剖析第二章商业银行负债业务经营管理.pptVIP

第二章 商业银行负债业务经营管理 第四章 商业银行负债业务经营管理 第一节 商业银行的存款业务 第二节 商业银行的非存款业务 第一节 商业银行的存款业务 一、商业银行的存款类型 二、商业银行存款业务的管理 人民币存款利率表 人民币贷款利率表 商业银行的存款创造 存款创造的条件 最简单的多倍存款扩张 首先，假定支票存款的法定准备金率为20% 三个假设条件： 1.所有银行都将其超额准备金用于发放贷款或者购 买证券； 2.没有现金从银行系统中漏出； 3.没有从支票存款向定期存款或储蓄存款（两者合 称非交易存款）的转化。 存款创造过程： 存款创造 显然，各银行的支票存款增加额构成一个无穷等比递缩数 列，根据求和公式，可得： 1000+1000（1-20%）+1000（1-20%）（1-20%）+…… =1000X[1/20%] =5000元 假定支票存款的法定准备金率为rr，银行的初始准备金增加为△R，那 么，在前面给出的三个假定条件下，整个银行系统的支票存款增加额 △D将为： △D=△R（1/rr） d(存款乘数）=△D/△R=1/rr 代表每1元的准备金变动所引起的银行系统总存款额的变动。 更为现实的多倍存款创造 1.持有超额准备金,假设超额准备金为e: d=[1/(rr+e)] 2.持有超额准备金，且存在现金漏出，设漏出比率为c d=[1/(rr+e+c)] 打破三个假设条件 基础货币与存款乘数 1+c m= c+e+rr+rrt*t 一、商业银行的存款类型 1、传统存款类型 2、创新的存款类型 1、传统存款类型 （1）活期存款：也称支票账户或交易账户，是指存款客户可随时存取或支付使用的存款。 （2）定期存款：是指存款客户与银行事先商定取款期限并以此获取一定利息的存款。 （3）储蓄存款：是指居民个人和家庭为积蓄货币和取得利息收益而存入银行的款项。 通知存款 通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取的存款数额，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取的存款数额。人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为５万元，外币最低起存金额为１０００美元等值外币。 1天通知存款的利率是0.85%，7天通知存款的利率为1.39%，活期储蓄的利率是0.40% 例： 股民张某在股市低迷期间，将100万炒股资金存入七天通知存款，2个月后，张某即可获取比活期存款多100万×60天×（1.39%-0.40%）/360天=1650元的利息，而活期只有666.67元的收益，即保证了用款需要，又可享受活期利息2.75倍的收益。 假设银行为吸收存款支付的平均利率是3%， 银行的贷款平均收益为6%，在资本充足率是 8%，银行法定存款准备金率是20%的情况下， 银行的净资产收益率是多少？ 2、创新的存款类型 （1）大额可转让定期存单 （2）可转让支付命令账户 （3）超级可转让支付命令账户 （4）货币市场存款账户 （5）自动转账服务账户 （6）协定账户 （7）个人退休金账户 （8）股金提款单账户 （9）零续定期存款 （10）与物价指数挂钩的指数存款证 （11）特种储蓄存款 二、商业银行存款业务的管理 1、影响商业银行存款的因素 （1）宏观因素 （2）微观因素 2、商业银行存款的经营策略 （1）创新存款品种，提供优质服务 （2）为存款产品合理定价 （3）做好存款产品的宣传推广工作 （4）进行存款的成本管理与控制 （5）适当控制存款规模 例： 2010年央行近期发布的金融数据显示，同6月末相比，7月份居民存款和企业存款出现同时大幅下降的局面。其中居民储蓄存款减少425亿，非金融企业存款减少1845亿，加上新增财政存款3285亿，7月新增人民币存款仅1609亿。而当月新增人民币贷款达5328亿，新增存款仅占贷款1/3，创2007年10月以来的最低水平。 分析： 一是季节性因素，即财政存款和监管考核的扰动。7月份为企业发放奖金和交税月，6月份为各家银行存贷比考核月，为达到监管要求，各家银行采取了各种方法，吸收了各种临时性存款，而到了7月份这部分存款再次“消失”。 即股市回暖带来的财富效应。其次，当前偏低的存款利率、正在抬高的通胀预期，客观上也加剧了这种储蓄“搬家”的现象。 第2节 商业银行的非存款业务 一、含义与作用 二、商业银行的短期借入资金业务 三、商业银行的长期借入资金业务 一、含义与作用 1、含义：商业银行的非存款业务是指商业银行吸收各种非存款资金的业务，也称商业银行的非存款性负债。商业银行的