.小额贷款风险的研究综述.pdfVIP

【金融讲坛】 小额贷款风险的研究综述 桂 萍,张 滨 （武汉理工大学 管理学院,湖北 武汉 430070） 摘要：本文对小额贷款风险的国内外研究综述，主要包括小额贷款的内涵，小额贷款的风险因 素，小额贷款的风险评价，小额贷款的风险管理。在此基础上探讨目前研究中存在的不足及未 来的研究趋势。 关键词：小额贷款；风险评价；风险管理 文章编号：1003-4625（2011）06-0106-05 中图分类号：F832.479 文献标识码：A 一、小额贷款的内涵 模的金融服务，其服务对象是城乡低收入阶层。 （一）小额贷款的定义 金融比较角度。焦瑾璞、杨骏（2006）把小额信 小额信贷出现于20世纪60-70年代，最初是一 贷定义为一种非正规金融服务，是区别于正规金融 种“发展金融”的模式，到了20世纪80-90年代，演变 和传统高利贷的新型金融服务。 成为小额贷款的模式。对于小额信贷，国际上有两 信贷方式角度。Morduch（1997）把小额信贷定 个词相对应，一个为Microfinance，是微型金融服务 义为一种向贫困人群直接提供较高利率的、无资产 的概念，主要是指针对中低收入群体提供的金融服 担保的、小额度的并保持了高还贷率的信贷方式。 务；另一个为Microcredit（小额信贷），是指中低收入 杜晓山（2005）认为其是在一定区域内，在特殊的制 群体提供的信贷服务，包括中低收入群体在内，社会 度安排下，按特定目标向贫困人口直接提供贷款资 上仍有较多的经济主体没有或者是没有充分享受金 金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。 融服务，对没有和没有充分享受金融服务的群体提 发展角度。何广文、李莉莉（2005）将小额信贷 供服务，是普惠金融（InclusiveFinance）的概念（中国 定义为一种由扶贫小额信贷模式或机制发展起来 小额信贷发展促进网络，2009）。 的，针对中低收入群体融资需要的金融产品和信贷 国内外学者关于小额信贷的理解还没有完全统 制度。王绯（2007）认为，小额信贷是最初来源于以 一，主要从以下角度对其概念进行了界定。 社会发展为初衷的，对广大微小经济个体（如个体 服务对象角度。世界银行扶贫协商小组 户、农户等广大有经济活动能力的劳动经营者）提供 （CGAP）把小额信贷界定为对贫困者提供诸如贷款、 的金额较小的贷款服务。 储蓄及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、消 从国内外研究可以看出，对小额信贷定义主要 费等方面的需要。乔安娜 雷格伍德（2000）认为， 考虑贷款金额、针对人群、信用和担保的特点等因∙ 小额信贷是一种经济发展途径，意在使低收入妇女 素。 和男人受益，它包括向低收入客户或个体经营者提 （二）小额贷款的类型 供金融服务。杜晓山、孙若梅（2002）认为小额信贷 根据小额信贷的宗旨、目标、资金来源和组织结 是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务 构，将其分为三大类型：第一类是以国际机构捐赠或 活动。吴国宝、李兴平（2003）认为，小额信贷是通过 软贷款为资金来源，以民间或半官半民组织形式为 一定的金融中介为具有一定潜在负债能力的穷人提 运作机构的小额信贷试验项目；第二类是以国家财 供信贷服务的一种特殊信贷方式。姚先斌、程恩江 政和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构或金融 （1998）认为小额信贷是指贷款和存款两方面的小规 机构来运作的政策性小额信贷项目；第三类是农村 收稿日期：2011-05 作者简介：桂萍（1974-），女，湖北恩施人，副教授，研究方向为区域创新管理、企业战略管理；张滨（1958-），男，黑龙江人，博士 生，研究方向为管理科学与工程。 金融理论与实践 106 2011年第6期(总第383期)