2016-04-13《网上互助保障的无牌尴尬新模式牌照放行路漫漫》.docxVIP

网上互助保障的无牌尴尬 新模式牌照放行路漫漫2016年04月13日　　尽管保险业都在探索创新经营，并鼓励发展互助（相互）保险，然而牌照发放一直未开闸。于是，一些社会资本迫不及待打起了擦边球，接连推出网上互助保障服务计划。然而，这一互帮互助的方式却被监管层内部认为涉嫌非法经营保险业务，其中“夸克联盟”率先中枪。一时间，互助保障服务何去何从成为各界热议的焦点。　　尽管保险业都在探索创新经营，并鼓励发展互助（相互）保险，然而牌照发放一直未开闸。于是，一些社会资本迫不及待打起了擦边球，接连推出网上互助保障服务计划。然而，这一互帮互助的方式却被监管层内部认为涉嫌非法经营保险业务，其中“夸克联盟”率先中枪。一时间，互助保障服务何去何从成为各界热议的焦点。　　探寻新模式 牌照放行路漫漫　　由于市场条件不完善以及政策空白，互助保险在国内发展较为缓慢。目前，国内仅有一家相互保险公司，即 2005年成立的阳光农业互助保险，由于受到地域、业务范围限制，这种模式一直没有得以推广。　　不过，两年前新“国十条”释放出了信号，鼓励开展多种形式的互助合作保险，这一经营模式随即引起了社会资本的关注，直到2015年初，保监会发布《相互保险组织监管试行办法》，市场才认为互助保险真正迎来拐点。　　所谓互助保险，是指投保人以互相帮助、共摊风险为目的，为自己办理保险而合作成立的法人组织，主要是为社会公众提供风险保障，而不是提供高额投资回报。　　平安证券分析师缴文超表示，股份制保险公司往往纠结于降低保费和提高公司收益两难选择中。对于相互保险公司而言，能用较低廉的价格为会员提供保障，会员既是保单持有人又是公司股东，公司的盈利为全部保单持有人所有，这使该类机构更专注于风险管理，同时还可减少逆选择风险，降低销售成本。　　事实上，互助保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一，拥有约四成的全球市场份额。国内自政策开闸以来，在排队等待牌照的险企中，便有多家互助保险公司的身影，如信美相互人寿、众惠财产相互保险总社、汇友建工相互保险、中海达财产相互保险、众康互助保险和万诚相互人寿等。而这些正在申请的互助保险机构不乏借助互联网征集会员、发展业务。　　不过，对于互助保险牌照放闸，却并没有那么快。截至目前，监管层未放行任何一家互助保险机构的筹备。　　蠢蠢欲动 互助保障计划抢跑　　尽管监管层对互助保险牌照未松口，但是有关“类保险”的互助保障服务计划却接二连三冒出来，e互助、壁虎保险、互助家、夸克联盟等互助组织相继成立。“监管层鼓励创新形态的出现，但对于剑走偏锋的创新，监管层一直高度关注。”一位接近监管层人士指出。　　目前来看，拟筹建的“类保险”互助服务计划运作方式分为线上和线下，如天津南开大学公能相互保险主要以线下校友为征集对象，而e互助和抗癌公社等主要从线上寻找加盟者。　　这类组织目前的运行模式是注册成为会员后，无需缴纳费用或只需缴纳较少的、象征性的会费，当会员患有特定的疾病并确认后，由其他成员众筹不超过一定额度的资金助其治病。　　借助互联网，在降低经营成本、满足客户需求、提高客户黏性等方面具有天然优势，为保险业在渠道创新、产品创新和商业模式创新等方面提供了强大动力支持。但保监会财险部撰文指出，实践中也有一些互联网公司脱离保险监管，涉嫌非法经营保险业务，对消费者利益保护和市场秩序维护带来隐患。　　微信公众号“保保集微服务”3月22日发布了“夸克驾车风险互助计划”，宣布消费者支付9元初始加入费用即可成为会员。若会员驾驶车辆发生交通事故，在交强险和三责险赔付后，超额部分可享受最高80万元车损和人伤保障额度。这一看似为会员提供额外保障服务的互助项目，却被保监会盯上了。　　保监会财险部认为，“夸克驾车风险互助计划”项目以“会员费”名义向社会公众收取费用，承诺出险时对超出商业车险限额部分区分人伤和车损分别给予赔付30万元和50万元赔付，其承保、理赔活动基本符合商业保险特征，而运营“夸克联盟”、“保保集”的上海卓保网络科技有限公司不具备保险业务经营资格，所以，该公司涉嫌非法经营商业保险业务。　　此互助非彼互助 涉嫌非法集资混淆概念　　事实上，早在2012年保监会下发《关于涉嫌非法经营保险业务问题的复函》中便指出，“实践中，符合商业保险特征，以保险费以外名义向社会公众收取费用，承诺履行的义务中含有保险金赔偿、给付责任或者其他类似风险保障责任的活动，可考虑认定为非法经营商业保险业务行为。是否认定，应结合案件具体情况予以明确”。　　依据监管部门来看，目前市场上出现众多的互助计划并非监管层所划定的互助组织，但由于其收费、开户等所有经营行为脱离金融保险监管，难以保证不被挪作他用。如果存在非法集资或其他诈骗行为，消费者利益将受到极大侵害。　　为此，去年保监会曾两次下发风险提示，指出一些以“××互助”、“××联盟”等为