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农村低收入群体融资探究摘 要：低收入农户作为我国农村的一个特殊群体，具有强烈的增收致富愿望。但由于致富基础相对薄弱，增收路径较少，增收困难较多。其中，融资难是诸多困难中的重点。因此造成低收入农户与农村大部分农户的收入差距逐渐扩大。以入户分发问卷的方式，对河北省清河县油坊镇三个典型村的180家农户融资现状进行了调查。调查发现，低收入农户有较高的融资需求，在正规机构的融资实现比例却很低，融资存在较大困难。最后，针对低收入农户的融资现状与问题，提出了相应的对策建议。 关键词：低收入农户；融资难；对策建议 中图分类号：F323 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2012）34-0120-03 三农问题是当今中国社会经济发展的重大课题，而农民增收是三农问题的核心。尤其是低收入农户的增收，更是解决三农问题的重要任务之一。近年来，我国农民收入增长缓慢，有关数据显示，自1998—2011年的14年中，农民人均纯收入增速只有2次超过城镇居民可支配收入增速。而低收入农户收入的增速更是低于农村人均收入增长速度，贫富差距越来越大，农民增收难，低收入农户增收更难。在影响低收入农户增收诸多要素中，“融资难”是主要因素之一。正是因为低收入农户难以得到贷款融资，所以贫者益贫。因此，研究低收入农户融资状况、探索解决融资难的路径办法具有较大的现实意义。 作者选取了位于冀中南地区的黑龙港流域（包括邢台、衡水市全部区域，邯郸、沧州部分区域，共50个县）清河县油坊镇为调查区域。该镇辖40个行政村，农业人口52000人，耕地76318亩，农作物以小麦、玉米为主。2011年该镇人均纯收入为6436元。邯郸、沧州、邢台、衡水四个市农民人均纯收入分别为7366元、6540元、5814元、5355元。油坊镇农民人均纯收入在黑龙港流域属中等水平，具有较强的代表性。依据第六次人口普查有关资料和2011年农民人均纯收入数据，在油坊镇高、中、低三类水平中抽取三个人口规模相当的村，随机抽取各村的第3普查小区作为调查小区，采用等概率系统抽样方法，在每个普查小区内随机起点、等距抽取100户作为大样本，对抽中的300户大样本进行摸底调查，取得调查户家庭人口、收入等资料；根据调查资料，对抽中的300户大样本按人均收入划分为高、中高、中、中低、低收入农户5等份，选择高、中、低收入三组农户（共180家）作为小样本分发问卷，进行融资调查。 一、农村低收入农户融资现状 （一）农户收入分布情况。据统计，高收入农户年人均收入10337元，中收入农户年人均收入6037元，低收入农户年人均收入3516元。低收入农户年人均收入约占高收入的34%，约占中收入的58%。 （二）农户资金需求情况。在被调查的180户中有93户有融资需求，农户普遍存在资金短缺现象。高收入的有融资需求的占57%；低收入有融资需求的占47%，比高收入的低10个百分点。 （三）农户的融资规模及用途。据调查，一是高收入农户需求额度偏大，主要在3万元以上，占47%；低收入农户需求额度偏小，主要是3万元以下，2万元左右的占54%，1万元左右的占13%。二是高收入农户融资主要用于生产经营，其中用于流动资金占79%，用于更新设备占12%；低收入农户用于生活性融资的占48%（子女上学的占32%、建房买房的占14%），生产性融资中占52%（种植养殖的占36%，购买农机的占18%）。 （四）农户实际（成功）融资情况。在调查的样本中，有融资需求且融资成功的高、中、低收入农户共38户，分别是20户（融资80万元）、13户（融资25万元）、5户（融资8万元）。其中，高收入农户融资主要来自于正规金融机构，少量来自民间借贷，分别占比75%、21%。低收入农户融资主要来自于亲友借贷，少量来自正规金融机构，分别占比63%、25%。 （五）农户融资实现方式。高收入农户融资主要是通过抵押贷款，占比达65%。低收入农户因没有抵押物，缺少担保，多数是从亲戚朋友融资，靠的是信用，占比达80%。 （六）农户融资偿还情况。高、中收入农户能按时还款的分别占95%、92%，延期还款的分别占5%、8%；低收入农户按时还款的占60%，延期还款的占20%，只有1户低收入农户最终不能还款。贷款出现违约时，高、中收入农户可以通过再融资或变卖资产方式，最终能够还款；而低收入农户可以通过再融资还款的占50%，无法可想的占50%。 （七）农户对融资状况的评价。高、中收入农户对融资现状满意的占45%以上，基本满意的占40%以上，而低收入农户对融资现状意见最大，不满意的占比达60%。 （八）农户对融资的愿望。高收入农户的主要愿望是放松贷款条件和增加银行网点，分别占比50%、41%。低收入农户的主要愿望是放松贷款条件和增加贷款品种，分别占比为79%、