广东商学院《保险原理与实务》美国屋主保险.ppt

美国屋主保险 House owner Policy 提 要 §1 核心产品设计 条款要素设计一般规律 §2 有形产品设计 保险合同（单）要素设计一般规律 §3 附加产品的设计 保险服务要素设计一般规律 §1 屋主保险核心产品 屋主保险2000标准条款 保险服务处（ISO）推出 美国保险服务协会（AAIS）推出 保险公司自己设计的条款 §2 屋主保险的有形产品 屋主保险2（HO-2）（扩展险） 是一种对投保的住房、其他设施以及个人财产因遭受“列明的风险”而蒙受的损失进行赔偿的一种保险。 屋主保险3（HO-3）（特殊险） 是对房屋以及其他设施由于列明风险而引起的物理性损失进行偿付保险。 屋主保险4（HO-4）（承租险） HO-4是专门为租住公寓、住房或房间的租房者设计的。对列明风险引起的租房者的个人财产损失进行偿付，同时也提供个人责任保险。 §2 屋主保险的有形产品 屋主保险5（HO-5）（综合险） 提供了开放性的房屋和个人财产保障（一切险） 屋主保险6（HO-6）（业主险） 为共同所有的房屋和共同居住的公寓专门设计的险种。 屋主保险8 （HO-8）（改进险） 以修复成本为偿付基准的调整型保险。专为陈旧的房子设计的 §3 对HO=3（特殊险）保单的分析 一、屋主保险的被保险人 记名被保险人及其配偶 家庭成员（居住在保险标的的屋主的亲戚也在被保险人之列） 21岁以下的其他人。由屋主照顾的年龄不满21岁的人。包括养子、被监护人及外国交换生。 离家在外住读的全日制学生。被保险人的小于24岁的在外住读的学生或受记名被保险人监护的年龄不满21岁的在外住读的学生与该家庭分居前也属于被保险人之列。 §3 对HO=3（特殊险）保单的分析 一、屋主保险的被保险人 记名被保险人及其配偶 家庭成员（居住在保险标的的屋主的亲戚也在被保险人之列） 21岁以下的其他人。由屋主照顾的年龄不满21岁的人。包括养子、被监护人及外国交换生。 离家在外住读的全日制学生。被保险人的小于24岁的在外住读的学生或受记名被保险人监护的年龄不满21岁的在外住读的学生与该家庭分居前也属于被保险人之列。 §3 对HO=3（特殊险）保单的分析 一、屋主保险的被保险人 除以上人，屋主保险的第二部分保单的被保险人还包括下列几种： 对承保的动物及船只负法律责任的人。 对于投保的机动车来说，为被保险人工作的，由被保险人雇佣的雇员也属于被保险人。（除草机） §3 对HO=3（特殊险）保单的分析 二、第一部分的保险责任 四种基本的保险责任 A.房屋责任 B.其他设施责任 C.个人财产损失责任 D.使用损失责任 附加的责任 §3 对HO=3（特殊险）保单的分析 A.房屋责任 房屋及附属设施 承保范围：房屋及其附属的车库或车棚 除外责任：土地 §3 对HO-3（特殊险）保单的分析 B.其他设施责任 是关于居住场所内的与房屋在空间上明显分开的其他设施的责任 承保范围： 与房屋分离的车库、工具棚以及马圈；只是通过篱笆、围墙或其他类似物品与房屋相连的设施也属于“其他设施”。 除外责任： 如果将私人车库之外的其他设施租给并非租住自己房屋的人 用于商业用途的其他设施不在承包范围之内。 用于商业用途的财产的其他设施也不在承保范围之内。（现行保单对存在在其中的属于被保险人或房屋租住者的用于商业用途的物品还是予以承保的，但不能含有气态或液态的燃料） §3 对HO-3（特殊险）保单的分析 C.个人财产责任 被保险人所有的或使用的放在任何地方的个人财产都在承保范围之内，甚至还包括借来的物品。 在受被保险人邀请的情况下，客人或在此居住的工人存放在被保险人住所里的物品遭受的损失也在赔偿范围之内。 保险金额： 房屋保险的一半 如果个人财产一直存在于其他地方，这些个人财产的保险金额就是标的C的10%或1000元（取其中较大的）。 例：A的个人财产投保额100000美元，如果他旅行到欧洲这些物品也随身携带，那么他对个人财产的最高保险金额仍然是100000美元；如果他在河边有一个小房子，那里的家具和渔具常年存放在那里，这些个人财产的最高保险金额就是有10000美元了。 §3 对HO-3（特殊险）保单的分析 C.个人财产责任 对赔偿责任的特别限制 明细表 不保财产 单独列出并进行单独投保的财产 动物、鸟和鱼（不过对于名贵宠物可以特别承保） 机动车及其零配件（如果机动车不需要再公路上行驶只是在被保险人的住所内使用或者用来为残疾的家庭成员服务时，就属于可保财产） 飞机及其零配件（飞机玩具、不用于载人、载物的飞机模型可保） §3 对HO-3（特殊险）保单的分析 C.个人财产责任 不保财产 气垫船及其配件。 房客、寄宿者和其他租住者的财产。 处于专门出租的公寓内的财产 不在被保险人住所内的用于出租或待租的家具 商业档案、记录。 信