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普惠金融体系框架下我国小额贷款公司的发展研究 　　【摘 要】 作为反贫困的有力工具，普惠金融的宗旨是使原被排除在金融体系之外的穷人和低收入群体可以享受到有效的金融服务以改善他们的生活。小额信贷是普惠金融体系的核心因素，小额贷款公司是小额信贷的重要实现环节，它已经在中国取得长足的发展，但是仍然面临着诸多的制约。本文通过构建普惠金融体系下小额贷款公司绩效内涵及其评价的理论模型，从覆盖力、财务可持续、福利影响与协同性四个方面对小额贷款公司进行研究，最终从针对我国小额贷款公司发展的制约中得出结论：应从完善相关法律政策体系，建设小额信贷中观层次的金融设施，转变主流金融经营模式、引入多元化竞争方面寻求相关解决之道。 　　【关键词】 普惠金融 小额贷款公司 小额信贷 　　第一章 引言 　　1.1 研究意义与背景 　　小额信贷（Microfinance）的发展历史可以追溯到15世纪，已经经历了500多年的发展历史。小额信贷作为一种有效的扶贫和金融发展的手段已在世界上被愈来愈多的人所接受。数以万计的小额信贷项目和小额信贷机构力?D把金融服务推进到那些以往得不到此类服务的贫民阶层和微型企业中去。小额信贷，尤其是专事扶贫的小额信贷在实际上是一种扶贫制度和金融制度的改革与创新。 　　1.2 研究内容、研究路线 　　本文从理论上分析并揭示普惠金融体系框架下我国小额贷款公司发展的必要性，并对普惠金融与小额贷款公司的相互作用机制进行探讨，然后通过理论模型构建对普惠金融体系下小额贷款公司绩效内涵进行分析，对我国金融小额贷款公司发展的功效（主要是小额信贷的发展是否切实增加我国农村贫困人口及其他低收入人群的收入水平，改善其生活）进行全面分析。 　　第二章 普惠金融体系下小额信贷的发展：理论回顾 　　目前，我国广大地区金融体系并不完善，存在相当缺陷，迫切需要发展完善金融体系。要建设一个“分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的金融组织体系”，这必然是一个普惠性的、完整的金融体系。此金融体系可以覆盖所有的高、中、低收入群体，尤其是广大农村贫困、低收入的弱势群体。目前，我国农村中高端金融体系已初步形成，但贫困弱势群体金融机构覆盖面存在严重不足，因此要发展和完善我国农村金融体系，应急需引入普惠金融体系。 　　第三章 普惠金融与小额贷款公司的相互作用机制 　　我们已经知道，普惠金融的含义是建立能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，让广大被排斥在正规金融体系之外的客户（包括农户、微型企业等相对贫困群体、产业和地区）获得金融服务。平等地享受金融服务应该是每个人的基本权利，“金融服务的接触是一种公共物品，它能使参与者享受到现代化、基于市场经济的好处，就像是接触安全水、基本健康服务和初等教育一样”。正是为了让每个人都享有这样的权利，才出现了小额信贷。简而言之，普惠金融是发展小额贷款公司的最终目标，而小额贷款公司的良好发展能加快普惠金融体系的建立，两者相辅相成、缺一不可。 　　3.1 普惠金融的作用 　　首先，“普惠金融体系”的提出为小额贷款公司的发展指明了方向。普惠金融体系中提到，要让广大被排斥在正规银行服务体系之外的中低收入者获得金融服务，唯一的途径就是让扶贫融资服务融合到金融体系的三个层面中：微观层面、中观层面和宏观层面。 　　微观层面：普惠金融体系的基石是那些零售金融服务提供者，他们直接向贫困人口及低收入家庭提供服务。这些微观层面的金融服务提供者涉及非正规货币借贷者、储蓄机构以及商业银行等所有主体，也包括两者之间的所有金融机构，即商业银行、国有开发银行及农业银行、邮政储蓄银行、乡村银行及社区银行、金融合作社、小额贷款公司、非政府组织、保险公司、非正规互助组织等。 　　中观层面：主要是加强金融基础设施建设以及向贫困人口提供相关的金融服务。加强金融基础设施包括一系列由公共和私人部门提供的培养金融行业的支持机制。金融基础设施定义为金融业（信用、评级、审计标准）可获得的信息基础设施，支付、清算和结算系统以及公认的标准体系。该定义可以延伸到法律系统、规章制度以及强调创新的国际金融体系和基础设施，如科技、通信、人力资源开发等。 　　宏观层面：构建普惠金融体系，政府需要担当极其重要角色。良好的政策环境能够提供一定范围内金融服务提供者共存并且竞争，从而为大量贫困客户提供高质量、低成本的服务。宏观层面主要分析政府的政策立场、政府对金融中介的干预、补贴和税收政策；利率自由化问题；相关金融立法和监管问题。 　　小额贷款公司正是其中微观层面的代表之一。在这样一个大的体系框架下，小额贷款公司等组织直接向贫困人口及低收入人群提供服务，构成了普惠金融体系的基石。普惠金融体系为其指明了在微观层面的发展方向，并确定了小额贷款公司在体系中的重要地位。