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第15章 保险市场结构与运作 本章1．保险市场是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。目前，世界范围的保险市场主要有完全竞争型、完全垄断型、垄断竞争型和寡头垄断型四种模式。在保险市场上，交易的对象是保险人为消费者提供的保险保障。 2．保险市场的三大要素保险供给方、保险需求方以及协助保险交易活动完成的保险中介人。市场机制在保险市场上同样发挥作用，但具有其独有的特殊作用。与一般市场相比较，保险市场是一种直接的风险市场、一种非即时清结的市场、一种特殊期货交易市场。 3．保险市场的组织形式多种多样，一般按照财产所有制关系不同可划分为国营、私营、合营、合作、行业自保等组织形式，这些组织形式可具体采取股份有限保险公司、相互保险社、保险合作社及劳合社等形式。 4．保险市场供求及其平衡是保险市场正常运行的具体所在，包括总量平衡与结构平衡两个方面。保险供给包括质和量两个方面的内容。保险需求表现为物质与精神两个方面。计算保险供给弹性与需求弹性，可以分析影响保险供给与保险需求对其各个因素变动的反应程度第一节保险市场概述 一、保险市场的概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。 二、保险市场的构成要素首先是为保险交易活动提供各类保险商品的卖方或供给方；其次是实现交易活动的各类保险商品的买方或需求 (一)保险市场的主体 保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者。1．保险商品的供给方保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。 2．保险商品的需求方 保险商品的需求方是指在一定、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合。 3．保险市场中介方 保险市场中介方包括保险代理保险经纪人(行)或保险公估人(行)、保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。 (二)保险市场的客体 保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是保险商品。保险商品是一种特殊形态的商品。 首先，这种商品是一种无形商品。 其次，这种商品是一种“非渴求商品”。所谓非渴求商品，是指购买者一般不会想到要去主动购买的商品。 最后，保险商品具有灾难的联想性。 正因为保险商品的这些特性，使得“保险必须靠推销”，才能更好地完成保险市场的交易活动。 三、保险市场的特征 (一)保险市场是直接的风险市场(二)保险市场 保险交易活动，因风险的不确定性和保险的射幸性，使得交易双方都不可能确切知道交易结果，因此不能立刻清结。相反，还必须通过订立保险合同，来确立双方当事人的保险关系，并且依据保险合同履行各自的权利与义务。因而，保险单的签发，看似保险交易的完成，实则是保 (三)保险市场是特殊的“期货”交易市场 由于保险的射幸性(即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生)，保险市场所成交的任何一笔交易，都是保险人对未来风险事故发生所致经济损失进行赔付的承诺。而保险人是否履约，即是否对某一特定的对象进行赔付，却取决于保险合同约定时间内是否发生约定的风险事故以及这种风险事故造成的损失是否达到保险合同约定的赔付条件。这实际上交易的是一种特殊期货，即“灾难期 四、保险市场的模式 (一)完全竞争模式 完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。在自由竞争模式下，保险市场处于不受任何阻碍和干扰的状态中，同时由于大量保险人的存在，且每个保险人在保险市场上所占份额的比例都很小，因而任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。在这种市场模式下，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构对保险企业的管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。 一般认为完全竞 (二)完全垄断模式 完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营的，也可是私营的。在完全垄断的保险市场上，价值规律、供求规律和竞争规律受到极大的限制，市场上没有竞争，没有可替代产品，没有 完全垄断模式还有两种变通形式。一种是专业型完全垄断模式，即在一个保险市场上同时存在两家或两家以上的保险公司，各垄断某类保险业务，相互间业务不交叉，从而保持完全垄断模式的基本性质。另一种是地区型完全垄断模式，指在一国保险市场上，同时存在两家或两家以上的保险公司，各垄断某一地区的保险业务，相互间业务没有交叉。 (三)垄断竞争模式 垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地四)寡头垄断模式 寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只