论我国农村合作金融的法制创新.PDFVIP

论我国农村合作金融的法制创新 刘胜霞 （湖南大学，湖南长沙，410001） 摘要：农村金融是农村经济发展的重要命脉，而农村合作金融是农村金融的核心。我国现行的农村合作金 融机构不能很好地满足农户和农村中小企业贷款方面的需求，这意味着农村合作金融的创新是十分必要的。 这种创新包括金融法制创新，金融机构创新，金融产品创新，金融服务创新，其中最重要的是金融法制创 新。只有完备的金融法制创新才能保证农村合作金融的良好发展。 关键词：农村合作金融，法制，创新 中图分类号： D9 文献标识码：A 农村金融是我国农村经济发展的命脉。但由于历史和现实的原因，我国农村金融一直处 于发展的弱势地位。目前我国农村金融发展严重滞后，金融风险大，贷款难，难贷款。农村 合作金融作为我国农村金融的主力军，但其改革存在很多问题。对此，法律的支持、保护和 监督是农村合作金融新体制的建立和健全的根本。然而，从我国目前对农村合作金融的研究 状况来看，缺少理论研究和探索。 一 ，合作金融的基本理论 （一）合作金融的概念 合作金融是以合作经济原则为准则，以金融资产的形式参与合作，专门从事金融活动的 一种合作经济形式。我国合作性金融组织的实践表明，合作性金融不仅是适应我国农业和农 村经济发展实际需要的金融制度安排，也是当前乃至以后我国农村经济领域的基础性金融。 我国农村合作金融的组成形式包括农村信用合作社，农村合作银行，农村商业银行和农村资 金互助社，其中农村信用合作社是最为重要的组成部分。 （二）合作金融的特征 合作金融作为农村融资的一种重要方式，是以改善农村经济主体的融资地位和融资条 件，促进其经济条件的改善和农村经济发展为目的的。农村合作金融与商业金融、政策性金 融有明显区别。 1、融资目的的互助性 与商业金融的盈利性和政策性金融的政策性，产业性不同，互助合作性是合作金融的基 本特征。在市场经济条件下，经济条件差，抗风险能力弱的农村经济主体难以从以盈利为目 的的商业金融中获得资金需求的满足。于是，以互助形式组成的农村合作金融，利用群体的 资金合力来调剂资金余缺，实现了农村经济主体之间的互助融资。 2、资金来源范围的地域性 农村合作金融主要是为其所在地的农村社员提供服务，其参与主体主要是一定地域范围 内的农村经济主体，主要资金也是来源于这些农村经济主体。由于合作金融的股东，参与人 员以及服务对象都是相对集中在一个乡镇或村，所以其资金来源、运用也主要集中在该区域， 主要是支持当地农村，农民和农业的发展。 3、经营目标的双重性 农村合作金融是为农村社员服务，通过互助融资，帮助入股社员解决局部或临时性资金 困难，促进三农发展。它与商业金融组织以盈利为首要目的不同，它是以对农村经济主体的 服务性为主要目的，但它也必须具有一定的盈利能力，以致于不使合作金融组织亏损而损害 农村经济主体的利益。因此，农村合作金融具有服务性和盈利性的双重经营目标。 4、管理方式的人合性 在合作金融中，入股成员的联合是主体，资金的联合是客体。从一人一票制即无论入股 成员无论出资多少，一律平等可以看出其管理方式的人合性。每个入股成员是平等的，资金 失去了特权，使每个成员真正行使权利。 （三）合作金融的地位 由于历史和现实的问题，我国农村金融存在以下问题。一方面，由于农业产业的弱质性 而产生的信息不对称、农户缺乏未来收入保障以及缺乏适当的担保作为保障，以盈利为目标 的商业性金融必然会回避农村金融领域。另一方面，农户为维持日常生活消费支出以及房屋 建造、升学就医和婚丧嫁娶所需资金缺口无法得到满足，限制其生存与发展。农村合作金融 在我国发展由来已久，从我国第一家农村信用社成立至今，已有80 余年历史。深入农村， 贴近农户，可满足小规模分散资金需求，为农村经济提供灵活快捷的金融服务。在农村金融 领域，合作金融组织在信息成本方面比商业银行，政策性银行有明显优势。无论是寻找存款 客户还是贷款人资信调查，合作金融组织所花费的成本相对较低。合作金融组织对其社员和 社区内成员的