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内容摘 要
网上银行作为一种全新的金融方式,日益暴露和突显出来的各种风险
问题俨然成为当前制约网上银行业务进一步推进的瓶颈,对于这些现实中
存在的网上银行的风险隐患,传统的法律规范体系显然已经无法有效应对
和处理。因而,分析网上银行业务风险的深层内涵和实质,研究其特殊表
现与不同诱因,探讨如何针对其特殊性构建和完善更为有力的网上银行风
险监管机制极具现实意义。鉴于此,本文在金融法学的理论基础上,对网
上银行风险监管的法律问题展开了系统研究。
全文共分三部分。
第一部分为网上银行的一般考察。从网上银行的产生,国内外的界定
予以归纳,提出本文的界定。文章认为,网上银行的实质仍是以传统银行
业务为基础,利用互联网技术为客户提供安全、便捷的金融服务的银行机
构,是银行业为客户提供金融服务的一种新手段。所以,凡是通过电子渠
道提供的银行产品和服务,均属网上银行业务。网上银行的价值分析主要
是从网上银行的特点及在我国发展的必要性进行论述。文章指出,网上银
行业务具有成本低廉、服务高效、产品创新的特点,而在内在动力和外在
压力的双重作用下,发展网上银行业务不仅是我国银行机构参与国际竞争、
提高自身竞争力的必然选择,也是增强我国整体金融实力的必要途径。
第二部分为现阶段我国网上银行的发展情况与存在问题。文章指出,
现阶段,我国网上银行业务整体发展初具规模,外资银行竞争压力与日俱
增,同时在网上银行业务迅速发展中,也突显了前所未有的风险和隐患。
主要包括:一是交易风险。交易风险主要通过四个环节表现出来,分别是
在网上交易前的身份认证存在风险、网上银行交易指令的真实性、完整性
与准确性存在隐患、电子交易方式下的无纸化使交易证据提供困难、网上
交易国际性带来的管辖权问题以及网上交易主体的正当权益保护不足引发
的问题。二是一般的行业风险。网上银行业务和传统的银行业务风险并无
本质区别,但由于其风险产生的特定方式和对银行机构的影响方面,在某
种程度上“增加和改变了传统风险中的某些风险,进而影响到了整个银行
业体系的风险状况”,并对银行及其监管者提出了新的风险管理与控制方
面的挑战。在网上银行业务的各种风险中,信用风险、操作风险、法律风
险、信誉风险等被推到了更为重要和显著的地位。三是特殊的业务风险,
包括技术风险和外包风险。进而研究这些风险的主要成因,包括网络系统
本身在技术与管理的缺陷、传统的监管功能难以发挥、本身的服务方式更
易受到攻击、开放性使当事人的关系趋于复杂以及立法缺位及滞后性导致
监控不力等等。最后,还指出了网上银行的风险具有扩散速度快、对银行
的破坏性大、监管难度高以及交叉传染可能性增加的特征,为后文对风险
监管的深入分析奠定基础。
第三部分则集中论述了我国网上银行业务风险监管法律机制的构建和
完善问题。本章是文章的最后结论部分,它落脚于我国的具体实际,分析
了网上银行风险监管的现状,包括《电子签名法》、《电子支付指引(第
一号)》等在构成网上银行交易风险的法律监管体系中所做出的贡献及其
缺陷。在网上银行行业监管法律体系的论述中,重点阐述了电子银行业务
的市场准入监管、持续性审慎监管、市场退出监管和金融机构法律责任等
规定。在此基础上,引入了网上银行风险监管的国际成果,进而提出了网
上银行业务的兴起和发展对传统银行监管法制构成了重大挑战:对传统监
管的方式与手段的挑战;对传统金融监管体制的挑战;对国际监管合作与
协调的挑战;对传统监管内容的挑战及对客户合法权益保护的挑战等等。
最后提出了改进与完善我国网上银行业务风险监管法制的五方面具体构想
和建议,包括适时推出虚拟银行的监管准则、将外包风险纳入电子银行审
慎监管框架、及时出台保护客户合法权益的规章、细化扩充网上银行业务
监管规则与内容、继续丰富网上银行业务及其风险之监管规则的内容和完
善网上银行市场退出机制。
关键词:网上银行风险监管法律机制
Abstract
As a new financial operation of internet banking, various security problems
are increasingly emerging and distinctive, just having become the major
bottlenecks which are restri
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