第六章 交通运输风险防范与保险.ppt

第一节 风险与风险管理 1.风险的概述 2.风险管理 3.风险、风险管理与保险 一、风险的概述 （一）、风险： 风险是未来损失的不确定性 风险是可测定的不确定性；风险是指发生某以经济损失的不确定性；风险是一种无法预料的、其实质后果可能不同于预测后果的倾向；损失的可能即为风险；风险是指对特定情况下关于未来结果的客观疑虑等。  1．损失 损失是指具有代价的消耗或失去，其发生与经济主体的人身或经济客体的财产有直接关系。 这种关系可以表现为多个方面，或者说所“消耗或失去”的是多种多样的，如人身的、财产的、精神的、心理的等）。 作为风险管理的对象，同时也是保险研究对象的“损失”来讲，损失仅指人身或财产的消耗或失去。 所以理解“损失”必须把握两点： A、消耗、失去； B、经济意义上的。  2．不确定性 不确定性属于人们主观心理上的一种认识，它是一种可能性，是与必然性相对立的． 发生与否不确定； 发生的时间不确定； 发生的对象不确定； 发生的地点不确定； 发生的状况不确定； 发生的损失程度不确定。 但发生的最后结果是确定的，即一定有损失。 “六个不确定、一个确定”  3．差异程度 损失发生的结果（指损失程度）有多种，人们根据统计规律所预计的损失结果，即损失概率分布的期望值—与实际发生的结果之间有差异， 差异的大小取决于各种可能结果间的离散程度： 离散程度越大，则差异越大，风险就越大，反之，风险就越小；如果离散程度为零，就没有风险，此时可能的结果只有一个。 因此用统计学的术语来确切定义的话：风险是指望损失与实际损失的差异程度，风险的大小取决于它所导致的损失概率颁布的期望值与标准差。  4．危险（danger) 危险与风险本是同义语，但在我国的习惯语义中，二者往往有区别，即危险是指可能遭受损失，风险则兼有可能受损失和可能获利两重含义。 一般意义上的风险管理也可称为危险管理。但在保险学中所讲的风险与危险是有区别的，风险学术化些，危险更通俗化 三、风险三要素 1、风险因素  （1）风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件； 它是风险事故发生的潜在条件。 风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。　 （2）根据风险因素的性质分类，可分三类： 　　　　　　实质风险因素 它是指增加某一标的风险事故发生机会或损失严重程度的直接条件； 它是一种有形的风险因素。或者说，它是指有形的并能直接影响事物的物理功能的风险因素。　 实质风险因素与人无关故称物质风险因素  　　　　　　　　道德风险因素 这是指与人的品行修养有关的无形风险因素； 它是指个人的恶意行为或不轨企图，促使风险事故发生以以致引起社会财产毁损的人身伤亡的原因或条件。 　　　　　　　　心理风险因素 这是与人的心理状态有关的无形因素； 它是指由于人们主观上的疏忽或过失导致增加风险事故的发生的机会或扩大损失程度的因素。 前者侧重于人的恶意行为，后者侧重于人的无意行为， 因此这两类因素也称为人为风险因素。  2、风险事故 　（1）风险事故，也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，．也即指风险由可能变为现实，以至引起损失的结果。 风险因素是损失的间接原因或内存原因，风险要通过风险事故的发生才能导致损失，风险事故是损失的媒介物。 　　(2)风险事故与风险因素的区别： 它们并不是绝对区别的。 判定是风险因素还是风险事故的标准是看是否直接引起损失。  3、风险损失 风险损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。．这一定义包含两个重要的要素： 　　　一是“非故意的、非计划的、非预期的”； 　　　二是“经济价值的减少”， 　　两者缺一不可，否则就不构成“损失”。 4、风险三要素之间的关系 因果关系 即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。 风险的图解  　　　　　四、风险的特征 1、风险具有客观性 风险的客观性：风险是客观存在着的某种自然现象、生理现象或社会现象，是独立于人的意识之外的客观事实，而不能是人们头脑中主观想象或主观估计的抽象概念。 从总体上说，风险是不可能彻底消除的。 　2、风险的损失性 只要风险存在，就一定有发生损失的可能 风险的存在不仅造成人员伤亡，而且会造成生产力的破坏、社会财富的灭失和经济价值的减少，始终使人类处于担惊、忧虑中，从而才使得人们寻求分担、转嫁风险的方法。  3、风险的不确定性 风险及其所造成的损失在总体上具有必然性．但在个体上却是偶然的，具有不确定性。 从总体上讲，风险