年年授信政策指引定稿.docVIP

**商业银行 20**年授信政策指引 一、政策背景 （一）外部经济形势 20**年是实施“十二五规划”的收官之年，当前我国经济金融运行中的不稳定因素仍然较多，“三期叠加”的特征没有改变，货币政策、财政政策、产业政策的边际效用有所递减，经济增长下行压力、结构调整压力明显，一些行业产能过剩严重，风险蔓延加剧，存在从小微企业向大中型企业蔓延、从产能过剩行业向上下游行业蔓延、从风险集中显现地区向其他地区蔓延的趋势。 为积极应对压力，目前确立经济工作的总基调为“稳中求进，改革创新”，不仅要使经济保持平稳发展，更要在调结构、转方式、抓改革上取得新突破。为保持宏观政策的连续性和稳定性，将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。随着利率市场化进程的加快，银行传统业务盈利空间被持续挤压。 （二）20**年授信业务总体思路 20**年是流程银行全面推进，也是全面建设“三好”银行开局之年，全行要积极应对复杂的外部经济形势，充分发挥地方法人银行优势，紧扣“服务三农、服务中小、服务市民、服务地方经济”的市场定位，落实各项宏观调控政策和监管要求，继续“区别对待、有扶有控、有保有压”，实行稳健的授信政策。 20**年，我行信贷投放总体规划是总量增长20亿元，实现总规模达到86亿元。资产结构方面： （1）公司业务净增量约为15亿元，规模达到48亿元（截止2014年9月30日公司类贷款426户，余额331256万元，比年初增加64户，增加110730万元）。在确保完成监管部门小微企业考核指标后，将剩余额度切分给大、中型企业，在行业分布上净增量优先满足涉农行业发展后，再分配至其他行业。 其中，涉农贷款：各支行仍需继续加大涉农贷款投放，保持增速不低于全行各项贷款平均增速，实现涉农信贷总量持续增加，充分发挥信贷资金对农业、农村经济发展的推动效应。同时积极做好城镇化建设配套金融服务。 小微企业贷款：今年银监会两个不低于目标的基础上，增设“单户授信总额500万元以下小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速”目标。目前我行信贷授信期限基本以一年期为主，缺乏对企业实际资金回流特点的分析，对企业还款期限的合理设定仍需进一步引导。 应进一步加强资产流动性管理，贷款期限应与实际用途相匹配。支持短期流动资金贷款，控制中长期贷款发放。对于短期贷款也应根据企业实际经营特点和回款周期设定授信期限，逐步增强贷款期限的灵活性。 利率市场化环境下，我行应采取对本行有利的收益计价方式，对中长期贷款要合理约定利率浮动频率。二是分散行业集中度。201年在信贷投放行业上应加大对集中度高行业的管控力度。加强防范重点领域行业风险（如：钢贸、平板玻璃、、水泥行业等），提高该类授信客户的准入门槛，谨防他行淘汰客户群体向我行转移。 20**年，我行将着力鼓励多元化担保方式。对优先采取抵（质）押担保方式继续鼓励房地产抵押、存单质押、国债质押、全额保证金担保等优质担保。关注房地产市场调控的后续走向动态调整存量抵押物价值并审慎评价风险抵补能力的变化情况。 总量持续增加，目前，我行前大行业（批发零售业、制造业、建筑业、租赁和商务服务业）的集中度达到80%左右，行业分配不均衡。各支行应在营销阶段就加强客户甄别、细分，分散行业集中度风险。 严控产能过剩行业，大力营销绿色信贷行业。 产能过剩行业的结构调整是今年乃至今后几年的经济发展重点，我行要顺应经济环境变化的大局，严控“两高一剩”行业贷款，原则上不予准入，避免经济结构调整带来的系统性风险。加大对战略性新兴产业、文化产业、生产性服务业、工业转型升级等重点领域的支持，推动绿色经济、循环经济和低碳经济发展。 监管单位重点管控行业（平台贷款、房地产业贷款） 平台贷款、房地产业贷款 三、公司授信业务细则 （一）重点支持类 为凸显我行地方银行的市场定位，紧扣“十二五”发展规划，选择受经济周期影响较小，与国民经济发展、日常人民生活密切相关的成熟产业。如：商业流通行业；具有技术或垄断优势的通讯设备制造企业的领军企业；日用消费品制造业；食品饮料、日用化学品、文教体育用品等日用消费品制造行业；文化产业；批发零售业、建筑业等。重点支持龙头企业、知名品牌企业、老字号和连锁企业。由于此类行业竞争较为激烈，应审慎对待其中市场占有率不高的行业内劣势企业，同时积极关注原材料涨价对企业毛利率的影响，了解企业的应对举措以及向下游转嫁成本压力的能力。 20**年，我行个人贷款要以拓展客户群体为目标，严格支付管理，依法合规促进个人贷款业务稳健发展，提升品牌形象和知名度。 是大力发展非按揭业务重点营销易贷卡、个人经营性循环贷款和部分党政机关、重点国企、大型民企领导、高管的个人类消费贷款业务。 二是适当按揭类业务总量在严格执行差别化住房信贷政策的前提下拓展业务。 对符合条件的个人消费及个人经营