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从推手到舵手 消费金融变身经济新引擎银监会定调，消费金融发力于2013年早春。 2月19日，银监会发布了《关于做好2013年农村金融服务工作的通知》（以下简称《通知》）。 显然，这是监管部门释放的一个信号：即银监会通过完善游戏规则，要求银行业积极进行消费金融创新，除一二线城市以外，更要向城镇、农村市场延伸。 稍早些时候，2012年11月举行的十八大报告亦明确表示，推进经济结构战略性调整，必须以改善需求结构、优化产业结构、促进区域协调发展、推进城镇化为重点，着力解决制约经济持续健康发展的重大结构性问题。 与国家扩大内需、启动消费战略同时强调的消费金融，正面临着一个转折点。如果说过去以信用卡、住房贷款、汽车贷款等为主体的消费金融把一二线城市当成主战场的话，未来消费金融将会“双轨并行”，除城市继续巩固以外，城镇和农村将是着力打造的另一个支点。 《通知》来得正是时候。在过去的2012年，基于中国经济结构的转型和调整，启动消费、推动消费金融的呼声此起彼伏。同年12月14日，耶鲁大学金融学终身教授陈志武在“2013网易经济学家年会”论坛表示，相对于实体经济，中国目前更应该重点发展金融市场。目前中国金融市场的自由度太低，必须要对国有企业国进民退的趋势加以遏制。 其实，即使未以《通知》的形式要求商业银行推动消费金融，因市场需求和银行机构自身的创新冲动，消费金融也在积极酝酿破茧而出的环境。只不过，《通知》成了银行业消费金融创新的助推器。 作为典型的消费主导经济增长模式的美国，消费金融是一个较为成功的样本。从19世纪初，美国民众的消费原则从“一个人绝不应该让开支超过自己肯定能够得到的收入，哪怕一分也不行”，到19世纪后期“人不负债不富”、“节俭对社会有害，消费才是一种美德”的消费流行语，这种颠覆性消费观念变化的背后，正是基于美国成功打造了消费金融语境。重要的是，由于消费金融受到民众热捧而推动美国经济成为世界霸主。 一次金融创新，完全改变美国命运的消费金融，能带给中国怎样的启示？在推动城镇化建设、扩大内需、鼓励消费金融创新的背景下，消费金融需要怎样的生存环境？消费金融能否肩负中国经济转型时从推手到舵手的重担？本期我们邀请中国光大银行信用卡中心总经理戴兵女士对此进行深度解读。 市场普遍对消费金融认知低 数字商业时代：据我了解，中国光大银行信用卡中心一直致力于消费金融创新，你们对市场长期研究之后，有哪些可以和我们分享的研究成果？从这些研究中有发现消费金融的趋势吗？ 戴兵：首先有两个数据可以和大家分享一下。这两个数据，对“消费及消费金融”的解读有深刻的意义。一个数据是公开的，另一个数据是我们自己调研、未正式对外公布的结果。 第一个数据，根据中国电子商务研究中心发布《2012年度中国网络零售市场数据监测报告》显示，截至2012年12月，中国网络零售市场交易规模达13205亿元，同比增长64.7%，这表明消费市场有良好的发展态势，消费意愿进一步放大。 第二个数据，这是我们在北京和河北范围内，针对不同群体发放的问卷调查，我们的调查结论是：28.2%的受访者根本不了解消费金融；22.6%的受访者比较了解消费金融，49.2%的受访者对消费金融了解很少。 需要指出的是，在对49.2%的受访者提示“信用卡也是消费金融”后，受访者才表示对消费金融了解很少。如果剔除提示因素，超过五成以上的受访者对消费金融不了解。这意味着，消费金融这一概念，市场认知度普遍偏低，从侧面反映出，启动消费及消费金融，更需要加以引导。 在调研中我们发现，北京地区受访者对消费金融的认知、使用比例明显更高，而河北地区由于人均收入、市场环境等因素，受访者对消费金融了解普遍低于北京。 数字商业时代：这次调研对人群和行业有界定吗？通过这些研究能发现未来的一种趋势吗？ 戴兵：本次调查共发放500份问卷调查，实际回收425份，有效问卷达85%。选择北京和河北两个地区，主要是基于我们问卷的可实施性。本次调查涵盖行业和人群广泛，包括金融行业、IT、电信、传媒、物流、家政、商业零售、电子商务等。在人群选择上，包括公务员、金融从业者、大学生、教育、IT从业者、家政人员等；受访者年龄从20～56岁不等。 一个值得欣慰的调查结果是，虽然28.2%的受访者根本不了解消费金融，但在问及是否愿意建立个人信用档案时，这一群体中有92%的受访者表示愿意建立个人信用档案，这对于未来推动个人信用体系有着积极的作用。美国经验表明，完善的个人信用体系是推动消费金融最重要的基石，上述28.2%的受访者在不了解消费金融的前提下，都有意愿建立信用档案，这是释放出非常积极的信号。 消费肩负中国经济增长的重任 数字商业时代：2012