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论网络银行的发展及其对银行业的影响 第1章网络银行的产生和发展概况 1．1网络银行的概述 随着20世纪90年代以来Internet浪潮的兴起，信息技术在银行和提供金融 服务业中的扩散，促进了金融服务组织机构和服务方式的不断创新，银行业利用 现代信息技术的广度和深度也在不断提高，电子货币、网络银行、网上证券、网 络保险等新型金融创新不断出现，其中网络银行是20世纪金融领域出现的最具有 影响力的创新之一，它在银行业中导致了一场前所未有的革命，改变了传统银行 的组织结构和运行模式，降低了交易成本，对金融理论研究和实践提出了新的课 题。网络银行在拓宽银行范围、提高金融效率的同时，也以其特殊的经营形式及风 险特征，对传统的银行业监管提出了挑战。 1．1．1网络银行的定义 网络银行(Intemet Banking)又称为网上银行或在线银行(OnlineBanking) 是指基于因特网或其他电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网 站。11】简单的说，就是在因特网上建立一个虚拟的银行柜台，开展各项金融服务。 络银行的服务突破了时间和空间的限制。网络银行包括两个层次的含义：一个是 机构概念，是指通过信息网络开办业务的银行；一个是业务概念，是指银行通过 信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用而带来的新兴业 务。 美联储对网络银行的定义为：“网络银行是指利用互联网作为其产品、服务和 信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。12J美国货币监理署在 1999年10月发布的((OCC网上银行检查手册》中将因特网银行定义为：能使银 行客户通过个人计算机或其它智能设备进入银行帐户和获得一般信息的系统，因 特网银行产品和服务包括对公司客户的批发业务和对个人的零售业务。131 OCC在这里提出了系统的概念，实质上表明了网络银行作为一个独立组织存 在和运行的方式，避免了人们将网络银行活动与营销活动或宣传活动简单等同。 同时将网上银行业务扩展到“一般信息”，扩展了网络银行的外延。 巴塞尔银行监管委员会《跨境电子银行业务的管理和监管》中，将电子银行 或因特网银行定义为“一般传统银行的延伸，将因特网作为传输银行产品和服务 8 论网络银行的发展及其对银行业的影响 的电子渠道”；同时，在文件中指出，这种延伸的理论基础是提供银行服务的传输 渠道不产生特别的风险，银行服务在被监管时，不考虑该类服务的传输渠道。【4】 在我国，2001年6月中国人民银行在颁布《网上银行业务管理暂行办法》中， 对因特网银行业务进行了专门的定义：是指银行通过因特网提供的金融服务。 目前由于网络银行的发展还处在不断地探索之中，定义也处在不断完善的过 程中。笔者尝试给出一个定义：网络银行是依托现代互联网数字通信技术手段， 以互联网为基础，为客户提供全方位、全天候、便捷、实时现代化银行服务的新 型虚拟电子银行，也就是银行通过在线为客户提供金融服务的交易平台和服务渠 道。网络银行借助因特网遍布全球的优势及其不间断运行、信息传递快捷的优势， 突破了传统银行的局限性，为客户提供全天候、全方位、多样化的服务。只要客 户能够上网，无论是在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便利地管理自己 的资产和享受银行提供的服务。与网络银行相类似的另外一个概念是电子银行 (Electronic 行”的概念，认为电子银行包括网上银行、电话银行、手机银行等诸多产品和金融 服务。因此，从这个意义上来说，电子银行的范畴更加的宽泛。 网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行又可称为纯网络银行 Bank)是指没有分支银行机构或自己的自动柜员机(ATMS)，仅 (Internet—Only 以网络作为交易媒介，提供五种服务(网上支票帐户、网上支票异地结算、网上 货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷)中至少一种的金融机构。那些只 拥有自己网址和网页的银行算不上真正意义上的网络银行。 广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E．Branch)和远程银行 (Remote．Bank)。电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网 络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMS、电话、专有的家用计算 机软件和纯网络银行的金融机构。 本文所指的“网络银行”适用