079,881,834 11,503,614,224 93 342 192,584 17,658,634,690 11,059,137,118 94 339 195,641 18,192,838,109 10,919,037,360 95 341 197,782 18,401,684,718 11,047,386,909 96 340 199,059 18,490,380,938 11,090,932,189 97 336 200,458 18,626,855,764 11,023,214,085 98 336 201,486 18,856,188,861 10,411,275,531 年度 貸放社員利息