我国消费信用体系中存在问题及对策.docVIP

辽东学院经济学院 《金融学》期中论文 我国消费信用体系中存在问题及对策 系 、 部： 国际经济与贸易系 课程名称： 金融学 授课教师： 张丽丽 学生姓名： 班级学号： 学年学期： 2011—2012第一学期 我国消费信用体系中存在的问题及对策 摘要：我国消费信用的发展历史与西方国家相比，相对来说比较晚，但是发展速度比较快。但是快速发展的同时，也出现了一些不可回避问题，甚至这些问题会制约我国消费信用的发展。 关键词： 消费信用，是由工商企业或金融机构向消费者提供的，用来购买消费品和服务的信用形式。在现代经济社会中，消费信用对于扩大内需，推动经济发展、改善人民生活、调整优化银行信贷结构和提高资产质量和效益等方面具有重要的作用。对于扩大即期消费需求，推动经济增长具有重要作用。因此，发现并且解决我国消费信用中存在的问题势在必行。 　（一） 消费信用存在风险隐患 风险规避是市场上每一个信贷消费者以及信贷机构所重点关注的问题，在我国风险因素的存在，在一定程度上也抑制了我国消费信用的发展 　主要风险有以下几种消费者的收入波动和道德风险银行信贷管理中存在的制度缺陷与消费信贷相关的法律不健全借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患 　（二）消费信贷领域存在的信息非对称状况 某些参与者拥有特定的信息而其他参与者并不拥有这些信息、我们可以非对称发生的时间和非对称信息的内容两个不同的角度划分信息非对称，在此我们主要根据非对称发生的时间划分，将非对称性划分为事前非对称和事后非对称。信用方面的信息非对称对于我国消费信贷的主要影响是导致逆向选择的大量存在。由于消费信贷要求者与银行拥有的信息非对称，于是拥有信息不真实或信息较少的银行会倾向于作出错误的选择即逆向选择。具体而言，我国银行无法通过个人信用体系高效获得个人信用报告，加上我国对商业银行的严格监管，银行为了避免作出放贷的错误选择（贷给信用能力较差的个人），其唯一的选择就是进行严格的信用审查，这就不可避免地会导致信贷效率低下。其实此时银行已经作出了错误选择，他对于信用状况好的信贷需求都也进行了不必要的资信审查，这部分审查实际是资源的浪费的低效使用。个人信用体系的缺位导致银行信息获得的高成本，高企的信息获得成本实际转嫁给了消费信贷获得者，高价格实际也是制约目前消费信贷发展的又一因素。 （三）住房消费信贷、汽车消费信贷的不完善 当前作为信用消费的两大巨头，住房和汽车消费信贷，在国家政策的支持下个人住房、汽车消费却“热”不起来。主要问题体现在：手续繁琐，效率不高贷款额度低，期限短，利率高，付现额度大。商业银行贷款的责任管理模式过于粗放银行经营机制转换不到位，经营收人与成本支出不划算。 （四）在开展试点的同时加快相关配套措施的完善工作 我国信用报告业是新兴行业，涉及到消费者的相关权利、信誉等敏感问题，而且前该领域的法律法规尚是一片空白。美国于1971年正式通过了公平信用报告法案，并由美国联邦贸易委员会负责执行，各州针对信用报告业也制定了许多相关法律，形成了以公平信贷报告法案为主体的较为完善的监管体系。因此必须以法律形式规范公共信息数据的取得和使用程序。制订《公平使用信息法》，并修改《商业银行法》和《反不正当竞争法》，创造一个信息开放和公平使用信息的环境。 （一） 解放观念，提高服务质量 我国传统的消费观念—不贷款消费在一定程度上制约着住房消费信贷的发展。因此，商业银行不但要大力宣传住房消费信贷，包括向政府宣传以获取政策支持，向社会宜传以增加客户，解放居民的消费观念，改变过去那种“住房等分配，消费不负债”的落后消费观念。 （二）精确计算贷款风险，完善住房金融配套服务体系 商业银行应设立精算部门，专门计算贷款风险系数。特别是住房消费信贷，由于其年限较长，风险系数较大，受市场风险、政策风险、利率风险等系列影响，发生违约可能性较大，因此，商业银行应建立一套科学的计算方法，争取将风险降到最小化。 （三）完善个人消费信用制度 前面已经提到了消费信用存在多方面的风险因素，而其风险又存在不确定性，因而一套完善的个人消费信用制度对于规避风险来说无疑是必不可少的。 个人信用是从事社会经济活动的个人为取得某种商品和服务的所有权（使用权）做出的偿还承诺和偿还行为。其主要内容包括个人身份证明和个人社会档案、个人银行账户和收入来源、个人保险保障情况、个人信用记载、个人其他资产构成以及个人债务情况等六个部分。 1.个人身份证明和个人社会档案。此项内容主要是方便银行对借款人真实身份、社会关系和社会经历等