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基于农户金融合作下的农村金融体系构建研究 　　[摘 要] 在农村金融体系构建中，采用农户金融合作模式，可以较好的推进农村金融体系的健全发展。但是农户金融合作模式的构建依然存在较多的问题，如农户借贷在非生产性方面的比重较大、农户借贷的金额较小、还款期限较长;信用社的农业贷款的比例呈现不断降低的趋势;缺乏完善的制度保障;政府的引导作用没有充分发挥，缺乏相应的培训制度和监督机制。基于农户金融合作下的农村金融体系构建的策略是：降低对农村信用社的依赖;建立科学的制度体系;强化税收改革及体系监督;加强培训及资源共享。 　　[关键词] 农户金融合作;农村金融体系;构建 　　[中图分类号] F830.341 [文献标识码] B 　　在农村金融体系的发展中，传统的农户资金流通主要是通过农村信用社来完成，但是随着经济体制的不断发展，农村信用社逐渐趋于商业化，导致农户的资金流通受到较大的限制[1]。农户金融合作属于新型的金融体系，可以实现资金的合理配置，并且促进农村资金回流，具有重要的发展意义。因此，探究基于农户金融合作下的农村金融体系构建具有重要的意义。 　　一、农户金融合作下的农村金融体系构建现状 　　（一）农户借贷现状 　　在农村经济的发展过程中，农户的借贷情况具有较为鲜明的特点。其主要体现在以下几个方面：第一，农户借贷在非生产性方面的比重较大，根据人民银行统计资料显示，在2014年，农户生活性借贷占据农村贷款的48.02%。其主要应用于子女上学、建筑以及看病等几个方面，用途较为分散。第二，农户借贷的金额较小，根据资料显示，农户借贷的年平均金额为3895.9元，其中2万元以下的贷款比例占据75.9%[2]。第三，在还款期限方面较长，由于农业生产具有周期性，并且农户需要保障日常生活，因此还贷期限相对缺乏稳定性。 　　（二）信用社贷款现状 　　随着经济社会的不断发展，信用社逐渐向着商业化的方向发展，导致信用社的农业贷款比例呈现不断下降的趋势，无法满足农户贷款的使用需求。根据信用社2015年资料显示，信用社在2008-2015年的农业贷款比重呈现不断下降的趋势[3]。其具体数据如上图所示。 　　从图中的数据中可以看出，随着信用社的不断改革，在农业贷款的比例方面呈现不断降低的趋势。 　　另外，根据信用社农业贷款信贷结构的情况看，具体数据如下表所示。信用社的信贷结构呈现较大的变化，并且农户信贷主要集中在其他贷款种类中[4]。可见，信用社已经逐渐趋于商业化，对农户的支持作用在逐渐弱化。 　　农村信用社信贷结构表（2008-2015，亿元） 　　从上表中可以看出，农村信用社的信贷结构发生较大的转变，每年的贷款余额呈现不断上升的趋势，说明信用社的收益情况较为良好;信用社的开发性贷款前期较大，2012年后为0，说明信用社投资的开发项目已经完成。信用社加工贷款的数量呈现不断增加的趋势，说明信用社已经逐渐提升了对加工产业的重视。而其他贷款的比例呈现不断下降的趋势，说明信用社已经降低了农业贷款的比例。 　　（三）农户金融合作现状 　　随着农村信用社逐渐商业化，我国推行了农户金融合作制度，以此来推进农户资金的自给自足，但是由于缺乏完善的制度保障，导致该模式的发展较为缓慢。根据政府部门的统计资料显示，截止到2015年，采用农户金融合作的资金总数仅仅为398.6亿元，远无法达到农户借贷的需求。另外，在对农户的调查资料中显示，76.2%的农户缺乏对农户金融合作的认知，并且在认知的农户中，51.2%的农户存在不信任的态度[5]。可见，在农户合作的金融体系构建中，依然存在较多的问题。 　　（四）政府管理现状 　　在基于农户金融合作的农村金融体系构建中，政府的引导作用占据主导地位，并且可以推动该体系的持续稳定发展。但是在我国农户金融合作体系中，政府的引导作用尚没有充分发挥。统计资料显示，截止到2015年，各地政府建立完善的规章制度数量不足15%，大部分地区对于农户金融合作行为缺乏细则上的指导和规范。正是由于政府态度不明确，导致农户对该模式的信任程度较低。同时，政府缺乏相应的培训制度，导致农户对该模式认知程度不足，不了解如何通过该模式进行融资或者资金的借贷。最后，政府在引导农户金融合作的过程中，缺乏相应的监督机制，资料显示，建立监督机制的地区数量不足5%，并且在人员配置方面多为工会或者政府工作人员兼任[6]。 　　二、基于农户金融合作下的农村金融体系构建措施 　　（一）降低对农村信用社的依赖 　　目前，农户对信用社的依赖程度依然较高，随着农村信用社的商业化发展，导致信用社的结构形式逐渐发生变化，并且对农业借贷的支持力度逐渐降低。针对这种情况，农户应该降低对农村信用社的依赖程度，更多地依赖以农户为主体发起设立的社区性互助金融组织，通过自给自足的