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农村信用合作社信用卡评分模型构建及实证研究 ——以浙江省某县农村信用合作社为例 吴茂国 黄少凯 摘要：信用卡是银行或其他金融机构发行的、并给予持卡人一定信用额度、且持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种信用凭证。运作中若存在违约行为，则影响银行资金周转，也间接降低了正常信用卡申请人的通过率。因此通过必要的发卡审核来衡量申请人的信用等级，进行选择性发卡，可有效避免损失，提升整个金融体系资金利用效率。近年来，随着我国金融体制改革的深入，商业银行大量撤出在农村的金融机构，农村信用合作社为“三农”服务的任务更加艰巨，作用更加凸显。目前农村信用合作社信用卡业务作为一项扶持农业经济的金融服务，在我国并未得到足够的重视。农村信用合作社由于信用卡发卡失当出现的呆账、坏账等问题对农村金融体系的可持续运作造成了不利影响。 本文以浙江省某县农村信用合作社信用卡发卡失当为例，建立一个完整的信用卡发卡审核体系，以降低各类坏账问题的出现概率。本文首先介绍了发卡审核即信用评分的概念、运用过程及隐含假设、工作原理和工作假设，并分析了目前信用评分模型的关键所在和存在的一些问题。其次在国内外相关理论的基础上，总结了建立发卡审核模型即信用评分模型的主要方面。接着通过对借款人现状和XX农村信用合作社现状的分析，选取了16个特征大类48个具体的特征变量，据此进行样本选择、指标设计、描述性分析、回归模型建立及检验、信用评分