319942691论民间借贷规范性.docVIP

摘 要 改革开放以来，我国私有制经济得到了迅速的发展，但是与之不符的是金融机制发展的滞后，滞后的金融体系严重制约了民营中小企业的发展，这为民间借贷的发展提供的广阔的空间。民间借贷的发展弥补了金融体系的不足，为我国经济的发展做出了相当大的贡献，但是民间借贷也存在着各种问题，对民间借贷的规范迫在眉睫。对民间借贷的规制问题，在转变经济发展方式的背景下，迫切需要完善民间借贷的法律体系，保护民间资本所有者的正当权利，引导民间借贷资源优化配置，提升经济发展的内生动力。本文尝试从立法的角度探讨相关争议，为民间借贷立法提供理论上的分析和对策性建议。 关键词：民间借贷 经济 规范 目 录 一、 绪论 1 二、民间借贷的定义及发展趋势 2 （—）民间借贷的概念 2 （二）中国民间借贷的发展趋势 2 三、民间借贷存在的主要问题 4 （一）造成宏观效率损失 4 （二）造成微观效率损失 4 （三）形成风险积聚 4 （四）产生信用危机 5 五、民间借贷的法律规范 7 （一）法律规范的方向 7 （二）法律规范的意见和建议 7 1、进一步深化金融体制改革 7 2、建立金融机构优胜劣汰机制 8 3、建立多元化的资金供给体系 9 4、加强对民间借贷的法律服务 10 结 论 12 参考文献 13 致 谢 14 绪论 民间借贷在中国有着悠久的历史，在其漫长的发展阶段中，既有过高峰，又经历过低谷。在建国后的30年里，民间借贷活动在我国民间地区一直是自发的开展，但规模不大；20世纪80年代初，随着中国商品经济的发展，民间经济开始呈现活跃势头，民间借贷活动也随之活跃起来；80年代后期至90年代初期，民间借贷越发活跃，在中国达到繁荣时期。90年代中期，随着中国金融改革的加深和金融监管的加强，民间借贷纷纷转向地下，其发展受到一定的限制。进入21世纪尤其是近几年民间借贷又逐渐复苏，其规模呈现出上升的趋势。尤其是江苏、浙江、福建、广东等沿海地区，非公有制经济较为发达，当地的民间借贷已经有了不容忽视的规模和影响力。 民间借贷如同一把双刃剑。一方面，民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来得不到官方的重视，加上民间借贷具有自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链断裂等因数，往往会引发连锁不良反应，严重时危害社会安定，具有较大风险。但另一方面，民间借贷确实对中国的经济发展，特别是中小企业与民营企业的成长和发展、对农户的生产经营等民间经济的发展起到了相当大的促进作用。因此，我们必须深刻认识民间借贷的双刃性，以法律形式规定其在金融体系中的地位，引导和规范其发展有利于社会的一面，消除其负面影响，从而更好的推动中国经济的进一步发展。 二、民间借贷的定义及发展趋势 （—）民间借贷的概念 对于民间借贷的概念，理论界已经做过一些研究。一般认为，民间借贷是与正规借贷相对应的。那么，从广义上说，可以把民间借贷定义为除正规借贷以外的借贷，它处在国家宏观调控与金融监管之外，不在官方的统计报表中被披露，也不受法律保护，属于一种非正规的金融活动。有的学者也把民间借贷称为民间借贷或地下金融等。例如，中南财经政法大学的刘晓东(2005)认为，所谓地下金融是指没有纳入中国金融管理机构常规管理系统而游离在正式金融体制之外的金融形式和活动。而国外一般使用的是“非政府(官方)金融”(nongovernmental finance)或“非正规金融”等比较中性的词汇。 民间借贷主要指游离于官方正规金融机构之外的，发生在非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付的活动。 （二）中国民间借贷的发展趋势 民间借贷是社会经济发展到一定阶段、企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化、而正规金融又不能有效满足社会需求时的必然产物。民间借贷在中外各国均长期存在。它的存在与发展，既与社会经济发展水平和金融体系结构有关，也与其自身所固有的、正规金融机构融资无法比拟的竞争优势有关。　　近年来，随着中国经济持续快速增长，民间借贷市场亦日趋活跃。民间借贷有其特殊的竞争优势。一是具有获取大量非正规财务信息等额外“软”信息的优势，信息搜集和加工成本低；二是手续便捷、方式灵活，可以针对不同的借款人提供个性化的信贷服务，交易成本低；三是具有特殊的风险控制机制和灵活的贷款催收方式。 民间信用的活跃程度往往与一个地区金融服务发达程度成反比。在一国的经济发展过程中，存在一个既定的融资需求量，由正式金融与民间借贷共同完成。中国经济的高速增长决定了资金短缺是一种常态，也意味着正式金融无法满足所有的资金需求，正式金融不能满足的资金需求则为民间借贷的发展提供了生存与发展空间。从中短期发展趋势看，紧缩的货币政策将直接作用于正式金融的发展，间接地对民间借贷产生影响。从利率看，目前中国对