第一章银行法规对授信业务之规范3.PDFVIP

第一章 銀行法規對授信業務之規範 3 第一節 對授信工作守則之規範 銀行辦理授信業務，首先必須要遵守的就是授信工作守則。授 信工作守則是所有銀行在辦理授信業務時應該遵守的基本工作原 則，主要包括授信人員之態度、銀行對授信人員之督導考核與培 訓、授信應本平等互惠及誠信公平原則、以及對個人購屋貸款及消 費性貸款之特別規範。 4 第一篇 執業相關法規 . 一、授信人員之態度 依中華民國銀行公會會員授信準則第 6 條規定，各級授信人員 與客戶洽談應保持懇切之態度，對受理申貸案件所應徵提之資料應 充分告知客戶，必要時得協助其依照規定格式填具申請書，並應秉 持公正客觀之立場審查。 前述所稱「與客戶洽談應保持懇切之態度」，應指對所有客 戶，切不可因其申貸金額多寡、社會地位高低而有別，尤其對教育 程度較低之弱勢申貸者，更應協助其填具申請書；辦理審查時，應 秉持公正客觀之立場，不宜有所偏頗。 二、銀行對授信人員之督導考核與培訓 依中華民國銀行公會會員授信準則第 7 條規定，會員對所屬授 信人員之品德、操守應嚴予督導考核，並作長期計劃培訓，以充實 專業知識，提昇服務素質。 三、授信應本平等互惠及誠信公平原則 依中華民國銀行公會會員授信準則第 8 條規定，會員應本平等 互惠及誠信公平原則，將有關約定事項載明於書面，必要時並告知 客戶，讓客戶充分暸解；簽訂借貸契約後，應將契約或註明「與正 本完全相符」的影本一份交付客戶收執；會員辦理授信，收取手續 費、規費、開辦費、承諾費或貸款提前清償違約金等有關費用，應 於書面中明定收費方式，其中手續費且不得按月隨利息收取。 平等互惠及誠信公平原則是銀行授信人員必須遵守的重要基 本守則，因此必須將包括各項收費等約定事項載明於書面，必要 時並告知客戶，讓客戶充分暸解，各項收費並應符合常情常理。 第一章 銀行法規對授信業務之規範 5 四、對個人購屋貸款及消費性貸款之特別規範 依中華民國銀行公會會員授信準則第 9 條規定，會員辦理個人 購屋貸款 ( 含自建住宅) 及各項消費性貸款，如約定收取提前清償 違約金，應以個別磋商條款方式約定，並按「提供消費者選擇 權」及「違約金遞減」等二項原則，予以計收；如客戶因「提供 貸款抵押之不動產遭政府徵收或天災毀損並取得證明文件」、 「借款人死亡或重大傷殘並取得證明文件」、「銀行主動要求還 款」或「未以個別磋商條款方式約定」等因素而須提前清償貸款 者，銀行不得向客戶收取提前清償違約金。 前述所稱「提供消費者選擇權」，指應提供二個 ( 含) 以上選 項供申貸者選擇，如：可提前清償與不可提前清償適用不同之利 率，或借款幾年後可提前清償，未滿該年限則應收取提前清償違 約金等。另依金融監督管理委員會公布之「個人購車及購屋定型 化契約範本」所示，借款得於未到期前分次或一次償還，即應以 不收取提前清償違約金為原則。 第二節 對授信範圍與授信擔保之規範 銀行辦理授信，應有其範圍限制，使不致流於浮濫，以保障銀 行存款人權益。另銀行辦理授信，為確保其債權，多會要求貸款人 提供擔保，為避免銀行濫用其優勢地位隨意要求貸款人提供擔保， 以及對擔保人有超越合理擔保責任之要求，銀行法規對銀行授信擔 保亦有適當之規範，以保護貸款人及擔保人之應有權益，分別介紹 如下。 6 第一篇 執業相關法規 . 一、對銀行授信範圍之規範 依銀行法第 5-2 條規定，授信謂銀行辦理放款、透支、貼現、 保證、承兌及其他經中央主管機關指定之業務項目。 前述所稱之「中央主管機關」，在民國 93 年 7 月 1 日以前為 財政部，93 年 7 月 1 日以後為行政院金融監督管理委員會，100 年 6 月 29 日行政院金融監督管理委員會改稱金融監督管理委員 會。 由於銀行法對授信範圍採取列舉的方式界定，因此，銀行辦 理各種短、中、長期擔保或無擔保放款、擔保或無擔保透支、貼 現，各種國內外保證，或買方、賣方委託承兌業務等，固均應屬 授信之範圍，但對未列示於法條之內的業