保险学课件--保 险 学(第七章节).ppt

保险学 第七章　责任保险 第一节　责任保险概述 一、责任保险的含义及特征 （一）民事损害责任概述 1、过失与过失责任 ——过失是指一个正常人做了一个正常人不应当做的事。 ——过失责任指因过错或违反法律规定，没有尽法律规定应尽的义务或违背社会道德、社会公共生活准则，致使他人的财产或生命遭受损害，依据法律应当承担的损害赔偿责任。 2、无过失与无过失责任 ——无过失就是行为人对自己的行为或不行为没有任何过错，所做的事，既符合法律规定，又符合一般的社会规范和准则。但是，这并不意味着就不会给他人造成损害。 ——无过失责任，就是这种无论致害人有无过失，在其行为或不行为过程中，给他人的财产或生命等造成的损害，依据法律规定负有赔偿义务的责任。 3、合同责任 ——合同责任就是指一方当事人违背合同约定而给另一方造成的损害，依据法律规定应当承担经济赔偿义务的责任。 （二）责任保险的含义及其特征 1、责任保险的含义 责任保险(Liability Insurance) ——是以个人对他人造成人身损害或财产损失，依据法律，应由致害人承担损害赔偿责任为保险标的的保险。 2、责任保险的特征 （1）法律是责任保险产生的基础。 在社会经济活动中，如果触犯法律规定给他人的生命财产造成损害，就必须承担相应的赔偿责任。所以，如果没有法律对人们的行为或不行为进行约束，也就无所谓强制性的赔偿责任。 （2）同时保障了致害人和受害人。 致害人是责任保险的直接保障对象，受害人是责任保险的间接保障对象。 （3）责任保险无保险金额，只有赔偿限额规定。 责任保险的保险标的是民事损害赔偿责任，这种责任的大小，在损害没有发生之前是无法确定的，也就是说，民事赔偿责任的大小在保险事故发生之前是未知的，因此，不可能依据“责任”的市场价格确定保险金额。 （4）承保方式多元化。 既可以独立承保，也可以附加承保，还可以组合承保。 （5）保险补偿以法律为依据，以第三者存在为条件。 责任保险源于法律，法律是赔偿责任的确定依据，因此，赔偿以法院或执法部门的判决为依据。是否发生保险赔偿，则须以受害的第三者为前提条件，因此，赔偿处理也就不像一般的财产保险或一般的人身保险那样，只涉及保险关系双方。同时，保险补偿金归受害者而非被保险人（致害人）所有。 二、责任保险与法律的关系 （一）民事损害责任的性质 责任保险所承保的责任只能是民事责任，对于刑事责任和行政责任，责任保险是无能为力的。 （二）损害的构成条件 1、必须是民事责任 2、必须是违法行为 ——责任保险只对被保险人的无意损害责任承担赔偿责任，而对被保险人的故意行为，则不承担责任。 3、必须有因果关系 三、责任保险的种类 （一）附加责任保险 特点是不专门签发保险单，而是包含在其他财产保险单之内。如汽车第三者责任保险、船舶碰撞责任保险、旅客意外伤害责任保险、飞机第三者责任保险等。 （二）单独承保责任保险 单独承保就是以专门的责任保险合同承保。 四、责任保险的一般规定 （一）保险责任范围 一是被保险人的侵权或者违约责任。 二是与受害人协商不成而导致的律师费用以及保险合同中约定的应由保险公司支付的其他费用。 （二）除外责任 （1）战争。罢工；（2）核风险（核责任保险除外）；（3）被保险人的故意行为；（4）被保险人的家属、雇员的人身伤害或者财产损失（雇主责任保险除外）；（5）被保险人的违约责任（保险合同有特别约定除外）；（6）被保险人所有、占有、使用或者租赁的财产，或者由被保险人照管、控制的财产损失。 （三）赔偿限额和免赔额 责任保险的赔偿限额有三种 每次赔偿限额、累计赔偿限额 、既规定每次赔偿限额，又规定累计赔偿限额。 至于最终以哪种方式确定赔偿限额，则根据责任风险的性质和保险公司的承保能力而定。 责任保险还有免赔额（绝对免赔额）的规定。 （四）保险费率 责任保险的费率一般应根据风险程度和风险的性质等厘定，一般应考虑： （1）被保险人的业务性质及其涉及的范围，所提供的产品或者服务等引起损害赔偿责任的可能性的大小； （2）约定赔偿限额的方式以及赔偿限额和免赔额的高低； （3）有关法律对损害赔偿的规定； （4）承保的区域大小； （5）以往的赔付情况； （6）保险人的业务水平。 （五）赔偿处理 责任保险的赔偿处理一般包括两部分，一部分是赔偿金，另一部分是法律费用以及保险公司同意的其他费用。 对于赔偿金，一般依据法律规定，在赔偿限额内赔偿。 对于法律费用，如果规定单独计算，则总赔款可以超过赔偿限额；如果规定一并计入赔偿限额，则总赔款不得超过赔偿限额。但是，无论法律费用如何计算，只要被保险人承担的赔偿责任超过了赔偿限额，则实行比例分摊。 第二节　我国开设的责任保险 一、公众责任