联合贷款担保=霏决小企业融资难的新途径灞-天府新论.PDF

有发生贷款无法按期收回的情况，许多银行都 而且使它们在联合贷款担保组织建立过程中， 来竞争这些有保证的信贷市场，此后，担保机 更容易相互协调，对一些具体制度、程序更容 构所提供的担保率一般降为巧一50％。 易取得一致。 意大利的小企业通过建立联台贷款担保的 其次，联合贷款担保机构的建立往往需要 形式，解决了单个中小企业所存在的贷款难的 外部力量的支持。虽然许多小企业有强烈的合 难题。使企业在更新技术设备、适应市场变化 作愿望，由于在建立联合贷款担保机构中会遇 方面能够容易取得所需资金。小企业联合贷款 到许多实际困难，单个的小企业无法自己解 担保的优点可以归纳为以下几点：(”因为有 决，所以需要外部力量(如本地的中小企业协 许多小企业参加，每笔贷款担保都与成员企业 会、商会等)发挥催化、协词(br止er)作用， 的利益紧密相连，因此．在组织内形成了良好 来帮助他们相互沟通，制订规则和章程。这种 的监督机制．提高了贷款担保的资金效率。 外部力量，在该机构建立初期显得尤为重要。 (2)由于联台贷款担保机构对每一个成员企业 意大利的许多联合机构就是在本地企业协会或 都比较了解。而银行因为有了联台担保基金作 商会甚至本地政府机构的支持下建立的。在许 担保，银行无须了解企业的资信情况，这样即 多发展中国家，虽有大量小企业集聚在特定的 减少了贷款银行的信息搜索成本，并由此降低 区域，但企业之间往往缺乏联系与合作．这种 了银行的贷款风险，锻行贷款的积极性得到提 外部力量更是必不可少，因为这种外部力量可 高。(3)各成员企业通过交纳一小笔会费形成 以帮助企业相互沟通，增强彼此之同的了解． 数量较大的联合贷款担保基金，使小企业克服 消除彼此之间存在的疑虑，为它们加入贷款担 了单个力量小的弱点而取得规模经济效应。 保联合创造条件。 (4)联合贷款担保的建立还有利于加强成员企 再次，联合贷款担保机构的建立需要一种 业之间、企业与银行之间、企业与联合担保机 相互信任的产业文化。这不仅包括小企业之间 构之间的联系．加之联合贷款担保机构一般是 要相互信任，而且包括小企业对充当外部力量 由产业上有关联、集中于特定地域的小企业所 的政府官员或其它协调人员的信任。这种信任 建立的，地理上的相互靠近，产业上的相互联 文化的形成不是短期啷能够实现，也是最不易 系，有利于整个区域形成一种相互信任的产业 从意大利等“新产业区”模仿和复制的。口01而 文化。 这或许是其它地方在建立小企业联合担保贷款 三、联合贷款担保所需要的 时所最缺乏的条件。 最后，在特定区域内。相关产业的小企业 条件 的数量不能太少。因为一般的联合担保贷款组 织是由特定区域的小企业建立的，因此，该区 小企业联合贷款机构虽然在解决小企业融 域内必须有一定数量的小企业．这样才有可髀 资困难方面有上述许多优点．但是，并不是所 形成一定规模的担保基金。如果小企业的数量 有的小企业都能成功地建立起该种机构。在许 太少。联合起来的小企业的力量太小，这种联 多国家，虽然有大量的中小企业集聚在特定的