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重要内容 一 保险市场的参与者 二 保险市场的运作原理 三 保险需求的确定 四 保险供给的确定 五 保险供求关系的特点 六 中外保险市场的比较 一 保险市场的参与者 保险市场的参与者包括保险产品的供给方、保险产品的需求方和市场的监管方。 供给方包括保险产品的“生产者”－保险公司；保险产品的供应商和服务商－保险代理人、保险经纪人和保险公估人。 需求方包括投保人、被保险人、保单持有人和受益人。 保单持有人：拥有保单权利的人，如可以指定受益人、改变受益人、可续保、可转换、保单贷款条款，如果借款期间死亡则将借款从保额中扣除。再如将保险金的领取方式改变，如一次性领取改为分次领取，再如保单转让领取红利的权利。保单中有一栏“保单所有人的权利” Policy holder(owner)这是西方国家的称谓，我国暂时没有，其实这个称谓很重要，因为在实际中经常会产生纠纷，夫妻离婚后，保单归属问题，现在是假定归被保险人。再如团险，单位是投保人，企业员工是被保险人，分红利时，不知到底谁领红利，存在争议与纠纷。 市场的监管方即保险监管部门。 二 保险市场的运作原理 1）风险聚集：保险是经营风险的公司，保险公司承保的是可保风险 2）风险转移：直接保险公司转移到再保险公司，再转移到其他再保险公司，分多层转移到各国内外的保险公司，通过发巨灾债券、期货、期权、互换等方式将风险转到资本市场（保险风险证券化），如在灾害多发区发巨灾债券，一年期，本金100，利率5%，若一年内无灾，则还本利，若发生则按发灾程度用发债得到的钱弥补损失。这是90年代以来出现在西方，但发展不是很理想，其中涉及税收、价格确定、投资者认可等问题，目前国内只有一家国内的再保险公司（中国再保险公司）。除了传统商业保险公司外，还有自保公司，如某一大公司（中石油），有几十万员工，根据大数定律，自己在公司里面成立一个自保公司，如在平安投保团险需100万元保费，可保1000万元，现将100万元放在自保部里，若有损失则补损，若无损失则自动计入下一年，如果当年的损失超过预计的1000万元，可向再保险公司买一个止损保险，买一个1000万元以上到某一个限额的的保险 3）损失分担：所有投保人分担，保险是自助（交保费）与他助（得到的保险金来自其他没有出险的人的保险费）的关系，银行是典型的自助，慈善是典型的他助 4）大数定律 5）供求机制 三 保险需求的确定 －影响保险需求的主要因素 经济因素 直接影响因素 间接影响因素 人文社会环境因素 经济因素 直接影响因素 价格 利率 间接影响因素 收入水平 城市化程度 工业化速度 市场形态 所有制形态 人文社会环境因素 风险因素 教育水平 人口因素 信息因素 政策因素 价格 同其他商品一样，保险产品自身的价格也会影响人们对保险的需求。在其他条件一定的情况下，保险需求与保险价格成反比。价格越高，需求越小；反之，价格越低，需求越大。 利率（寿险） 利率的变动既影响寿险产品本身的价格，也影响到人们进行产品购买的决策。 举例： 第一种情况：不考虑利率 100人，死亡率为1％，死亡保险金为10，000元。 因此，每人交保费100元。 ? 第二种情况，考虑利率 1）5％的利率 X『1＋5％』＝10，000 10000/1.05=9523元。每人支付95元。 2）6％的利率 X{1+6%}=10,000。 10000/1.06=9434元， 每人支付94元。 3） 4％的利率 X{1+4%)=10,000. 10000/1.04=9615元。每人支付96元。 收入水平 ? 经验表明，在其他条件不变的情况下，保险需求随收入水平提高而不断提高。 有研究表明，保费的收入弹性大于1；瑞士再的研究发现，总体的收入弹性为1.35（寿险与非寿险之和）。 也有研究发现，发展中国家的非寿险的收入弹性是1.14,发达国家是收入弹性是1.75. 根据1985～2002年中国寿险保费收入及城镇居民人均纯收入测算，中国的寿险保费收入弹性为2.18437。 根据1985～2002年的数据，中国寿险保费收入与城镇居民人均纯收入的相关系数为0.869139；与人均GDP的相关系数为0.828495。 城市化程度（寿险） 一国城市化程度越高 ，寿险需求就越大。 衡量城市化程度的指标—城市人口占总人口的百分比 从1978年到2002年，中国城市人口占总人口的百分比从17.92%增加到39.10%，提高了21.18个百分点。 根据1990～2002年数据测算，中国寿险保费收入与城市化程度的相关系数为0.943423。 寿险保费收入与城市化程度 工业化速度 国外的经验表明：一国的工业化速度越快，保险需求就越高。 选用199