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“互联网+”时代，反洗钱工作的思考及建议摘要：“互联网+”时代背景下，资金的支付结算也在向非面对面式的电子化方向发展，电子化不仅包含以支付宝为首的第三方支付平台，也包含商业银行的网银、手机银行和微信银行等金融产品。本文立足于这样一个新的时代背景下，对反洗钱工作所面临的一些新的问题展开了思考和讨论，并提出了一些建议供学者参考。Abstract:In the “Internet Plus” era, payment and settlement are developing towards off-site electronization. The changes not only refers to third-party payment platform led by Alipay, but also includes financial products of commercial banks, such as E-bank, Mobile Banking and WeChat Banking etc.. In this case, based on the character of new era, the article makes a discussion on a number of new anti-money laundering issues and risks, and offers some suggestions.一、引言如今，互联网络急速发展，不仅表现在庞大的PC端用户，更体现在网络对于其他媒介恐怖的吞噬性。个人看来，我们正在步入一个大互联时代，继PC互联网之后，互联网又成功地吞噬了手机形成移动互联网，而如今电视也正在一步步的走入互联时代。电脑、手机、电视涵盖了我们日常生活的绝大多数领域，银行业务也不用再面对面办理，按照Schmidt、Hackethal和Tyrell（1999）的定义，我们可以明显的看出，中国正在进行着一场商业银行脱媒的变革。为了适应经济和科技的新发展，商业银行也开始了自身的变革，不断加强与互联网的融合，特别是在“互联网+”的时代背景下，各个商业银行都推出了自己的互联网金融产品。以农行为例，不仅发布了功能强大的手机银行和网上银行，微信端也在不断地构建完善。然而，相对于支付和金融的创新，监管的滞后使“互联网+”的结算工具电子银行和第三方支付平台成为了洗钱的乐土。“互联网+”及其支付结算今年，全国人民代表大会正式将“互联网+”战略提升到了国家战略的层次，李克强总理也不只一次的在政府工作报告中提到这一战略。所谓“互联网+”就是利用互联网的平台，利用信息通信技术，把互联网和包括传统行业在内的各行各业结合起来，在新的领域创造一种新的生态。简单来说，互联网XX行业就是XX行业与互联网的结合。比如，集市+互联网=淘宝，超市+互联网=京东，银行+互联网=支付宝，车+互联网=滴滴打车。而伴随着国家的推动，互联网正向各个行业迅速渗透，不仅出现了工业互联网也诞生了农业互联网。“互联网+”行业的一个典型特点就是非面对面交易，交易由互联网完成，靠物流运输，而如今，蓬勃发展的互联网金融提供了强有力的支付结算保障。我们这里说的互联网金融不仅包含以支付宝为首的第三方支付平台，也包含各商业银行开发的互联网金融产品，包括网上银行、手机银行、微信银行等。“互联网+”时代洗钱行为分析互联网金融的诸多特性，如隐蔽性、虚拟性、跨区域性等，使互联网金融成为不法分子洗钱的乐土。刘自运（2011）认为互联网金融洗钱行为特征表现为隐蔽性、便捷性、复杂性。于春敏、周艳军（2014），认为互联网金融洗钱呈现“一高三低”特点，即利润高、风险低、操作性要求低、地域性要求低。赵淑华、张丽红（2016）总结了非面对面银行业务洗钱的三个特点，即无时空限制、交易方便快捷、限制条件少。综上所述，我们可以总结出互联网金融的洗钱席位特点：风险低，无需面对面办理，也无需客户本人办理，这样不仅可以很好的隐藏洗钱者的身份，而且可以轻松地将大额资金转化为多笔小额资金，增加了洗钱行为的隐蔽性。同时，互联网金融监管相对松懈，而且我国的实名制体系相对不成熟，监管难度较大，也在一定程度上降低了互联网金融洗钱的风险。方便快捷，这不仅体现在时间上，更体现在操作性和地域上，不论何时，不论何地，不论何人，只要有互联网，只要有一部智能手机，就可以随时随地的进行操作，而且交易瞬时达成，跨行、异地都不存在阻力。更加复杂，因为更加方便快捷，不法分子可以从容的伪造各种票据、空壳公司或者虚拟交易，犯罪分子甚至可以利用亲属的网银，或者非法买卖得来的网银，反复转账，模糊资金来源，洗钱流程更加复杂。“互联网+”时代反洗钱的难点目前，世界大多数国家所通行的反洗钱体系都是以“风险为本”原则作为反洗钱监管