解决高利贷问题应综合治理-交通银行.pdf

1 解决高利贷问题应综合治理 2017-03-29 这些天，山东于欢“辱母杀人”一案持续发酵，从最初 的法院判决逐步引申到民间借贷中的高利贷，进而又指向银 行不作为。许多人认为中小微企业从银行正规渠道贷不到款 才转向民间借贷甚至高利贷，最终引发社会矛盾和社会问题。 高利贷问题由来已久，中外都有，而且也难以根治。其实， 高利贷问题是一个错综复杂的问题，单靠银行降低门槛解决 融资难融资贵问题是不切实际的，需要综合治理。 一、金融抑制确实存在，但并非银行不作为 在中国，的确存在著名经济学家罗纳德·麦金农和爱德 华·肖所说的 “金融抑制”问题。中小企业很难从正规金融 体系得到需要的资金。改革开放30 多年以来，我国60%以上 的GDP 由非国有经济部门贡献。而对经济增长贡献不到40% 的国有经济部分，却获得了占金融机构贷款总量的70%以上 贷款资源。中国的正规金融机构，将大量的信贷资源给了国 有企业和大型民营企业，而大量的中小企业只能依靠民间借 贷。国内外的学者估计，目前中国民间借贷的借款总量占全 部信贷的33%到45%之间。而在民间借贷发展过程中，必然 伴随着高利贷等危险的行为。 2 导致这种状况的原因很多，既有正规金融机构体制性原 因，也有中小微企业信用缺失，管理不规范，盲目投资等原 因。其实，近几年来，银监会一直在努力解决中小微企业融 资难融资贵的问题，银监会一直对商业银行小微企业贷款有 两个不低于的要求，2015 年3 月将银行业小微企业金融服务 工作目标由以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于” 调整为“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维 度更加全面地考查小微企业贷款增长情况。即：在有效提高 贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项 贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小 微企业申贷获得率不低于上年同期水平。截至到2015 年年 底，银行业小微企业的贷款余额也已经达到了23.5 万亿。 应该说，银行业已经克服了各种困难做了很大的努力。 但是，要银行业将中小微企业作为信贷的主体难度相当大， 除了中小微企业信用缺失、风险承受力差、管理不规范、财 务不真实、盲目投资等原因。还有就是近年来，一些小微企 业把信贷资源投入到房地产等投资领域，在房价疯涨的情况 下，资金链貌似很坚固，但一旦房价下跌，依靠高利贷维系 的资金链就会立即面临断裂的风险。此外，中小企业也卷入 了以钱炒钱的财富游戏，中小企业产业空心化和投资炒作无 疑成了随时可能爆炸的地雷。这些都使得银行业在对中小企 业特别是小微企业借贷时都异常小心的原因。 3 因此，金融抑制，并非银行等正规金融机构不作为。 二、民间借贷中的高利贷存在有其社会基础 中国的民间借贷中的高利贷有其存在有其社会基础。 一是利益驱动。民间借贷大多发生在不发达地区，当地 居民投资领域缺乏，资金找不到出路，由不愿意存在正规银 行收取不高的利息，加之高利贷的高利率诱惑，使得很多人 参与其中，这些人群几乎涉及所有的职业人群。 二是漠视市场风险。高利贷具有便利性、隐蔽性以及门 槛低等特点，对一些急需资金调头寸的人提供了极大的便利。 但是，这些借款人往往都是小微企业主，受人才、知识和信 息的制约，无法对市场进行准确判断，一旦市场发生变化时， 资金链断裂。还有相当部分的小微企业，将借贷资金用于炒 房、炒股、炒黄金或外汇等，一旦市场发生突变，资金链断 裂。 三是银行信贷政策局限性。普遍的一种情况是 “还旧借 新”，资金拆借是指借款人在自有资金周转不开的情况下， 通过民间借贷的方式筹措资金归还银行到期贷款，待重新取 得银行贷款后再偿还拆入的民间资金，是一种过渡性的超短 期融资方式，而这种民间借贷往往都是高利贷。另一种，就 4 是个人的房贷首付，很多年轻人因为要购房，首付不够而铤 而走险借高利贷。 四是法制手段缺乏。目前民间高利贷仍游离于法律灰色 地带，没有纳入法治轨道，也没有专门的监管机构和监管力 量，成了几不管的 “真空”