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保险学讲义 导论 3 风险、风险管理和保险的关系 3 可保风险的条件 4 保险的性质与功能 4 商业保险与社会保险的比较 4 商业保险与政策性保险的比较 5 商业保险与储蓄比较 5 现代保险的形成与发展 5 现代保险的三大功能 6 保险的基本功能 6 保险的派生功能 6 保险在微观经济中的作用 6 保险在宏观经济中的作用 6 第二章 保险合同 7 保险合同的特征： 7 保险合同的分类 7 保险合同的要素 7 第三章保险的基本原则 10 保险利益原则 10 坚持保险利益原则的意义： 11 财产保险的保险利益 11 人身保险的保险利益 11 规定最大诚信原则的原因： 11 最大诚信原则的主要内容 11 近因原则的含义 12 近因原则的应用 12 坚持损失补偿原则的意义 12 损失补偿原则的基本内容 13 损失补偿原则的例外 13 损失补偿原则的派生原则 14 第四章 财产保险 17 保险的分类 17 财产损失保险 17 火灾保险 18 运输保险 18 工程保险 19 责任保险 19 第五章人身保险 19 人身保险的种类 20 人身保险的特征 20 团体寿险的特点： 20 人身意外伤害保险的含义 21 意外伤害保险的可保风险 21 健康保险 21 第六章 保险经营的原则 22 一．保险经营的基本原则 22 二．保险经营的特殊原则 22  导论 保险学独特的研究对象是保险商品关系。 保险商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立双方的权利与义务，实现保险商品的经济损失补偿功能。 保险当事人之间的关系 保险当事人与保险中介人之间的关系 保险企业之间的关系 国家对保险企业实施监管而形成的管理与被管理的关系 保险的含义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费；保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失，承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险经营的基础 自然基础：风险（财产风险、人身风险）的客观存在是保险产生和发展的自然基础。 经济基础：剩余产品的存在为保险的产生和发展奠定了经济基础。 技术基础：不确定性向可测性转化的矛盾运动构成了保险经营的技术基础。（保险精算基本原理：收支相等和大数法则） 法律基础：包括民法、经济法、合同法、保险法。 保险与社会经济环境的关系 保险与经济发展水平 商品经济愈发达，保险业也愈发达。 一个国家在一定历史时期采用何种方式解决灾害损失补偿问题是由其经济体制决定的。计划经济中灾害损失由国家承担补偿，保险业没有发展的空间。 经济发展水平影响保险的供给和需求。 保险发展与人口 保险发展与家庭（家庭规模变小，家庭成员对社会的依赖逐渐增强） 保险发展与社会文化环境（家族观念、价值观念、宗教信仰） 衡量保险发展水平的两个重要指标： 目的：降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。 风险、风险管理和保险的关系 风险的客观存在是保险产生的前提条件。（无风险无保险，有风险才有保险。） 保险不保全部风险 风险的增加是保险发展的条件 保险是风险管理的有效措施 风险管理的水平制约保险的经济效益 可保风险（可保危险）是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 可保风险的条件 必须是纯粹风险 风险必须是偶然的（不确定性） 风险必须是意外的（非故意、不可预知的） 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（非少数标的） 风险应有发生重大损失的可能性（非小额损失） 保险的性质与功能 保险的定义（保险的自然属性）：保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，对遭受危险事故的成员进行赔付的行为。（“损失分担说”一般仅指财产保险，不包含人身保险。） 保险的本质（保险的社会属性）：即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。 社会保险主要险种有：社会养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险和生育保险。 商业保险与社会保险的比较 相同点：都具有分散风险，稳定社会的作用。 不同点： 实施方式不同。 商业保险一般为自愿保险，只有少数险种是强制性险种（机动车第三者责任险）。 社会保险的险种均为强制性险种，体现社会公平，兼顾效率。 举办主体不同 商业保险由专营的保险公司举办，遵循等价有偿的商业原则。 社会保险一般由政府举办，是以社会安定为目的的非营利性保险。 保费来源不同 商业保险的保险费由投保人交纳 社会保险的保险费一般由雇主和雇员一起承担，若基金不够，则由政府贴补。 保险金额不同 商业保险：财产保险的保险金额有保险利益的价值决定，人身保险的保险金额由投保人的需要及其支付