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第四节 保证保险 一、概念与特征： 指：由保险人保证被保险人的雇员或债务人不为危害其利益的行为，否则，对此造成被保险人的损害，由保险人负赔偿责任的保险。 异议：应将保证保险与担保保险分开： 前者是指保险人对雇员的不诚实行为给雇主造成的损害负赔偿责任； 后者针对的是债务人不履行债务给债权人造成的损失。 个人观点：无意义、不科学。保证本身就是人保的一种。 保险人：保证人 被保险人：基础法律关系中的权利人（雇主、债权人）【确实保证保险中有争议】 被保证人：雇员、债务人 投保人：可以是被保险人，也可以是被保证人 保证保险与一般保证的区别： （1）一般保证，合同当事人为保证人与债权人；保证人既可以是自然人也可以是法人。 保证保险，当事人为投保人与保险人，保险人必须是依法设立的具有法人资格的保险组织；投保人既可以是权利人，也可以是被保证人。 （2）一般保证，保证人的责任有补充责任与连带责任之分；保证保险，只要被保证人不履行债务给权利人造成损失属于保险责任范围内的，保险人就应承担赔偿责任； （3）保证合同一般单务、无偿，保证保险基本双务、有偿。 二、分类 （1）诚实保证保险： 又称雇员忠诚保证保险合同，为保证投保人或被保险人所雇人员的诚实信用而设立的保险。 投保人：雇主、被雇人员 （2）确实保证保险： 保证义务人确实履行其义务，使被保险人权利得以实现的保险。 以法律义务或债务的存在为前提 投保人为被保证人。以法律规定或合同约定债务人有提供担保的义务为前提。 在分期付款购房、购车合同中，一般都设有抵押，为何还要保证保险？ 关键在于抵押品存在贬值的可能 三、同一基础法律关系之上存在保证保险法律关系与民事担保法律关系，保险人、担保人如何承担责任？ 处理：担保人应先承担担保责任，不足部分由保险人承担。 理由： （1）担保合同与基础法律关系更为密切。担保合同是从合同，依附于基础法律关系而存在，保险合同是独立法律关系 （2）有利于债权人利益的保护：债权人意在追求多重保障。 （3）简化程序：保险人于赔付后可代位被保险人行使权利 弊端：于主债务人不甚公平，构成双重负担。 四、危险的防范 保险人所承担的赔偿责任是由人为因素造成的，风险较大。防范措施： 其一，保证保险合同订立时，投保人应将有关的重要事项据实向保险人说明； 其二，保险合同订立后，如情况发生变化足以影响危险，投保人或被保险人应及时通知保险人； 其三，被保险人如发现被保证人（雇员或义务人）有欺诈、舞弊等不轨行为或欲不履行义务的迹象，应采取必要的措施予以防范，并应立即通知保险人； 其四，被保险人因重大过失，未采取必要措施而遭受的损失，保险人有权拒绝赔偿。 不安抗辩权 五、赔偿处理 （1）事故发生后，被保险人应立即通知保险人，并提供有关文件供保险人查证，对于造成的损失，应予一定期间内提出赔偿请求，仅能提出一次赔偿请求 ★被保险人非因重大过失未发现前次保险事故，而于第二次同时或先后发现的，如两次保险事故相距时间不长，被保险人可合为一次请求。 （2）被保险人后积极协助保险人追查，相关费用由保险人负担； （3）保险人赔偿完毕，得以被保险人的名义代位向被保证人追偿或起诉，也有权处分其财产或担保品； （4）被保险人与被保证人合解，应有保险人参加或同意；否则，保险人不受协议约束。