农村土地承包经权抵押贷款信贷供给与机制构建.PDFVIP

农村土地承包经营权抵押贷款：信贷供给与机制构建 总第 期 74 49 农村土地承包经营权抵押贷款 信贷供给与机制构建 ： 刘世明　徐光增　刘国峰　马　冉　马　健1 摘要：土地承包经营权抵押贷款的创新与实践对激活农村资产、破解“三农”融资难、融 资贵问题具有重要意义。本文在系统梳理国内农村土地抵押政策、模式等的基础上，从微观层 面对信贷供给进行了研究：一是立足我国农村土地流转现状，以山东省为例，调查银行机构农 村土地承包经营权抵押贷款供给特点和典型模式，对金融机构供给制约因素进行了实践分析； 二是在对信贷经理进行问卷调查的基础上，采用AHP （层次分析法）模型对金融机构农村土 地承包经营权抵押贷款供给意愿进行了实证分析。研究发现，由于土地抵押在法律效力确定及 价值评估、流转变现、农业生产项目风险对冲等方面受到制约，银行机构对该类贷款的供给意 愿不高。农村土地产权抵押要发展，土地的初次流转及承包经营权证的办理、承包经营权确权 颁证及违约后的再流转是最关键的环节，需要与农村土地产权制度、农村土地管理制度、农业 保险制度、农村金融政策和金融风险管控措施的改革创新协同推进。 关键词：农村土地承包经营权；层次分析法；土地流转；抵押贷款 一、引言 农村金融是现代农村经济的核心。当前信贷约束引发的融资难、融资贵是制约我国 “三农” 发展的瓶颈。推进土地承包经营权抵押贷款，对扩大农村有效抵押担保物、激活农村“沉睡”资产、 消除 “三农”发展资金瓶颈具有重要意义。 从宏观政策角度看，国家一直在不断深化对农村土地制度的改革, 尤其是党的十八大、 十八届三中全会决议及2014 年中央1 号文件等，均对农村土地制度改革问题进行了部署。其中， 十八届三中全会的政策表述是我国农村土地制度改革的一个重大突破，也为探索农村土地抵押 融资创造了新的契机。《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出，赋予农民对 承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保的权能，允许农民以承包经营权入股 1 刘世明，高级经济师；徐光增，管理学硕士；刘国峰，经济学硕士；马冉，经济学硕士；马健，经济学硕士。 作者均供职于中国银监会潍坊监管分局。作者感谢匿名审稿人的意见，文责自负。本文为作者学术思考， 不代表所在单位观点。 2016 年第1 期 75 发展农业产业化经营；鼓励承包经营权在公开市场上向专业大户、家庭农场、农民合作社、农 业企业流转；慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让。2014 年，《关于全面深化农村 改革加快推进农业现代化的若干意见》（中央1 号文件）进一步明确，稳定农户承包权、放活 土地经营权，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资；同时提出，慎重稳妥推进农民住房 财产权的抵押、担保、转让。2014 年9 月，中央全面深化改革领导小组第五次会议审议通过了《关 于引导农村土地承包经营权有序流转发展农业适度规模经营的意见》、《积极发展农民股份合作 赋予集体资产股份权能改革试点方案》，明确要求在坚持农村土地集体所有的前提下，促使承 包权和经营权分离，形成所有权、承包权、经营权的三权分置和经营权有序流转的格局；同时， 确立了发展农民股份合作、赋予集体资产股份权能的改革方向。2015 年 1 月，中共中央办公厅、 国务院办公厅联合印发 《关于农村土地征收、集体经营性建设用地入市、宅基地制度改革试点 工作的意见》，在坚持土地公有制性质不改变、耕地红线不突破、农民利益不受损三条底线的 基础上，推进我国农村土地制度改革试点进入实施阶段。 从金融实践角度看，由于农村土地制度本身错综复杂，要将土地产权抵质押的创新要求转 化为现实可行的制度措施，需要较长的过程。2009 年，人民银行、银监会提出 “有条件的地 方可以试行土地经营权抵押贷款”；2010 年7 月，人民银行、银监会等部门联合出台了 《关于 全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，首次以部委文件形式提出探索开展农村