第二章 互联网保险合规问题探析.docx

互联网保险合规问题探析　2013年被称为互联网金融元年，阿里巴巴“余额宝”横空出世，引爆了整个金融行业。腾讯、百度等一批企业纷纷进场，以颠覆者的姿态挺进金融业。?　　面对互联网企业的来势汹汹，传统金融业如临大敌，纷纷披挂上阵，迎接这场蓄势待发的金融“革命”。保险业在这一轮金融革命中自然不甘落后，目前众多保险公司已开通保险网销渠道。不少保险公司在官网销售保险的同时也在布局各大电商平台。从入驻淘宝网的保险公司来看，就有人保财险、中国平安、阳光保险、泰康人寿、华泰人寿、太平洋保险、大地保险、天平汽车和国华人寿等数十家保险公司。中国保险行业协会于2014年2月25日公布的保险行业首份《互联网保险行业发展报告》（下称《报告》）显示，2013年国内互联网保险行业共实现规模保费291亿元，约占全年保险行业规模保费的1.37%。2011年至2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家，年均增长达46%；保费规模从32亿元增长到291亿元，3年间增幅为810%，年均增长率达202%；投保客户数量从816万人增长到5437万人，增幅为566%。虽然互联网介入传统金融行业的时间并不久，但所造成的冲击和变革却已成事实，互联网保险的发展将对整个保险行业带来深远的影响和变革，保险业正在进入“E时代”。?　　一、互联网销售保险的优势?　　对于保险公司而言，网销保险的优势主要体现在四个方面：?　　（一）互联网新兴渠道成为保费增长的新支点，可以有效节约营销、服务等成本?　　与传统销售渠道相比，网销保险实现了投保人和保险公司之间直接对接，减少了保险推销的中间环节，省下了代理人费用、营销宣传费用，较大降低了保险公司管理成本和产品费率。根据艾瑞咨询公布的数据，如果不计算搭建成本，仅考虑销售和服务成本，保险产品的网销渠道成本约是代理人渠道的1/10。?　　由于网络销售具有明显的成本优势，近年来保险公司普遍将网络销售作为业务发展的重要渠道，互联网保险呈现快速发展的势头。据统计，2010年，共有36家保险公司具有网络销售业务收入，全行业共实现网销原保险保费收入51.3亿元，其中保险公司网站直销实现保费收入47.7亿元，通过第三方网站代理销售实现保费收入3.6亿元。2013年全行业有60多家保险公司开展网销业务，其中有50家保险公司开展网站直销业务，实现互联网销售原保险保费收入234.5亿元。从2010年至2013年，开展网络保险的保险公司数量和保费都呈现快速增长的势头，发展潜力很大。?　　（二）互联网销售保险有利于客户享受便捷的服务，可以大幅提高交易效率?　　网络交易极大地拓展了保险交易范围，提高了投保效率。客户在常规渠道投保，即使保险公司能够迅速出单，业务人员来回寄送保单，客户通常得3到5天才能拿到保险合同。而通过互联网投保，客户可以选择网上支付，省去了很多繁琐程序。比如长安保险公司一款爱情保险产品从报价到电子保单的确认，不到10分钟就可以完成投保，大大提高了投保效率。?　　（三）保险公司通过互联网销售渠道得以有效开发潜在客户群?　　《报告》显示，截至2013年12月，我国网民达6.18亿，2013年全年共计新增网民5358万人，互联网普及率为45.8%。庞大的网民规模为互联网保险的发展提供了巨大的增长空间。面对如此庞大的网络消费群体，保险公司自然不敢怠慢。同时，由于在传统营销模式中，客户资源主要掌握在保险经纪、代理、个体代理人手中，保险公司以高手续费招揽业务的同时，基本上拿不到客户的真实资料。而客户资源恰恰是保险公司生存的根基。网销、电销等新兴直销渠道使得保险公司可以直接与客户接触，从而及时挖掘客户需求，实现精准营销；同时为保险公司开发相关产品提供数据支持并转化为商业价值。这将从根本上解决企业与客户信息不对称的问题，也有助于加强彼此互动、良性沟通、降低彼此风险，从而迅速降低成本、吸引客户关注。根据长尾理论的观点，互联网的发展将为保险业开启全新的时代，使得保险公司可以直接服务于曲线尾部的海量客户群体。虽然尾部用户对保险产品的需求量并不高，但互联网上聚集的庞大用户群体依然使得长尾区域里的用户数量达到规模效应，加之互联网独有的交易成本低的特点，使得保险公司在为消费者提供具有个性化的产品和服务时，仍然可以很好地控制风险，降低销售成本，获得可观的盈利。?　　（四）互联网为传统保险业开辟新的业务增长点，有效扩展了销售渠道?　　银保渠道一直是众多中小保险公司的主要销售渠道，为争取到更多合作银行网点，不少保险公司不得不许下高昂的佣金费率，导致来自银保渠道的利润相对微薄。因此，中小型保险公司开发新渠道的愿望更为急迫。互联网因其独特的优势成为保险公司的渠道“蓝海”，也是中小保险公司迅速赶超的重大机遇。2012年12月，国华人寿三款“短期投资理财”型保险产品，在淘宝网理财平