零售 客户评级制度.ppt

内容提纲 第一部分 制度制定背景 （一）银监会对实施新资本协议和零售内部评级法的监管要求 （二）中国银行业为何要实施零售贷款内部评级法 （三）他行零售内部评级法的实施进展 （四）我行零售贷款内部评级法实施规划及实施面临的问题 第二部分 制度主要内容 （一）个人客户评级办法介绍 （二）“三农”个人客户评级办法介绍 （三）“三农”小企业客户评级办法介绍 第三部分 注意事项 个人客户评级办法 内容框架[共六章，四十三条] 总则（5条） 评级标准（4条） 评级特别规定（9条） 职责分工（8条） 管理要求（15条） 附则 （2条） 返回 个人客户评级办法 总则－评级概念 个人客户信用等级评定，是指根据个人客户的风险特征，综合评价个人客户信用风险状况，并严格按照评分卡测评得分和推翻条款，确定个人客户信用等级。 “一个衡量客户好坏程度的标尺” 个人客户评级办法 总则－办法适用范围 办法适用于向农业银行申请个人信贷业务（不含银行卡透支业务）以及为我行信贷业务提供保证担保的具有完全民事行为能力的自然人，不包括县域个体工商户、县域农户和仅发放农户小额贷款的非县域农户。 个人客户评级办法 总则－评级原则 真实性原则，要保证客户评级信息与资料的客观、真实； 审慎性原则，要审慎确定各项评级指标得分，确保评级结果不低估客户风险； 规范性原则，要按照规定的权限和流程开展评级工作。 个人客户评级办法 总则－评级应用 个人客户信用等级评定是个人客户信贷风险识别的重要手段，评级结果是我行个人客户准入退出、授信额度核定、贷款定价及相关管理的重要依据。 个人客户评级办法 特别规定-免评级业务范围 个人住房贷款； 个人助学贷款； 下岗失业小额担保贷款（C3中更名为创业贷款）； 到户扶贫贴息贷款； 农业银行规定的低信用风险信贷业务； 其它可免于评级的业务（需要上报总行批准）。 个人客户评级办法 特别规定－直接归为B或C级 涉及诉讼、仲裁以及其它法律纠纷，可能面临或已被判决承担经济赔偿或法律责任，将对我行还贷产生一定不利影响的； 有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为的； 家庭成员（含债务人）有嗜赌、吸毒等不良行为的； 家庭成员（含债务人）出现重大疾病或遭受意外伤害，将导致未来收入大幅减少或支出大幅增加的； 生产设备、技术或从事业务属国家明令禁止的个私业主； 有刑事犯罪记录的（过失犯罪除外）。 个人客户评级办法 特别规定－直接归为D级 当客户出现符合D级定义的四种风险特征时，可不经打分卡测评，直接归为D级。 类型1，客户还款能力与还款意愿出现重大不利变化, 预计客户将无法按期、足值偿还债务； 类型2，客户债务在我行资产风险分类形态为不良； 类型3，客户对我行未清偿信贷债务逾期90天以上； 类型4，客户丧失完全民事行为能力（或劳动能力）、触犯刑律、死亡或失踪,预计无法足额收回贷款的。 个人客户评级办法 特别规定－符合多项推翻条件 若推翻条件均为向上推翻的，可以上调级别最多的为准。 若推翻条件均为向下推翻的，应以推翻后级别最低的为准。 若出现同时符合向上和向下推翻条件的，不再考虑向上推翻条件，仅以推翻后级别最低的为准。 个人客户评级办法 管理要求－权限和流程 个人客户信用评级的基本流程和审批权限与个人信贷业务流程和审批权限保持一致，评级可随具体信贷业务一并调查、审查、审批。 个人客户在其评级有效期内办理新增个人授信的，需重新进行评级。评级流程随具体信贷业务一并调查、审查、审批。 个人客户信用等级评定可不撰写信用等级初评报告。如审批行认为有必要的，可与信贷业务调查报告一并撰写。 个人客户评级办法 管理要求－评级后的管理 自动下调：贷款出现逾期，30天/60天/90天，自动下调为Ｂ/Ｃ/Ｄ级（系统尚未实现该功能） 手工下调：在评级有效期内，如客户出现第十三条、十四条规定的重大风险事项及其他重大风险事项，客户经理（或管户经理）应通过信息系统，及时提出客户评级下调方案，经部门经理（或网点负责人）审核后报经营行行长认定。原信用等级由上级行审批的，报原审批行备案。 个人客户评级办法 管理要求－违约后的管理 根据违约类型的不同制定不同管理措施 违约后需上调评级的须同时满足以下条件 1、客户还款能力与还款意愿出现明显好转，预计能够按期、足值偿还对我行的债务； 2、客户连续正常还款6个月以上。重新评级的流程和权限按照该笔授信准入的流程和权限执行，且重新评级的结果不得高于该笔授信准入时的信用等级 。 曾违约客户再次评级的 　　　如客户在最近6个月内我行授信出现