欧洲商业银行中小企业信贷业务经营管理策略的分析研究.pdf

欧洲商妲银行中小企业信贷业务经营管理策略研究 摘 要 中小企业{乍力当代经济生活中最活跃的力量，其对于经济和社会 麴积极促进作疆，在饪何豳家都不可小视。在我国，中小企整除了在 经济指标上对国民经济有显著的贡献外，在扩大就业、维护社会稳定、 满足居民多样化的需求、技术创新和培育企业家队伍等多个方面发挥 着目益凌要的作用。 然蠢，在我国占企整总数99％左右的中夺企监，刳造了50％以 上的GDP、70％以上的工业增加值，得到的金融支持仅仅只有全部金 融资源20％。 中小企业融资难的问题，已经成为制约中小企业发展的瓶颈，也 是一拿擞爨各瓣普遍关注的疑题。在我匡，当前豹体裁秘蒂l度撰架下， 中小企业往往无力进入正规的资本市场进行直接融资，外源融资主要 还是依靠间接融资。在各种间接融资方式中，商业信用和票据市场发 育缓馒；由于经济体制和企业经营者思想观念等诸多局限，企业融资 秘赁发展缓漫；至予剖鲎投瓷基金，还链予发展静超步阶段，对予广 大中小企业来说还是耨事物。旦前，商业锻行仍然是中小企业融资的 主体，这主要决定于，我国实行的是以银行为主导的金融体系。 尽管国内各个金融机构已经认识到中小企业的重要性，并出台了 一些政策翻措施，袒并没有从实质上推动和解决中小企业融资难的问 题。因此如何从商业银行的翅度艇决中小企业熬阕接融资润题，是一 个具有现实探索意义的课题。 l 现阶段，国内理论界更多是从宏观经济层面对国内中小企业信贷 业务进行思考和探讨，并提出相应的政策建议，很少从商业银行的角 度出发，从可操作的层面探索如何切实推动和促进国有商业银行对中 小企业信贷业务的经营和管理。 纵观世界各主要国家的情况，美国实行的单一银行制度，其实质 上是一种小银行制度。美国至今仍然有13000多家商业银行，是全世 界商业银行最多的国家。小银行与小企业有着天然的联系，所以，美 国中小企业的发展优势源于美国金融体系的原始特征，这些特征对于 已经建立了四大国有商业银行为主的中国金融体系，其借鉴意义已大 为逊色。相比之下，欧洲大陆商业银行的信贷业务实践与我国更为接 近，更值得借鉴。 等欧洲商业银行中小企业信贷业务的组织架构设置、业务流程、风险 防范、信贷决策支持系统、产品设计、业绩考核等六个方面，较为系 统地介绍和分析了欧洲商业银行中小企业信贷业务管理经营的实践 和策略，深入了解欧洲商业银行是如何在经营管理上针对中小企业信 贷市场的特点进行设计和操作，从而有效地解决中小企业信贷中的突 出问题。 论文一共分为四部分。第一部分前言，主要介绍了本文的写作背 景、研究方法和写作意义。第二部分简要介绍了中小企业信贷市场的 特点。主要介绍了五个特点：要求个性化服务、信息不对称、更高的 风险性、贷款和管理成本较高、作为商业银行转变发展战略的新市场。 第三部分重点介绍和分析了欧洲商业银行中小企业信贷业务经营管 理策略。具体而言，在设置中小企业信贷经营管理部门上，实行严格 的前后台分离，且各司其职；在业务流程上，贷款审查审批、贷后检 查、贷款监测分析、风险贷款处置四个环节衔接紧密，既无重复也无 疏漏；在风险防范上，利用电子化决策支持系统，严格筛选准入的客 户，并在综合考虑客户情况、贷款期限、行业风险等因素的基础上， 计算出贷款风险值，对贷款进行评级管理，同时通过宏观信贷政策化 解行业风险，从而在总体上控制贷款风险；在产品设计上，既有严格 的标准化规定，又提供个性化的融资服务：在业绩考核上，针对不同 的业务内容，设立不同的考核标准，等等。通过上述介绍和分析，本 文在第四部分总结了欧洲同业的经营管理经验，为我国商业银行如何 从内部管理和操作的层面加强中小企业信贷业务经营和管理提供借 鉴。 因为时间和选题的关系，从国内的文献资料上难以查寻到充足的 第一手材料，这使得本文在某些地方的分析和论述缺少数据支持，从 而削弱了实证分析的效果，是本文的遗憾之处。 A onthe and ofthe Study OperationalManagementStrategiesEuropean CommercialBanksin SMEsCredit