执着地服务——格莱珉银行的普惠金融实践及对我们的启.PDFVIP

执着地服务穷人——格莱珉银行的普惠金融实践及对我们的启示* —兼与《格莱珉银行变形记： “从普惠金融到普通金融”》商榷 杜晓山1 2 3 ，张 睿 ，王 丹 （中国小额信贷联盟，北京，100007；中国人民银行，北京，100800） 摘要：本文针对有人对孟加拉格莱珉银行已经从 “普惠金融”转变 成 “普通金融”等的质疑，剖析了 “格莱珉一代”向“格莱珉二代”转变 的原由、“格莱珉二代”在放贷模式和产品设计方面的创新，并通过分析 贷款额度、乞丐贷款以及其他扶贫助困的服务对种种质疑进行反驳，论证 格莱珉银行自始至终都是真正为穷人以及穷人中的穷人服务的 “穷人银 行”。文章阐述了格莱珉银行模式的基本特征及对于我国开展普惠金融的 若干启示，即倡导发展社会企业是推动普惠金融发展的需要；普惠金 融需不忘初心，创新前进；普惠金融特征之一是要实现保本微利的可 持续发展；普惠金融需要政府发挥正确的作用；普惠金融要下苦功解 决服务深度不足问题。 关键词：格莱珉银行 “穷人银行”普惠金融 小额信贷 中图分类号：F833 文献标识码：A 文章编号： ① 孟加拉格莱珉银行 （Grameen Bank，缩写为GB ）在小额信贷、 金融扶贫和普惠金融领域享有很高的国际知名度，我国也有不少业内 *收稿日期：2017-03-03 作者简介：杜晓山（1947- ），男，江苏江都人，研究员、教授，研究生学历，供职于中国小额信贷联盟、 中国县镇经济交流促进会 张 睿（1964- ），女，吉林长春人，助理研究员，硕士学历，供职于中国人民银行 王 丹（1975- ），女，四川乐山人，硕士学历，博士在读，供职于中国小额信贷联盟 ①有时也翻译为孟加拉乡村银行，因为Grameen 在孟加拉语中是 “乡村”的意思。 1 人士、科研人员和金融监管部门的领导对它进行过实地考察。但是我 们对它的认识是否准确、全面，没有偏差？根据我们的了解、调研， 包括笔者在内，也还有一些认识误区和偏差。认识、了解和研究格莱 珉银行及国际上其他相关案例，首先要做到事实准确，防止误导，目 的是为了“洋为中用”，结合我国在该领域的理论和实际，更好地推 动我国小额信贷、金融扶贫和普惠金融事业的发展。 一、对格莱珉银行的质疑 2016 年 11 月20 日，第一财经资讯刊登了北京大学两位学者唐涯和 陆佳仪的文章《变味的“穷人银行”》。从获悉的微信看，此文的题目 又标为 《格莱珉银行变形记：“从普惠金融到普通金融”》。文章的 基本观点是孟加拉国的格莱珉银行（GB ）已从过去的普惠金融演变为 普通金融了。她们说：“穷人不再是银行（GB ）主要服务的对象”。 她们认为，在第二代格莱珉银行模式下，无论新产品的设计与对投资 行为的引导，还是对资金规模和利润的追求，都使格莱珉银行越来越 多地服务于那些非贫困或稍贫困人群。格莱珉银行单笔贷款规模不断 上升，贷款资金用于投资额度更高、回收周期更长以及利润更高的项 目（例如扩大生产或房屋建造），已经成为了一个大趋势。虽然第二 代格莱珉银行也推出了乞丐贷款项目，但该项目加入的客户相比于孟 加拉国众多的极端贫困人口来说是杯水车薪。文章提到，第二代格莱 珉项目在产品的革新中全部转为个人账户贷款，弃用了第一代格莱珉 小组贷款方案。第一代格莱珉小组对其成员的个人贷款负责并提供担 保，形成一种共同责任制。在产品革新和体系转型的过程中，格莱珉 2 银行已经主动融入了 “正式金融体系”，悄悄褪去“普惠金融”的光 芒，回归到 “普通金融”的轨道上（唐涯和陆佳仪，2016 ）。 1976 年尤努斯教授的团队在孟加拉国贫困村庄的小额信贷实践，开 启了格莱珉银行服务于贫困人口、尤其是贫困妇女的伟大征程。小组 模式放贷、多种固定期限、每周分期等额还款、中心会议、持续后续 贷款等，是 “格莱珉一代”模式的核心特征（即金融持续服务穷人和 自身可持续发展）和服务手段的表现。2000 年，此模式成功覆盖了 240 万贫困的借款人，还贷率达到98%*②。然而，199