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汽车金融服务业的制约因素及促进措施 摘要： 近年来，汽车产业已经成为我国经济增长的支柱性产业之一。金融作为现代经济的核心，必然成为支持汽车产业发展的重要力量，同时，汽车产业的发展也对金融业提出了新的要求。从国外的经验看，发展汽车金融服务业是促进我国汽车业和金融业良性互动的最有效的途径。汽车金融服务业是指以商业银行、汽车金融公司、保险公司、信托联盟组织及其关联服务组织为经营主体，为消费者、汽车生产企业和汽车经销商提供金融服务的市场经营活动和业务完整的汽车金融服务体系具备三项主要职能：（1）为厂商维护销售体系，整合销售渠道，提供市场信息；（2）为经销商提供存贷融资、营运融资、设备融资；（3）为直接用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险等业务。汽车金融服务业最初的职能仅仅是向汽车生产企业的经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务，并允许其经销商向消费者提供多种可选择的贷款或租赁服务。随着其业务范围和职能的不断拓展，汽车金融服务公司开始逐步向消费者、经销商和生产商提供多种形式的全方位金融服务。现代成熟的汽车金融服务业已经衍生出行业金融职能，除了汽车消费信贷服务外，还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡等，渗透到了从制造、销售、消费直到最后报废的整个汽车产业的每个环节以及与之相关联的其他产业，包括有条件融资、储蓄、信用卡、贷款、保险与担保等业务，形成了比较完整的金融服务业链。有人甚至认为，汽车产业有两条腿，其中一条就是汽车金融。　　可见，未来意义上的汽车金融服务业既是汽车产业的主要赢利方式，同时，这种金融业与大金额、高复杂性、高附加值且属于大众化消费商品的同体化经营又将是金融业发展的新途径。1998年以来，我国国有商业银行被允许开办汽车消费贷款业务，并呈现出持续迅猛发展势头。特别是在我国加入WTO以后，频繁的汽车金融研讨为汽车金融市场造势升温，汽车金融服务的概念已广为人知。尽管如此，相对于汽车消费市场的发展速度，汽车金融市场现有贷款规模远不能满足需要，通过贷款销售出去的汽车占新车销售总额的比例不足20%，与国外的70%还相距甚远。而且到目前为止，汽车金融在我国开展的主体仍然是商业银行，业务比较单一，主要集中在汽车消费信贷业务。汽车产业发展状况的制约。我国汽车产业发展还不成熟，表现在：生产厂家众多，生产规模小，生产成本高，汽车价格高；关键技术靠引进，高级技术人员和高级管理人员缺乏；汽车消费市场正处于发展初期与逐步开放时期，国内市场竞争还处于价格竞争阶段，价格不断下降，市场波动巨大。有专家预计汽车价格的下降趋势还将持续几年，汽车价格与国际接轨后才会趋于平稳。这种产业发展状况决定并制约着汽车金融业的发展。金融体制现状的制约。没有市场化的金融管理体制就不会有完善、成熟的汽车金融服务业。我国还是政府计划性很强的金融管理体制，国有商业银行自身体制还不适应市场的需求，金融业的市场化改革才刚刚起步，多层次的金融市场还未建立。这在很大程度上限制了汽车产业的发展，也严重制约着汽车金融业的发展。车市价格不稳定对汽车消费起到抑制作用 灵活的利率调整政策本是汽车金融公司开展业务的优势所在，而且在汽车制造母公司的经营背景下，有时甚至可以实施零利率或负利率。但这些对目前几乎占据汽车信贷垄断地位的国有商业银行来讲几乎是不可能的。再者，根据银监会的规定，汽车金融公司的利率调整应该根据人行确定的利率进行调整，幅度不超过30%。由于现阶段央行利率调整频繁，利率不断上调的预期不仅使汽车金融公司的资金使用成本增加，贷款买车的成本也将增加。更重要的是由于汽车销售受到进一步抑制，汽车公司将不得不继续降价以维持销量。持续降价提高了人们的降价预期，也将使人们不愿意贷款买车。更为严重的是，在价格频繁下降的情况下，消费者形成一种不利的心理预期。一旦价格下跌的幅度超过了汽车消费贷款的首付，人们便可能逃避债务。汽车金融业务开展的难度可见一斑。针对我国区域差别大、经济发展不平衡、收入水平不均等实际情况，有关专家认为，要建立全国性的信用体系比较困难，一些大城市和沿海地区可以先尝试将信用体系建立起来。根据这些地方的具体情况，由银行、汽车金融公司、保险公司、政府管理部门共同努力，加强和规范管理。银企合作，共谋发展。汽车金融业服务模式的发展趋于多元化、现代化和国际化。对我国而言，首先应是汽车金融服务业的多元化发展，即打破银行独揽汽车金融市场的局面，促进专业化汽车金融机构快速发展。随着专业汽车金融机构的发展，商业银行同汽车金融公司合作共赢将成为近期我国汽车金融服务业发展的主流形式。　　汽车金融公司与银行的合作不难理解，商业银行在资金、结算、网点等方面的优势可以弥补汽车金融公司的不足，而汽车金融公司的专业能力与风险控制能力也恰恰是银行的不足，合作之后，汽车金融公司可获得资金，扩大