我国民间借贷市场的发展历史问题及对策..doc

《西方货币金融理论》 论 文 题目：我国民间借贷市场的发展历史问题及对策 姓 名：朱 静 静 学 号：班 级： 09 金 融 安徽大学经济学院 2011-10-22 我国民间借贷市场的发展历史存在的问题及对策 摘要：民间借贷作为一种广泛存在的融资方式，其既有灵活、快捷、简便的优势，又存在着较大的隐形风险和危害，具有利弊共存的特性，本文在详细分析民间借贷的成因和存在问题的基础上，提出了引导其健康发展的相关对策。民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为，泛指存在于民间的企业、个人之间为解决资金需求而发生的资金借贷行为。由于缺乏相关法规和制度的规范、约束，民间借贷中的“高利贷”、“高息集资”现象，冲击了经济金融发展的正常秩序，存在着较大的隐形风险和危害。对我国的民间借贷的成因及存在的问题进行分析，进而提出针对性的对策，对于引导民间借贷健康发展、促进我国经济金融特别是农村经济金融发展具有重要的意义。民间借贷成因分析(一)民间借贷是一种古老的信用行为民间借贷作为一种自发、内生的便利融资方式，其产生、发展与繁荣具有浓厚的传统渊源，在人类古老社会早已存在。古往今来，没有一种正规金融服务体系，能覆盖经济生活的方方面面，现行法律也保护合法的借贷关系，在我国民间，特别是欠发达地区和广大农村地区，民间借贷必将作为一种经济信用现象长期存在。　(二)正规金融难以满足有效信贷需求是民间借贷滋生的土壤企业方面：民间借贷的盛行与企业发展初期缺乏正式金融支持有关。一是国有商业银行的机构裁撤。由于欠发达地区金融市场的交易成本显著高于城市金融，规模效益显著低于城市金融，导致金融市场的盈利潜力显著偏低。二是商业银行贷款动力不足。现有县级国有商业银行贷款审批权集中在地市级甚至省级以上机构，而违约责任却要基层行承担，责权的不对等使得基层行缺乏贷款动力。三是金融机构贷款门槛过高。欠发达地区和农村中小企业由于普遍缺乏可抵押资产，缺乏正规的财务会计记录，目前很少能获得正规金融机构尤其是国有商业银行的贷款。个人方面：主要是目前民间借贷在手续上、期限灵活性上存在明显优势。民间借贷的主体一般为亲友和关系紧密的客户，相互间比较了解，因此操作起来手续比较简便，资金到位及时。(三)正规投资渠道狭窄是民间借贷兴起的潜在动力当前由于银行存款利率不高，现有投资渠道狭窄，加上征收利息所得税，公众的利息收入进一步下降。民间资本的趋利性使他们在投资股市专业知识缺乏、信息不对称等一系列制约条件下，只能选择具有一定道德约束和信用了解基础的民间借贷。(四)手续简便、期限灵活是民间借贷繁荣的根本原因民营中小企业、个体工商户和农户资金需求的季节性、风险性使正规金融机构或不能及时满足、或因风险难以控制望而却步，而民间借贷的手续简便、期限灵活一定程度上正好及时填补了正规金融的“真空”。一是民间借贷满足了民间资金需求的季节性特点。二是民间借贷满足了一些高风险和受限制行业的资金需求。这是目前民间借贷繁荣的最根本原因。、民间借贷存在的问题　?　(一)缺乏法律保护和监管缺位，容易引发民事纠纷民间借贷具有分散性和隐蔽性，对其监管难以深入进行，没有法律保护和监管约束。民间借贷通常具有较高的利息收入，在农户缺乏有效投资渠道、存款低利率与高物价的驱动下，民间借贷的“高利诱惑”往往能积聚大量社会资金，也汇集了较高的信用风险，容易演变成“非法集资”。　 (二)民间借贷多为短期行为，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展民间借贷立足借贷双方的个人关系，一般只用于弥补短期的资金缺口，资金供给和使用依附于短期的经济关系，对于长期的市场变化缺乏预测，多为短期行为。由于借贷双方均为短期行为、缺乏长期的计划，资金链可能随时断裂，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。　? (三)单笔金额小，资金合力难以形成　? 从民间借贷的单笔金额来看，最小仅几百元，一般也只有几千上万元，几十上百万的单笔借贷很少，相对于企业筹建或扩大再生产几百上千万的资金需求，规模明显偏小，资金合力难以形成。民间借贷容易引发资金恶性循环民间借贷方便、快捷，是解决资金短缺的有效手段。但在解决资金需求者当务之急的同时，如果资金借入者生产经营出现问题，难以按时清偿债务，又以民间借贷方式借入资金、偿还旧债，便会大大增加借入者的资金成本，影响其信誉，引起借贷双方的债务纠纷。同时如果民间借贷与银行信贷相结合，容易让银行误解企业的资金状况，从而做出错误决策。监测难度大，影响宏观调控效果一是借贷数据无法统计。民间借贷资金分散，借贷行为隐秘，数据来源不一，即使作为权威机构的人民银行也只能抽样调查，不能准确掌握民间借贷规模、区域分布、流动特点等。二是民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约。由于民间借贷行为不受国家宏观调控政策制约，规模又无法统计，在一定程度上影响