保险法课件12.PPT

第三节 责任保险 一、概念与特征 以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。 目的：杜绝被保险人的法律风险 特征： 其一，标的特殊： 以作为受害人的第三人的存在为前提（第三人：不包括被保险人的家庭成员、代理人、管理人等） ？仅限于侵权责任←→也包括违约责任（一般通过信用保险、保证保险解决） ？仅限于被保险人的过失侵权←→也包括故意侵权（一般免责，但被保险人的故意行为所造成的“意图之外或者未能合理预见到的损害”除外。） 其二，保险金额不以责任所附的财产或权利为限 原因：标的为不确定的对第三人的民事损害赔偿责任，事先无法估计。 意义：责任保险不存在超额保险问题；当然，一般会有责任限额条款，包括：每次事故赔偿限额、每次事故每人赔偿限额、保险期间的累计赔偿限额等。 其三，第三人利益特征明显： （1）第三人的损失赔偿请求权是责任保险得以成立及存续的基础； （2）转移的责任需具有可转移性。 其四：司法体系（侵权法）的主导作用 制约因素：社会风险＋经济发展＋法律体系＋公民维权意识 二、责任保险的沿革 保险三阶段：物质利益（海上保险＋火灾）→人身利益（寿险）→法律风险（责任险） 起源：铁路承运人责任保险 发展：雇主责任保险 普及：无过错责任、惩罚性赔偿 问题：民事赔偿责任功能有二：其一，弥补受害人的损失；其二，遏制类似行为的再次发生。 通过转移民事赔偿责任，责任保险有利于受害人的经济补偿，但不足以防范类似行为的再次发生。 反对声音：认为鼓励违法或犯罪行为 协调： （1）被保险人故意造成他人人身伤亡或财产损失的赔偿责任时不承保； 注意：被保险人因重大过失造成他人人身伤亡或财产损失的损害赔偿责任属保险范围。 （2）责任保险所转移的只是致害人的民事责任； （3）有利于防灾防损工作落到实处。 三、种类 （1）公众责任保险：承保被保险人在各种活动中造成第三人的人身和财产损失所应负的赔偿责任； （2）雇主责任保险：又称劳工保险，承保雇主依法定或约定，对雇员的人身伤亡应承担的赔偿责任； ★问题： a, 雇主责任险与工伤保险的区别？ 性质不同 保障程度不同 经营主体不同 适用法律不同 b, 雇主责任险与工伤保险的协调？ 补充： 替代： 选择： 兼得 c 保险公司向谁支付赔偿金？是直接向雇员赔付，还是先向雇主赔付，再由雇主向雇员赔付？ 以前做法：先向企业支付赔偿金 问题：雇员通常都能从工伤保险基金处得到赔偿，若不明确冲突规则，雇主存在获取不当得利的可能。 ★不仅限于雇主责任险。见《保险法》第65条。 （3）产品责任保险：承保产品制造者或销售者因产品质量的缺陷，致消费者或使用者等遭受人身伤亡及财产损失所应承担的赔偿责任； 产品责任：合同责任（品质瑕疵担保责任）→过错责任（违约与侵权责任竟合）→严格责任 三鹿事件患者的赔偿 ★不同于产品保证保险 产品责任保险：承保的是因产品的质量缺陷造成财产损失与人身伤亡时，投保人依法应承担的民事赔偿责任； 产品保证保险：承保的是投保人因其制造或销售的产品质量有缺陷而产生的对产品本身的赔偿责任，如修理、更换产品的赔偿责任。 （4）职业责任保险：承保各类专业人员在工作中因过失造成他人人身伤亡或财产损失应负的赔偿责任。 董事、医生、律师、美容师： 美容手术 三、保险责任 （1）因不可抗力或意外事件致第三人人身伤亡或财产损失，被保险人依法应承担的赔偿责任，以法律有规定为前提； （2）因被保险人的侵权或违约造成他人损害应承担的赔偿责任； （3）因他人的行为造成的损害，但依法律规定或约定应由被保险人承担的赔偿责任。 除外责任： （1）公众责任保险 （2）雇主责任保险 （3）产品责任保险 （4）职业责任保险 四、需特别注意的几个问题： （1）“长尾巴责任”问题： 责任保险索赔基础：“以事故发生为基础”、“以索赔提出为基础” 前者：只要事故发生于保险期内，无论索赔于何时提出，保险人均应赔付； 利弊： 被保险人的民事赔偿责任存在是责任险存在的前提； 采事故发生主义，可能导致被保险人的民事赔偿责任因时效而消灭，而保险人的赔偿义务依然存在。 后者：又称“期内索赔制”，只有事故在保险期内发生、索赔请求在保险期内发出保险人才予以理赔。 （2）与人身意外伤害险的区别 标的不同 投保人与被保险人不同 赔偿依据不同 赔偿范围不同 （3）第三人请求权 A，“第三人”的范围？ B，受损害的第三人得否代为被保险人直接向保险人请求赔偿？ 否定说与肯定说 ：合同的相对性 C，无论如何，第三人对保险人的权利，不得优于被保险人对保险人所享有的权利； 当然，也不得优于其对被保险人的权利，即本权 D，在肯定说的情况下，保