第08章 美国金融机构账户详述--支票存款户.docxVIP

美国金融机构账户详述--支票存款户在使用Paypal中国国际帐户时候，如果你有一个美国金融机构的帐户，对于撤资和注资的便利性上有莫大的好处。这里必须要提到Paypal对于中国用户的误导，在Paypal添加帐户的页面栏中，直接称之为：添加银行账户安全交易：按照PayPal规则，您只能提现到自己的银行账户。银行代号：其实如此反复强调“银行账户”是不正确的。一般来说只有美国人可以了解其实际含义，对于其他国家的用户，特别是中国用户只能从字面去理解。因为在中国，基本除了银行可以给你存钱以外，就没有其他机构可以做到了。而美国的金融市场非常发达，除了银行可以给你开户，发卡，发存折外，还有其他机构可以，之间丝毫没有差别，都有同样的政府担保（如果倒闭的话）。我不可以直接道出，具体还有哪几种机构等同于银行，我只能说其实Paypal所指的“银行代码”和“银行 ”都是金融机构的意思。如何来鉴别这是不是一个合法的，有政府担保的金融机构，只有一个必要条件，那就是看没有有ABA号码。Paypal所指的“银行代码”其实就是ABA号码的意思，在美国金融机构一律都加入美国银行家协会，这个ABA一般被称作ABA Routing Number，他们一律是九位数字，同时他还有一个名字叫FEDWIRE，联邦电汇清算号。也就是说在美国境内的汇款，金融机构之间一律使用ABA号码做清算，ABA号码是唯一的。因为中国的银行在做国际电汇时候，过份强调了swiftcode的使用，导致很多人只认swiftcode，不知道其他。以美国为例，有许多金融机构是不加入swift组织的，但是汇款照样是可行的。国内没有在美国开设分行的银行业务员，大多对ABA不熟悉，不要以为他们一定知道很多。而招商银行，民生银行，中国银行的业务员对于ABA就非常熟悉，甚至你在招商银行网银界面，境外汇款，这个界面下，就可以看到提示。各国都有不同的本地清算码，以下是列表：美国：SWIFTCODE或者ABA 欧洲：SWIFTCODE或者IBAN 澳大利亚，新西兰：SWIFTCODE或者BSB 香港：SWIFTCODE或者CHIPS 当我们做一笔境外汇款时候，一般流程是这样的：汇款人开户行-------中间行--------中间行---------收款人开户行在这个路径中，涉及到一次国际解付和一次国内解付，举例说你开户行在招商银行，需要汇款给一家叫 Bank of The West的银行，但是你没有他的SWIFTCODE，而只有ABA号码121100782.那么招商银行有经验的业务员，不会问你来要什么 SWIFTCODE，汇款是这样操作的。1.招商银行在美国有三家代理行，也就是说招商银行在这些银行有自己名下的结算账户，他们分别是Bank of China， New York，中国银行，纽约，花旗银行，纽约，JPMorgan Chase Bank，New York 摩根大通银行，纽约。招行会首先电报通知三家中的任意一家，比如花旗银行，纽约招商银行-------花旗银行，纽约2.花旗银行，纽约在收到招商的电报通知后，会将所付金额从招商银行在其行内帐户扣除，比如招商银行在花旗纽约存有200万美元，如果要汇款1万美元，那么只剩下199万美元了。然后花旗银行纽约，按照招商银行所提供的电报报文中的ABA号码，直接付款给BANK OF THE WEST。因为在美国境内，一律是按照ABA号码进行清算和汇款的。花旗银行，纽约-------bank of the west 从这里就看出了，整个汇款过程涉及到，一次国际电报，和一次国内解付。基于这样的原因，我们就知道，为什么在做国际电汇时候，使用中国银行会来的比较快一点，而且中间手续费低。按照上述的例子，花旗银行，纽约很可能两头收款，也就是接受招商银行电报它收款一次，解付BANK OF THE WEST它又收款一次。而中国银行在美国有纽约分行，所以也许可以节省一笔费用。但是中国银行纽约分行在向BANK OF THE WEST电汇时候，依然是要收款的。比较理想的汇款路径会是你的收款行，刚好就是国内银行的代理行，比如招商银行对花旗银行，民生银行对摩根大通或者美联银行，浦发银行对花旗银行，建设银行对美洲银行。所以，有没有SWIFTCODE是没有关系的，只要有收款行本国国内清算码就可以了。下面来谈谈美国金融机构帐户的特点，下面简称帐户。在美国帐户有多种，支票户，存款户，货币市场基金户，CD户（类似中国定期存单），教育储蓄户，健康保险储蓄户，401帐户（退休基金）。其中非美国人可以开立的，只有前四种，就是支票户，存款户，货币市场基金户和CD户。他们归属两种帐户类别，也就是day to day account和saving account，中文翻译叫“经常性帐户”和“存款户”。支票帐户是一种非常典型的经常