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第六章 保险业监管 本章需要讨论的问题： 1 什么是保险监管 2 监管体系的形成 3 保险监管的必要性 4 保险监管的方式 5 保险监管五项新原则 6 保险监管的主要内容 什么是保险监管 保险监管是政府为保护被保险人的合法利益对保险业依法监管管理的行为；保险监管是政府对保险业监督管理的简称。 　　 保险监管、行业自律和企业自控之间的关系： 行业自律是在国家法律允许的条件下保险企业组织的保险行业协会制定同业公约和章程以相互约束,维护保险行业整理利益的行为； 企业内控则是保险企业在国家法律和行业规定允许的范围内为维护本企业利益而采取的行为。 监管体系的形成 　　历史上，保险监管首先出现在19世纪的美国。1810年，美国宾夕法尼亚州率先通过一部法律，禁止外州保险公司在本州开办保险业务，随后，马里兰州和纽约州相继通过了类似法律，保险监管开始萌芽。 1814年，纽约州通过立法规定了保险公司的破产清算程序，保护被保险人的利益，加强了对保险公司破产的管理。1837年，马萨诸塞州要求保险公司提交关于保险准备金的资料。 1849年，纽约州通过保险分业经营的法律，要求保险公司只能经营其中的一类业务，产寿险分业经营的原则开始确立。1853年，纽约州又通过了关于未到期责任准备金的法律。 　　 到19世纪50年代，美国各州开始设立专门的保险监管部门。1851年，新罕布什尔州首先成立保险委员会，次年，佛蒙特州也建立了本州的保险委员会， 1855年，马萨诸塞州也成立了类似的委员会。现代意义上的保险监管部门是于1859年在纽约州成立的，即纽约州保险监督委员会。 在欧洲，奥地利于1859年率先建立了保险监管制度，此后，英国也于1870年建立了保险监管制度。从此，尽管欧美各国经济政策经历了由自由放任到政府干预及自由主义复兴的变迁，但由于保险业本身的特殊性及其在整个国民经济中的举足轻重的地位。 各国政府对保险业的监督管理一直朝着强化的趋势发展，其目的是建立一套严格的宏观保险监管体制，从制度上确保保险业的稳定发展。 保险监管的必要性 　　保险监管的必要性主要从以下方面反映出来： 　　1、建立和形成合理的保险市场结构的需要 　　1）保护自由竞争的需要 在自由经济的情况下，每一个经济利益都会追求理性的最大化行为，使其自身利益最大化。而资源配置的手段是“看不见的手”，即价格和价值规律。市场自由的核心在于自由竞争，“看不见的手”的作用是以竞争为基础的，竞争越充分，资源配置的效率就越高。 因此，保险市场的竞争程度决定了该市场的效率，保险监管对保护保险市场的自由竞争十分必要。 2）反垄断的需要 　　垄断是市场失灵的重要表现，反垄断是保险市场需要监管的重要原因。保险市场失灵的首要表现是保险市场的自然垄断。保险市场的垄断表现为单个保险公司完全垄断或少数保险公司寡头垄断。由于各家保险公司入市时间不同，经营管理水平，业务活动区域以及职工队伍素质各异。 实力较强的保险公司在竞争初期将其保险商品价格即费率降至边际成本以下，以此排挤其它保险公司，迫使他们退出保险市场，以便取得垄断地位，然后再抬高费率至边际成本以上，获取垄断利润，从根本上损害被保险人利益。因此，有必要通过保险监管，发挥消除或防止保险市场垄断地作用。 3）避免过度竞争的需要 　　过度竞争是由于有市场进入机制而没有正常的退出机制造成的，多数市场主体都达不到经济规模，整个市场集中度不高，它同样导致社会资源配置的低效率。保险市场上如果众多小公司达不到保险行业的合理规模，成本降不下来，反而因竞争的需要而将费率人为地压低，其后果是削弱甚至丧失偿付能力，最终损害被保险人的利益。因此，加强保险监管，防止保险市场上出现过度竞争是非常重要的。 2、保险行业的特殊性 　　保险业需要监管的原因还在于保险业本身的特殊性。保险公司的经营是负债经营，其通过收取保费而建立的保险基金是全体被保险人的财富，保险公司一旦经营不善出现亏损或倒闭，将使广大被保险人的利益受到极大损害。 另外保险公司的承保对象涉及到社会各部门，各阶层，保险公司的经营一旦出现问题，影响甚大，所以应加强对保险业的监管。 保险技术的复杂性也是其需要严格监管的原因。这主要是指保险商品的价格即费率的拟定与普通商品不同，保险经营以大数法则为数理基础，只有通过集合足够多的保险标的，保险人才能计算出合理的保险费率。 　因此，保险商品的定价需要非常专门的技术，而且一般不被保险人所掌握。所以需要政府对此加以监管以保障投保人获得合理的保障条件和费用支付条件。最后，保险是一种无形商品，保险人所“出售”的是未来的损害赔偿责任，是一种承诺。 保险人能否真正实现其承诺，承担保险责任将取决于它是否具有足够的偿付能力。不仅如此，在很多情况下，这种承诺是长期性的