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如何选好寿险公司 　　文前提要： 保险尤其是寿险，通常都是长期保单，甚至可以说是一辈子的事，具体选择哪家公司做“靠山”，是不容马虎的。最好能够挑选一家值得信赖的公司投保。 　　 　　 ???????? 据《财经》杂志近期报道，新华人寿的15家股东收到了来自中国保监会的一则书面通知。通知称，将动用保险保障基金，购买隆鑫集团有限公司、海南格林岛投资有限公司、东方集团实业股份有限公司所持新华人寿的股权。这是保险保障基金自2005年1月1日成立以来的第一次运用。 　　年轻的中国寿险行业曾经历过全行业的“利差损”挑战，却还没有一家寿险公司出现需要动用保险保障基金化解风险的局面。新华人寿，这家总资产近千亿元、2006年保费收入达到260亿元的中国第四大寿险公司，到底出现了什么危机？据《财经》报道，“经中国保监会的调查初步发现，关国亮历年擅用新华人寿资金累计约130亿元，届时尚有26亿元未还。” 　　我们暂且不去谈论这件事件中的是是非非。只是希望通过这件事情给大家做个提醒，保险尤其是寿险，通常都是长期保单，甚至可以说是一辈子的事，具体选择哪家公司做“靠山”，是不容马虎的。 　　那么可以从哪些指标来帮助自己挑选到一家理想的寿险公司呢？　???????????????　　?一看偿付能力是否充足 　　买保险，买的是一种保障。由于投保者付给保险公司的保费对公司而言是一种负债，保险公司是负债经营，因此，一家保险公司能否有足够的资本力量来应付所有保户可能发生的赔偿诉求，是非常重要的，这就要看公司的偿付能力如何了。 　　所谓偿付能力，简单地说，就是保险公司偿还债务的能力，现为实际资产减去实际负债后的数额，或者是两者的比例。保险公司的偿付能力是影响公司经营的最重要因素，具备足够的偿付能力，保险公司就可以保证在发生保险事故的情况下，有足够的资金向被保险人支付保险金，保证保险公司的正常经营。 　　一个保险公司的偿付能力如何，主要可以通过看保险公司的资本金规模如何。我们经常可以从新闻报道，或是保险公司自身的公告中看到，某某保险公司股东追加了多少亿元的资本金，使得该公司的资本金规模扩大为多少亿元。资本金规模越大，对投保人而言越有安全感。如果两家业务规模差不多（如总保费规模和产品结构相似）的公司，如果第一家的资本金规模明显超过第二家公司，那么显然第一家的偿付能力更强。 　　当然，如果一个保险公司业务规模较小，那么她需要匹配的资本金要求也较低。比如，由于中外合资保险公司成立时间较短，承保业务规模还较小，通常他们的资本金规模就无法与老牌中资保险公司相提并论。但这并不是说合资公司的偿付能力就差，关键还是看资本金和负债额的比例，也就是具体的偿付能力充足率。 　　依据《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，偿付能力充足率小于100％的保险公司均为重点监管对象，如果一家寿险公司的偿付能力比例高于100%，还算基本安全的。一般来说120%左右是能够让投保人接受的。如果能够超过150%，甚至达到200%，那么对于这家公司的偿债能力，就可以放心了。反之，则不能让人信任。 　　如2005年新华人寿偿付能力充足率仅为61.32％，“偿付能力严重不足”。因此保监会曾于2006年6月向新华人寿下发《监管函》，明确指出：“在你公司偿付能力额度达到我会规定之前，不得向股东分红，不得增设包括营销服务部在内的分支机构”。 　　此外，如果被考察的保险公司曾经获得过国际专业评级机构（如标准普尔）的优良评级，那表示这家公司的经营状况也是比较稳健和可信的。　 　　???二看产品线是否完善 　　? 我们买保险通常不仅仅买一张保单，而人们通常不喜欢经常更换投保的公司。因此，一家寿险公司能否为客户提供比较完整的保险产品线，是否能够满足客户及其家人在不同时段的需求，也显得比较重要。 　　比如，一家寿险公司的主险产品险至少能涵盖定期寿险、终身寿险、意外险、养老险等基本的传统险种，附加险的选择品种应该更多。如果健康医疗类保险也能作为主险单独销售，供有需求的客户挑选，那就最好。如果投资管理水平较好，能为客户提供分红险、万能险和投连险等新型人身保险产品作为多样化的选择，那自然更好。 　　不要以为上述“简单”的要求每家寿险公司都能做到。事实上，在我们30余家寿险公司中，还真有不少保险公司做不到的呢。比如，有好几家保险公司就无法为客户提供可单独作为主险购买的定期寿险产品，有不少公司无法提供可单独购买的消费型重大疾病保险等等。这种基本险种产品险都无法完善提供的保险供应商，自然有自己的想法，比如销售消费型的保障型产品利润率较低，或是自己公司的战略定位不同。但对于大多数消费者而言，最好还是能选择一家产品线比较完善的公司作为长期的“合作伙伴”。 　　再者，如果一家公司的产品创新能力较强，那也应该在选择时给它加分。保险的种类虽然不