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浦发银行个人理财业务现状分析及发展研究 　　摘 要：随着居民理财观念增强，金融服务日益丰富，银行在产品创新与服务创新方面的变革不断加快，在这一大金融快速发展背景下商业银行的个人理财业务迅速蓬勃发展，同时受金融法律制度、金融管理体制等方面的制约，理财业务的发展也会遇到许多新问题。如何应对处理商业银行个人理财业务在发展中所遇到的问题，提高商业银行对个人理财业务风控水平，是我国银行业面对的重要课题。以浦发银行为例，揭示浦发银行作为商业银行在个人理财业务发展中面临的主要问题及主要障碍，同时对其个人理财业务创新等方面提出对策建议。 　　关键词：商业银行；个人理财；浦发银行 　　中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）15-0062-03 　　一、引言 　　改革开放以来，我国经济快速发展，人民生活水平不断提高，居民收入也随之提升，居民更多地关注起个人理财需求。同时，金融系统的操作越来越复杂，而大部分个人居民投资者缺乏专业知识，不能有效地进行投资选择。因此，成立专业的理财机构、培养专业的理财师成为个人理财的新需求。 　　从国内商业银行个人理财业务发展环境来看，个人理财业务的发展既充满了蓬勃的机遇又充满了艰巨的挑战。结合我国商业银行发展背景及经验来看，对个人理财业务的积极推动既是商业银行走全面可持续发展道路的需要，也是其实现全面?l展道路上必要解决的重要问题之一。 　　本文通过对浦发银行个人理财业务的发展现状方面的相关研究分析，找到存在于浦发银行个人理财业务方面的问题，结合不断加速的利率市场化趋势与新时代剧烈互联网在线金融竞争的大环境，对浦发银行个人理财业务在理财产品与服务创新方面提出一些建议。 　　二、商业银行个人理财业务的主要种类 　　商业银行提供的个人理财业务主要分为以下几种： 　　（一）储蓄结算类业务 　　商业银行个人业务中最基础的就是向客户提供各类储蓄业务，包括活期储蓄、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、定活两便储蓄、教育储蓄、通知存款等类型的传统储蓄业务。 　　（二）个人信贷业务 　　主要包括个人经营性贷款、个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人消费贷款、个人信用贷款等针对主贷人为个体的贷款业务。 　　（三）银行卡业务 　　1.借记卡。主要具有个人现金存取、个人通存通兑、刷卡消费等功能。 　　2.信用卡。按照是否向发卡银行交付备用金分为贷记卡与准贷记卡两种。信用卡根据客户的资信情况在一定范围内提供透支服务，具有融资功能。 　　（四）代理业务类 　　1.个人投资业务。包括第三方存管业务、个人外汇买卖业务、债券业务、代客理财业务（信托基金、资金管理、信贷咨询、投资组合业务）等，还包括银行理财产品、存折理财、银行卡理财、电话理财、手机理财、网上理财等等。在这些业务以外，商业银行还通过与信托公司合作发行理财信托产品、通过与证券公司合作发行证券集合理财产品等多形式的代理类理财产品丰富自身的产品线。 　　2.电子银行业务。在科技迅速发展的时代背景下，商业银行也通过不断开发革新技术，提供了通过电话或互联网办理查询、转账、挂失、汇兑、缴费、外汇买卖、证券交易等业务的在线渠道，使客户享受到了互联网时代银行在线服务的便捷与高效。 　　3.理财顾问业务。商业银行为个人客户提供了个人理财咨询、经济信息咨询和金融政策咨询等多方面内容的咨询服务，从而满足客户的服务需求。咨询业务的主要内容有：（1）信息咨询。商业银行通过自身的大数据信息优势和与时俱进的经济信息，为有需求的个人用户提供全方面金融信息、经济信息等。（2）投资咨询。商业银行针对客户关于各类投资工具、投资方式、产品风险分析、产品收益比较等多方面进行解答。（3）融资咨询。当个人客户在资金周转方面发生困难时，商业银行通过对个人客户的家庭资产、收入偿债能力、信用资质等情况的综合分析判断后，提供合适的个人贷款业务，包括贷款品种的选择、申请程序的提示、办理贷款相关流程等。 　　此外，商业银行还根据客户对资金流动性、风险度和回报率需求，由理财顾问来为客户进行投资方案选择。 　　三、浦发银行个人理财业务存在的问题 　　（一）理财产品缺乏创新，“同质化”问题较为严重 　　近年来，虽然浦发银行推出自己的理财品牌，理财产品的发行规模不断扩大，但是其理财产品的投资组合却非常类似，“同质化”现象非常明显，从浦发银行发行的理财产品类型来看，其主流模式悬类存款型固定收益类理财，该产品具有非常相似的产品期限与风险特征描述，很容易复制；从投资组合的配置来看，其投资的品种无外乎都是由证券、外汇、保险、等金融资产组成的投资组合，浦发银行并没有根据客户个性化需求与实际需要来设计理财产品。 　　（二）缺乏高素质的理财从业人员 　　在我