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保险经纪与保险公估 新保险法（09年2月通过，10月1日施行） 第一百二十九条　保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定。　　接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机构和人员，应当依法、独立、客观、公正地进行评估和鉴定，任何单位和个人不得干涉。　　前款规定的机构和人员，因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。 原保险法（95年通过，02年修订） 第一百二十三条 保险人和被保险人可以聘请依法设立的独立的评估机构或者具有法定资格的专家，对保险事故进行评估和鉴定。 　　依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构和专家，应当依法公正地执行业务。因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损害的，依法承担赔偿责任。 　　依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构收取费用，应当依照法律、行政法规的规定办理。 第一章　保险的基本概念 1、保险的定义 （马永伟） 　　保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险的定义（孙祈祥） 　　保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。 5个核心要点　 经济保障是保险的本质特征； 经济保障的基础是数理预测和合同关系； 经济保障的费用来自由保费形成的保险基金； 经济保障的结果是风险的转移和损失的分担； 保险是由经济保障的作用衍生出金融中介功能。 保险的基本概念 从法律角度：保险是一种合同行为 本质上：保险是一种社会化安排 保险的基本概念 保险与赌博 保险与储蓄 保险与救济 2、保险与风险管理 　　回避风险 　　自留风险 　　控制风险 　　转移风险 保险与风险 人身风险、财产风险与责任风险 纯粹风险与投机风险 一般来说，只有纯粹风险才是可保风险 可保风险与不可保风险 损失程度较高 损失发生的概率较小＊ 损失具有确定的概率分布＊ 存在大量具有同质风险的保险标的＊ 损失的发生必须是意外的 损失是可以确定和测量的 损失不能同时发生＊ 大数法则（Law of Large Numbers） 　　又称“大数定律”或“平均法则”。人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律，即大数法则。此法则的意义是：风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。据此，保险人就可以比较精确的预测危险，合理的厘定保险费率，使在保险期限内收取的保险费和损失赔偿及其它费用开支相平衡。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。保险公司正是利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的这种规则性，来分析承保标的发生损失的相对稳定性。按照大数法则，保险公司承保的每类标的数目必须足够大，否则，缺少一定的数量基础，就不能产生所需要的数量规律。但是，任何一家保险公司都有它的局限性，即承保的具有同一风险性质的单位是有限的，这就需要通过再保险来扩大风险单位及风险分散面。 如在掷钱币时，每次出现正面或反面是偶然的，但大量重复投掷后，出现正面(或反面)的次数与总次数之比却必然接近常数1/2。这是最早发现的大数法则之一。 巨灾与保险 国外成熟的巨灾保险体系 三个层次 政府的抗灾应急机制－－快速反应 保险业的经济补偿功能－保险补偿 社会慈善等民间救助－－适当补充 国家财政＋保险补偿＋民间救助 社会损失是1500亿，保险业赔了40亿 （08年冰灾） 日本保险业将不会因最近的强震而“赔惨”。17日，日本经济财政大臣与谢野馨表示，市场关于日本保险公司将把大规模资金汇回日本以应对即将产生的巨额索赔的猜测完全没有依据。与谢野馨称，已经得到消息，保险公司的流动资金很充裕，无需将海外资产抛售并兑换成日元。 业内人士分析认为，由于日本政府最终会根据巨灾保险体制规定承担一定的赔偿责任，因此，商业保险公司最终承担的赔付金额可能会远小于此前预计。对此，有关专家在接受《经济参考报》记者采访时建议，中国应以日本为鉴，亟早建立政府、保险公司、再保险公司“三位一体”的巨灾保险体系。 根据美国著名风险评估公司AIR环球公司的测算，此次日本地震可能造成的保险损失预计在150亿至350亿美元之间，这还不包括正在不断增加的次生灾害损失。业内人士表示，日本保险业之所以在巨大灾难压力之下依然风险可控，一个重要的原因就是因为该国具备完善的巨灾保险体系，政府最终会通过这个体系为巨额赔偿买单。 依据日本的《地