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第九章 電子金融 電子銀行 電子銀行係指在銀行與客戶間，透過電訊網路或Internet連線傳輸金融資訊與交易，並運用新科技或新產品如家電產品、手機、個人電腦、自動提款機等器具，以人性化界面服務，縮短銀行與客戶間的距離，並同時達到大幅提高作業效率的目的。 藉著電子銀行系統的建立，銀行可以將提供的各種金融服務廣泛且及時地搬移至客戶內部，由客戶自行處理，以提高銀行服務績效及獲得整合客戶系統效益。 即，電子銀行可說是企業透過網際網路廣泛地從事資訊流通、金錢交易以及物流流通相關的電子交易行為。 電子銀行系統架構圖 電子銀行的網路 1. 企業內網路（Intranet） 2. 企業外網路（Internet） 3. 企業與企業間網路 電子銀行的類型 - 依作業對象劃分 1. 企業銀行 針對企業客戶提供有關薪資入帳、薪資記錄、交易款項移轉等資料的傳送，以及票據管理、金融資訊的提供。 2. 家庭銀行 個人自備規格相容的電腦與銀行連線，即可得到與企業銀行相同的資訊提供服務。 3. 電話銀行 客戶可以在不同的時地對其個人帳戶進行自動語音查詢或轉帳等作業。 電子銀行提供金融服務表 網路銀行 客戶一旦在網路銀行開戶後，不論何時何地，只要透過可以連上網際網路的電腦即可輸入網址、輸入密碼，然後進入網路銀行執行轉帳、匯款、付款等作業，所有交易資料均可妥善的儲存在網路銀行的網路伺服器中 網際網路銀行可提供帳務查詢、理財資訊、自行轉帳、和付款等多項金融服務。未來更將結合電子商務，成為銀行推展消費金融、郵購及客戶服務如跨行轉帳和匯款的作業 網路網際銀行架構 網路銀行對傳統金融體系的影響 1. 利用各項網路、通訊資訊科技及個人電腦，使金融服務更進一步與個人、企業需求結合。 2. 加速促使傳統銀行改變其經營方式，改變以往銀行競爭型態。 3. 銀行經營不再完全以廣佈分行數目為其業務擴展之主要考慮，多功能少人工的收付或諮詢服務點的設置成為必要。 4. 透國網路銀行，各種金融商品資訊將更為普及，傳遞將更為快速、及時。 銀行的金融服務 1. 提供各種資訊查詢及文件表單申請通知 利用銀行網路或個人帳戶提供諸如匯率資訊、銀行利率資訊、個人帳戶餘額查詢、信用卡交易明細、應繳貸款本息、銀行營業項目、或透過電子郵件通知顧客存單到期或放款繳息等事宜。 2. 利用帳戶進行資金移轉的電子交易服務 透過網路提供網路銀行轉帳、匯款、支付帳款方面的服務，例如網路購物、電子轉帳、電子付款等作業。 電子銀行的系統功能 電子銀行的發展，可以大幅度降低銀行與客戶間的溝通連繫往返作業，各種服務作業項目更為快速便捷。 電子銀行的業務功能 （1）帳務資料之餘額、明細查詢 （2）授權轉帳 （3）整批轉帳 （4）檔案傳送 （5）銀行通知 （6）各項存放款試算 （7）支票簿、存款證明申請 （8）及時金融資訊 電子銀行系統功能 電子銀行的資料格式 1.EDI的資料格式 EDI在電子銀行的應用重點為轉帳作業，目的在於提供客戶可以利用自己的電腦設備隨時進行跨行的帳務轉帳作業，亦可利用EDI憑證欄，將轉帳相關憑證資訊如發票號碼、提貨單號碼直接傳遞給交易對方，有助於客戶端內部資訊系統整合。且因有電子簽章之安全控管處理，可確認轉帳者的身份，確保轉帳資料不會被篡改。由於金融EDI轉帳付款具便利性、安全性、整合性等特點，會是企業合適的轉帳工具。 2.SET的資料格式 SET具備基本安全控制功能之需求，適合於做為個人用戶進行電子購物付款工具。 3.專屬檔案傳輸格式 專屬檔案傳輸格式目前尚未建立標準格式，帳務查詢、銀行通知及檔案傳送等作業，通常由銀行依客戶需求訂定專屬格式。 電子銀行的網路通路 1.加值網路 加值網路為電子商務相關交易最早使用的通路，須繳付較高之網路使用費，適用於特定族群。 2. 網際網路 利用網際網路寬廣通路的特性，對銀行而言可獲得最佳的宣傳效益。 3.銀行自有網路 銀行自有網路係由銀行自行維護管理，為一直接通路，由於銀行可直接掌握客戶，客戶也可節省網路使用費，通路常保留給重要客戶使用。 電子資金轉帳 經由終端機、語音工具、電腦或磁帶等資訊設備或工具，作為下單、通知或授權金融機構處理資金往來帳戶的轉移行為。 結合電腦及通訊設備，EFT可以進行 1. 銀行與金融給付系統 2. 零售給付系統 3. 線上電子交易給付系統 4. 信用卡式付款系統 線上信用卡付款 顧客使用信用卡在線上付款時，只要輸入其卡號及有效期限，透過網際網路傳送至進行交易的商店，商店再將該資料傳送至往來的信用卡收單銀行請求交易授權；如果經過許可，商店便可循原有信用卡的銀行體系往來取得貸款。因此利用以信用卡做為基礎的電子付款系統來進行支付程序時A消費者必須先向發卡機構申請信用卡，網路上的廠商必須與發卡機構簽約成為特約商店，提供