教程个人营性贷款.ppt

个人经营性贷款 定义： 指银行对符合条件的小型私营企业业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人发放的，用以支持其生产经营及其他合理性投资需求的人民币贷款业务。注释：小型私营企业业主 贷款要素 担保方式 1、房屋抵押 2、法人机构保证 3、自然人保证 4、经营权质押 5、股权质押 6、信用方式 7、经总行审批的其他担保方式 目标客户群 1、具有全国或区域影响的商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场中的商户、品牌经销商、连锁经销商、外贸进出口经销商等； 2、具有产业集群型共生经济特征的工业园、科技园中的小企业主，特别是具备大企业供应链特征的企业集群、工贸一体化（又称前店后厂模式）日常消费品生产企业集群等； 3、城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌专卖店、专业店、连锁店等零售商店； 4、与大众生活关系紧密的社会服务行业（餐饮服务、医药销售、交通运输等）的业主； 5、与银行有长期业务往来，结算量大，信用较好的其他个人客户等。 注释：工贸一体化、前店后厂模式 借款人条件 借款人要符合以下条件： 1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人； 2、如借款人为小企业主，其家庭资产规模不低于200万元，其中实物资产不低于50万元，在经办行所在城市有固定居所；如借款人为小业主之外其他自然人，要求至少应有二年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景； 借款人条件 小企业主经营企业的条件： 1、具有合法营业执照并在经办行所在城市有固定的生产经营场所； 2、有一定的行业经验，主营业务突出，有稳定产购销渠道，盈利能力较强； 3、能够按银行要求提供3年的连续经营记录，包括财务报表、税单、银行流水等资料； 4、守法经营，无不良信用记录，有合法的生产、经营或销售许可（或授权），符合国家关于产业政策、环保政策、生产加工条件和用工制度等方面的规定； 5、其他总行规定的条件。 业务管理 贷款流程： 贷款申请 贷款调查 贷款资料采集 贷款审查、审批 办理抵押物保险手续和登记手续 贷款签约和发放 贷款资金划转 归档管理。 注释：贷款调查：客户填写的申请或者描述的经营状况、财务状况等 是否属实。 办理抵押物的保险手续：德阳的银行规定贷款客户必须买保 险，受益人为银行。 材料清单 1、借款人的有效身份证件（包括身份证、户口本）、有效居留证明和婚姻证明等； 2、经营资料 （1）一般借款人提供以下资料： A、个人所得税单、近半年银行往来记录、缴交社保记录、其他财产证明（包括但不限于房地产权证、机动车登记证、金融资产凭证等）等一项或多项足以证明借款人收入和经营情况的材料； B、贷款用途的证明材料，如交易合同、采购协议、投资项目的说明及成本收益测算等资料； C、银行要求的其他资料。 （2）小企业主提供以下资料： A、营业执照副本、公司章程； B、企业验资报告及实收资本的变更情况说明，企业管理人员工作经历证明； C、企业主要产品或服务介绍、企业组织构架介绍、主要管理人员工作经历证明； D、企业经营资格证明，如代理授权书、特许经营权证明等； E、企业连续经营记录，主要包括不低于1年的银行流水账单记录、前二年及最近一期的企业完税凭证和财务报表； F、实物资产清单等； G、贷款用途的证明材料，如企业交易合同、采购协议等投资项目的审批文件及成本收益测算等资料； H、银行要求的其他资料。 3、担保资料 （1）、以房屋抵押方式申请贷款的，需提供合法有效的房屋产权证明、抵押房屋共有权人和其他权利人（含承租人）出具的同意设定抵押权的书面证明、我行认可的房屋评估机构对所抵押房屋出具的评估报告或询价报告； （2）、以法人保证方式申请贷款的，需要提供法人营业执照、法人代码证及能够反映企业经营业绩的财务报表等资料； （3）、银行要求的其他文件和资料。 贷款发放 根据借款人制定的贷款用途，将贷款资金划付到借款人或供货方制定结算账 户中，应严格监控贷款投向，确保其不得用于股市及其它高风险投资。 合同及配套文本 一、所涉及的合同及配套文本 1、个人借款合同； 2、个人抵押合同； 3、个人保证合同； 4、个人质押合同； 5、保证合同（适用于保证人为单位时签署）； 6、个人借款申请表； 7、借款人资信状况调查表； 8、个贷房产承租人声明。 二、使用说明： （一）区别不同的担保方式，使用对应的合同文本。具体为： 1、房产抵押担保 与借款人签署《个人借款合同》，与抵押人签署《个人抵押合同》； 2、法人保证