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小额贷款公司发展制约因素及其可持续发展探究摘 要：小额贷款公司在规范民间借贷市场、缓解小微企业融资难方面具有重要作用。本文在归类总结全国小额贷款公司发展现状的基础上，着重分析了制约小额贷款公司发展的三大因素，提出促进小额贷款公司可持续发展的相关政策建议。 关键词：小额贷款公司；制约因素；可持续发展 中图分类号：F832.4 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０12)05－００75－０2 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.05.18 小微企业融资难是当前经济运行中的较为突出的问题之一。2011年以来，国务院密集调研并出台了一系列扶持小微企业发展的政策，并强调要鼓励和引导民间投资健康发展，全面推进金融改革，进一步发挥金融支持实体经济发展的重要作用。小额贷款公司作为主要面向“三农”和小微企业提供信贷服务的机构。自试点以来一直受到社会各界的高度关注，加快发展小额贷款公司也正成为决策层推动小型金融机构发展、规范民间借贷市场、缓解小微企业融资难的重要突破口和着力点。在融资环境依旧偏紧的形势下，越来越多的小微企业转向小额贷款公司寻求资金融通，然而由于小额贷款公司在性质定位、经营业务、管理方式等方面的特殊性，同时也面临着较大的风险。因而，如何在满足日益增长市场需求的同时有效控制运营风险是小额贷款公司实现可持续发展的紧迫课题，也是在稳健货币政策下加强社会融资规模管理、维护区域金融稳定的题中之义。 一、全国小额贷款公司发展总体情况 （一）机构数量快速增加，地区集中度较高 2011年末，全国共有小额贷款公司4282家，较2010年增加1668家①，增长63.81%，机构数量是2009年的3.21倍。近半数小额贷款公司分布在内蒙古（390家）、江苏（327家）、辽宁（312家）、安徽（278家）、云南（213家）、山西（209家）、河北（186家）和山东（184家）等八省区。小额贷款公司从业人员47088人，较2010年增加19204人，同比增长68.87%，是2009年的3.23倍；上述八省区从业人员占比达43.31%。 （二）贷款规模逐年增长，成社会融资的补充 2011年末，全国小额贷款公司贷款余额3914.74亿元，较2010年增加1939.69亿元，增长98.21%，高出人民币贷款增速82.41个百分点，贷款余额是2009年的5.11倍。小额贷款公司53.23%的贷款分布在江苏（805.16亿元）、浙江（535.34亿元）、内蒙古（331.21亿元）、山东（222.53亿元）、安徽（189.54亿元）等五省区。2009―2011年小额贷款公司贷款余额占全国金融机构人民币贷款比重逐年提高，占比分别为0.19%、0.41%、0.71%。 （三）资金来源渠道单一，主要依赖实收资本 2011年末，全国小额贷款公司实收资本3318.66亿元，较2010年增加1537.73亿元，增长86.34%，是2009年的4.06倍。受制于有限的融资渠道，小额贷款公司放贷资金主要依赖于实收资本，2009―2011年贷款余额分别是实收资本的0.94、1.11和1.18倍。 二、制约小额贷款公司可持续发展的三大因素 （一）法律定位与经营业务不匹配 关于小额贷款公司的性质认定，2008年5月出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）明确指出：“小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。”它是由省政府相关主管部门进行审批，不需要领取经营金融业务许可证，因此并不属于金融机构。但实际上小额贷款公司所开展的经营货币、发放贷款等业务正属于金融机构业务范畴，这就使得小额贷款公司出现了身份上的尴尬[1]，也极易形成法律监管漏洞。 目前，关于小额贷款公司监管的相关法规主要由《指导意见》及各试点省市据此制定的具体实施意见和办法构成，法律级次较低，对小额贷款公司经营管理的约束力不强，而用于监管金融机构业务较为完善的法律法规如《商业银行法》却不能适用于小额贷款公司，同时适用于企业的法律法规如《公司法》也难以对金融业务进行有效监管[2]。此外，小额贷款公司的现行主管部门是由各省市金融办联合人民银行、银监、工商、公安等部门组成的“小额贷款公司试点工作联席会议”，这样的监管体系必须依赖于各部门的密切配合、通力协作，否则极易形成多头监管甚至无人监管的局面。同时，由于人民银行和银监部门并不直接负责对小额贷款公司的监管，使人民银行和银监部门在对小额贷款公司的利率、贷款额度、资金流向等进行监测时，工作难度较大。 （二）资金补充与市场需求不协调 《指导意见》规定，小额贷款