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模板来自于 / * 第二章 保险概述 保险学说 第一节 * 从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排； 从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排； 从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”； 从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。 从经济角度上来看: （1）保险是一种经济行为，归属于金融服务业，其产品是无形的服务 （2）保险是一种金融行为 （3）从被保险人之间的关系看，保险起到了国民收人再分配的作用 保险的特点 从法律角度上来看:合同行为 从社会功能的角度看:危险转移机制 二、保险的基本要素 1、存在特定风险事故 2、结合多数经济单位 3、合理计算保险费率 4、建立保险基金 保险 学说 损失说 二元说 非 损失说 损失 赔偿说 损失 分担说 风险 转嫁说 技术说 欲望 满足说 相互 金融说 人格 保险说 财产共同 准备说 三、有关保险的学说 （一）损失说（损害说） 以“损失”的概念为中心， 主要从损失补偿的角度剖析保险的机制 1、损失赔偿说 基本要点： （1）保险是一种合同：保险人与被保险 人之间是一种合同关系 （2）保险的共同特征是赔偿损失： 保险的目的在于补偿人们在日常生活中， 因各种偶然事件发生所导致的损失 代表人物：马歇尔（英）马修斯（德） 缺陷：不能解释储蓄性质的人寿保险和养老保险 该学说排除人身保险，当被保险人财产发生损失时，便可获得合同项下约定的赔偿金额。 基本要点：首先承认保险是一种损失赔偿 但更强调损失赔偿背后反映出的多数人互助合作 共同分担这一事实：保险由众多人互相合作，共同分担损失，并以此来解释各种保险现象。 代表人物：瓦格纳（德） 2、损失分担说 优点：该学说抛开了对保险法律上的解释，而从经济的角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿。并且不仅适用财险也适用人身险。 缺陷：将自保也纳入保险 （自保：在私人的经济基础上提取保险金，以防自身不测） 代表人物：维兰特（美） 强调保险组织的重要性 基本要点： 认为保险是一种危险转移机制，任何团体或个 人都能通过支付一定的费用将生活中的风险转移 给保险组织。 此观点至今仍广泛应用于危险管理和保险领域； 缺陷：否定人身保险是保险（同损失赔偿说） 3、风险转嫁说 代表人物：休勃纳（美） 基本要点：认为人的生命和财产一样，具有可以用货币 衡量的价值，认为人体内所具有的经济性的各种精神与力量可以产生金钱价值，如健康/技能/经验/判断力/创造力等，因而人寿保险也是一种损失补偿 缺陷：无法准确衡量其经济价值 4、人格保险说 （二）非损失说 非损失说是指损失说不能全面概括保险的属性，应摆脱损失的概念换个角度解释保险。 保险技术说 代表人物：维万特（意大利） 要点：强调保险的数理基础，保险的性质主要体现在技术方面 理论依据：保险基金的建立和保险费的收取标准，是通过计算损失的概率来确定的。保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例，按此比例进行分摊，这种特殊技术是人身保险和财产保险的共同特征。 缺陷： 无法解释保险的本质，保费的计算可能不需要精密的计算，可主观测定。这种方法还出现在平常的赌博、发行彩票等，难免会把保险和这些混为一谈。 欲望满足说 代表人物：戈比（意大利）和马纳斯（德） 要点：核心是以保险能满足经济需要和金钱欲望来解释保险的性质。认为被保险人以缴付少量的保险费为代价，在灾害事故发生后能取得全部或部分补偿。实际上，此说是由损失补偿说发展而来，以满足代替补偿，以需要代替损失。并且由于保险缴付与赔偿金严重不等，由此可以满足人们的经济需要和金钱欲望。 相互金融机构说 代表人物：米谷隆三（日本） 要点：认为保险是一种互助合作基础上的金融机构，保险与银行和信用社一样，是一种互助合作基础上的金融机构，起着一种融通资金的功能 。 缺陷;(1)保险公司本来就是金融机构，但保险公司是经济法人，而保险是经济范畴，把二者等同起来是错误的 （2）保险行为中的 保险费支出和保险金赔偿均不含有金融的特性，所有保险与金融应为两个不同的概念 代表人物：小岛昌太郎（日本） 要点：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组 织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留