我国存款保险制度模式选择.docVIP

我国存款保险制度模式选择摘 要：存款保险制度是有效保障居民存款利益，维护金融秩序稳定的一种有效手段，尤其是在目前错综复杂的国际金融形势下，建立存款保险制度对我国有着非常重要的意义。中国应该从多角度考虑，完善相关准备措施，做好制度设计，推动存款保险制度的尽快出台。 关键词：存款保险制度；市场稳定；金融制度 中图分类号：F842.6 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.0708.06 文章编号：1672-3309（2012）0708-19-03 在2008年的金融危机中，有传言香港东亚银行受雷曼兄弟控股公司破产以及美国国际集团被政府接管拖累，财务不稳而面临倒闭，一时间储户人心惶惶，虽然挤兑风潮在两天内就得到了平息，但事后总结教训时东亚银行也呼吁内地尽快建立存款保险制度来稳定内地的金融秩序。因为根据香港银行法规，如果银行倒闭，每位失去存款的储户将可得到最高10万港元的赔偿。但内地没有存款保险制度，如出现银行倒闭的情况，客户存款损失便不能获得赔偿。由此可见，建立健全银行风险防范系统成为当务之急，而其中的存款保险制度便是重要的内容之一。 一、存款保险制度的产生背景 存款保险制度（Deposit Insurance System）是指国家为了保护存款人的利益和维护金融秩序的稳定，通过法律形式建立的，由经营存款业务的金融机构，按照所吸收存款的一定比例向特定的保险机构缴纳一定的保险金，当投保金融机构出现支付危机破产倒闭或者其它经济危机时，由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式，保证其清偿能力的一种特殊的制度安排。它包括隐性存款保险制度（Implicit Deposit Insurance System）和显性存款保险制度（Explicit Deposit Insuranc System）两种形式。前者是指一国政府或中央银行通过行使最后贷款人职能，对问题银行的债权人进行保护性安排；后者是指通过依法设立一个或多个专门的存款保险机构，为吸收公众存款的银行提供存款保险的一种法律制度。 存款保险制度产生于上个世纪的美国，产生的背景是1929-1933年的世界性经济危机期间大批银行纷纷倒闭，为了保护存款者的利益，美国国会于1933年通过了举世闻名的《格拉斯———斯蒂格尔法》和《联邦存款保险法》，1934年美国政府成立了联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation，FDIC），1934年1月1日起，美国正式出台联邦存款保险制度。20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，联邦存款保险公司都做出了大量深入的探索，取得了非常显著的效果，从而确立了联邦存款保险公司在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度也成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。制度出台前每年美国银行倒闭的数量都有几百数千家，尤其是1933年倒闭的银行达到了4000家，制度出台后快速降低到每年不足百家。之后，世界各国纷纷效仿，建立了适合本国银行体系的存款保险制度。截至2011年，已有111个国家建立存款保险制度，同期正在建设和完善的有8个国家，而正在研究和筹备建立存款保险制度的国家达到33个。 通过对以往的存款保险制度的实践活动进行归纳和总结，存款保险制度确实使这些国家倒闭的银行数量有了大幅度的降低，更好的保障了储户的利益，增强了公众对银行体系的信心。又能促进银行业的竞争，使其提供更加优质的服务，对于有问题的银行进行适当的救助，或者促使其被实力较强的银行兼并。更为重要的是，它将银行、储户、监管机构、保险公司等多方的利益紧密联系在一起，建立良好和完善的监督和激励机制，既能监督银行的经营活动，又能保证各方利益的安全，还能维护金融秩序的稳定有效进行，减少社会震荡，有利于社会的安定和谐。 二、存款保险制度缺失的负面影响 早在1993年国务院颁布的《关于金融体制改革的决定》已经提及存款保险制度，但直到2003年，央行对存款保险制度的研究才进入实质阶段。目前我国并未明确建立存款保险制度，因此对银行存款的保护都要依赖于国家，即在银行发生支付和清偿危机时，需要由国家注资或者再贷款来帮助银行度过难关，会给我国经济带来以下的危害。 1、金融市场上不同类型银行的地位有所不同。在现有的情况下，不同类型的银行在金融市场上处于不平等的地位，国有控股银行由于有强大的国家信用作为支撑，占有巨大的市场份额，在金融市场居于垄断地位，而中小银行为了发展，必须对客户采用各种各样的优惠来保住市场，在对外放贷时也只能采取比较低的风险控制，经营利润难以得到有效保