清华大学傅廷中教授保险法讲义：第3章保险合同法基本理论.ppt

第二篇 保险合同法 Law of Insurance Contract 第三章 基本理论 第一节 概述 一、 保险合同的概念和特征 （一）概念 投保人与保险人约定保险权利和义务关系的协议（保险法第10条）。 （二）特征 1.信义合同——基于双方的信赖关系而订立。 （1）投保人应履行如实告知和信守保证的义务 （2）保险人有说明义务和诚实履行合同的义务。 2.射悻合同 以机会利益为标的的合同（机会合同）。当事人应否履行合同，常常取决于机会的到来或者保险事故的发生或不发生。 3.附和合同 保险单由保险人单方面制定、单方面签发，投保人只能被动地服从，无参与讨论的权利和机会. 4. 双务有偿合同 双务：互享权利、互负义务 英美学者观点——单务合同; 德、日、中学者观点——双务合同 有偿：投保人支付保险费；保险人作出赔付 5.非要式合同（承认口头保险合同效力） 保险法第13条规定： “投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。” 二、保险合同当事人 参与保险合同的订立并享受合同权利、履行合同义务的人。 1. 投保人（Applicant） 与保险人订立保险合同并按照合同约定负有支付保险费义务的人（第10条） 投保人可以是被保险人本人，也可以是被保险人以外的第三人，条件： 有完全的民事行为能力； 对保险标的具有保险利益； 负有交付保险费的义务。 2. 保险人(Insurer) 与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司（第10条2款）。 条件： 是依法成立的经营保险事业的组织； 在保险合同成立时有权收取保险费； 在保险事故发生时，须承担赔偿责任。 三、保险合同的关系人 1.保险合同关系人的概念： 虽未参加保险合同的订立，但在保险事故发生或合同所约定的条件满足时，对保险人享有保险金请求权的人 2.保险合同关系人取得合同权利的依据 为第三人利益订立的合同 3.保险合同关系人的范围 被保险人 (Insured) 其财产或人身受保险合同的保障，并享有保险金请求权的人（被保险人可以是投保人，也可以是投保人以外的第三人（第12条）。 保险事故发生时遭受损失的人； 保险事故发生时对其支付保险金的人 （保险法第33条：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。父母为未成年子女投保的人身保险不受前款规定的限制）。 受益人(Beneficiary)： 在保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人（第39条） 四、保险合同辅助人 对保险合同的签订起辅助作用的人。 1.保险代理人(Agent) 概念： 根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位（专业代理机构或兼营保险代理业务的机构）或个人（第117条）。 特征： 以保险人的名义进行活动；在代理权限范 围内活动； 因代理活动引起的法律后果， 由被代理人承担。 业务：销售保险单；代收保险费；核赔与理赔 2.保险经纪人(Broker) 基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构（118条）。 特点： 基于投保人的利益； 代向保险人洽定保险合同 向保险人收取佣金 四、保险合同的客体（保险标的） （Subject - Matter of Insurance ） 保险合同当事人权利和义务所指向的对象。 1.财产及其有关利益（第12条） 财产——物 为人们所控制和利用且具有经济价值的生产资 料和消费资料 利益——法律承认的具有经济内容的关系 积极利益——基于物的存在而产生的期待利益 消极利益——因保险事故的发生而产生的责任 （违约责任；侵权责任）或费用 2.人的寿命和身体 （已经出生并具有生命的自然人）。 五、保险