我国商业银行个人理财业务的分析研究.pdfVIP

内容摘要 内容摘要 商业银行个人理财是银行利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目 标的过程。具体来说，就是基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财 务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风 险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的 分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财 报告。 “个人理财”是近年来在我国金融服务中出现的一个新名词。20世纪70 年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了 快速发展。个人理财业务是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。从 发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有风险低、业务 范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。个 人理财业务在我国银行业是一个热门话题，各银行为争夺高端个人客户，纷 纷打出各自的理财品牌，从产品设计、品牌建立、个性化服务等各方面进行 创新。 ． 近年来，随着我国金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和 个人财富的增加，个人理财业务迅速发展。个人理财业务作为一项新兴的低 风险、低成本、高收益的中间业务，它不仅可以增加银行的中间业务收入， 带动银行零售业务的整体发展，而且还可以为银行带来大量的本外币存款的 资金沉淀。因此，个人理财业务渐已成为各家商业银行极富竞争力和挑战力 的领域之一。由于个人可支配收入的大幅度提高，人们希望借助个人理财业 务，在资金供应上寻求安全与保障，在投资决策上得到专业建议。同时，金 融机构混业经营的发展趋势，促使银行、证券、保险等金融机构的全面合作， 为开展个人理财业务提供了良好的经济环境，个人理财成为商业银行新的利 润增长点。 我国商业银行个人理财业务研究 目前，国内银行理财业务的发展正处于开发和成长的初级阶段，如何与 外资银行争夺高端客户市场，在个人理财业务方面占领有利的位置和抢占更 多市场份额，获得更大盈利空间；如何发展我国的个人理财业务，为客户提 供更具个性化、综合化的服务，提高商业银行核心竞争力，成为我国银行业 必须尽快予以研究的问题。随着国内商业银行对个人理财业务的重要性和必 要性的普遍认识，并把该项业务作为争夺优质客户的重要手段和新的利润增 长点，对我国银行业个人理财业务进行分析和研究是必要的且意义重大。据 调查，目前我国已有约3亿人口的城市家庭达到一年收入约4300美元，构成 了我国的中高收入阶层；而该阶层中的4％，约120万人更已成为富裕阶层。 平均拥有10万美元以上的存款，占据了国内银行大约5D％的储蓄存款，银行 的利润一半以上源自于他们的贡献。中国个人理财业务市场潜力巨大，已引 起了国内外银行业的密切关注，对这方面业务的研究和规划已经摆到各家银 行的议事日程。 个人理财业务作为一项新兴的低风险、低成本、高收益的中间业务，伴 随着经济的发展和个人收入的提高，以及个人理财观念的不断更新，这块市 场将呈现加快发展的趋势，不仅可以带来银行本、外币存款的资金沉淀，大 幅度增加银行的中间业务收入，还可以带动零售业务的整体发展，为银行带 来较高的收益。据统计，目前，个人理财业务已经成为西方商业银行业务领 域最重要的组成部分，个人理财年平均盈利增长在12％到15％之间。在西方商 业银行个人理财的全部收益中，主要包括资产管理费、经纪费和净利息收入 等三部分，其中资产管理费占45％，经纪费占20％，净利息收入占25％，从收 益情况来看，理财业务远远优于一般的银行零售业务。现在，花旗银行有近 70％的利润来源于个人理财业务。因此，研究并重视个人理财业务的发展，对 实现中国银行业零售业务的战略目标有着极为重要的意义。 本文通过介绍我国发展个人理财业务的情况，分析了目前的现状及问题， 并提出解决的对策。全文分为四章，按照“个人理财业务在中国银行业的发 展现状一国内外商业银行个人理财业务的比较分析一中国银行业在个人理财 业务上存在的问题一中国银行业个人理财业务发展策略”的逻辑思路展开。 本文针对我国商业银行个人理财现状．对比发达国家和地区发展概况，陈述 我国存在的问题，找出其制约因素，最后提出问题的解决措施，探讨我国商 2