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信息不对称与寿险核保核赔的应对策略 　　保险市场的信息不对称主要是指保险服务提供方（保险人或者保险中介人）与保险服务需求方（被保险人或者投保人）对保险服务与保险标的的了解存在差异。而这种差异 对最大诚信原则下进行的保险活动而言是致命的。要想改变信息不对称状态，只有让信息公开。信息的公开有主动公开和被动公开，主动公开的信息往往是法定的， 而且也是低成本的，我国《保险法》第17条第1款规定“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情 况提出询问，投保人应当如实告知。”而被动公开的信息，一部分是法定的，但被参与交易活动的对方故意或过失隐瞒后，被另一方发现的；另一部分是非法定的， 根据举证原则，被交易者用于支持其主张的，其行为也就是所谓的收集证据，由此可见，被动公开往往意味着提高交易成本，降低效率，不管是主动公开还是被动公 开，都有利于建立公平交易，但是保险服务活动等依靠告知签订合同的交易活动，天生的对交易方隐瞒事实真相有较大的利益诱惑，这是一种“信息寻租”现象，即 维护拥有的信息或对既得信息进行再分配的非交易性活动。信息寻租是保险活动的大敌，要想完全消除是不现实的，通常的做法是当我们对一项制度、一项规则的负 面作用不能绕过时，往往就是通过加大能从负面作用获益者的获益成本加以解决。我国《保险法》第17条规定“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或 者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于 保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险 人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”同时《保险法》对保险人（含中介人）及其工作人员、投保人、 被保险人的信息寻租行为还给了罚款乃至追究刑事责任的规定，这些规定从法律角度极大地加大了寻租成本。对保险人而言，还应制定适当的管理制度来加大寻租成 本，而信息寻租最集中的管理环节是核保核赔环节，所以在信息不对称的保险市场里，核保核赔的功能不仅仅在于防患经营风险，而且还在于加大信息寻租成本。 　　一、寿险业务核保的应对策略 　　核保作为保险管理的重要环节，是业务入口的控制工具，主要功能是风险归类与选择。从业务流程上看，主要分为外勤核保、体检、核保师核保、生存调查四个步骤。各个步骤的着眼点不同，采取的策略也不相同。 　　（一）外勤核保 　　这个步骤是信息寻租现象发生最多的地方，外勤人员一方面代表保险人推销产品，向客户履行如实告知义务；另一方面代表保险人查看保险标的实际风险 情况，收集详细的信息，尽可能防止投保人（被保险人）进行信息寻租，因此信息寻租在这里也分为客户的信息寻租和代理人的信息寻租。 　　事实也证明，在现有营销体制下，由于利益驱动，如果管理不善，代理人极容易向客户隐瞒信息或提供不真实信息，误导客户签约，甚至故意阻碍客户履 行如实告知义务或帮助客户故意隐瞒应告知信息。所以从浅表层面讲，应加强对代理人的管理，加大对违规行为的查处，让违规行为受到否定性的结果。一方面，完 善代理合同，用合同方式规范代理人的行为，同时要教育一线管理人员，虽然身在一线，但要树立一级法人意识，在巨大的业务压力面前，坚持从严带队伍，敢于自我揭丑，敢于查处；另一方面建立健全内控制度和监督机 制，严格客户回访制度，建立代理人诚信考核体系，实行行业管理，搭建不良代理人黑名单管理平台，制定行业禁人制度，纯洁队伍。 　　对如实履行外勤核保职责的销售人员，应该给予褒扬、奖励，帮助销售人员树立诚信晶牌，并帮助推销其诚信晶牌。编制内容翔实的外勤核保手册，供外勤人员随身携带使用，加强对所有外勤人员的专业化核保培训，使其具有识别标的风险的技巧和与公司核保师的沟通能力。 　　（二）体检 　　体检作为风险选择的重要手段，其作用非常有限，体检不能代替告知，而且基于成本和效率考虑，不能让所有客户进行体检，也不可能对客户进行无限体 检。体检无外乎分为四类，一是对一定风险金额的客户进行体检；二是对一定年龄的客户进行体检；三是对有特定告知者进行专项体检；四是抽检，以验证免检设定 标准是否适中。在信息对称的情况下，体检最大的意义在于发现客户未显露的风险问题，及对告知的健康事项，如果会随时间而变化，了解当前时刻的状况。这个步骤的信息寻租现象主要发生在对一约定的体检，可能被体检者事先采取措施，使检出结果“显示”正常，比 如服降压药后的高血压检出报告，可能就是一个信息寻租的结果。在这个步骤中要很好地避免信息寻租现象是非常难的，或者说成本过高而没有实际价值。 　　（三）核保师核