第五章节 贷款政策与管理.pptxVIP

第五章　贷款政策与管理;【目的和要求】 通过本章学习，要求学生了解贷款的重要性及其种类划分，掌握贷款政策、贷款发放程序、贷款质量评价等问题，同时对我国商业银行信贷资产质量有一个全面的认识。;第一节 概述 ; （二）现代商业银行贷款理论变迁 ;二、贷款对象和条件; ;三、贷款主要种类及管理要点;按偿还方式、按贷款数量、按贷款用途分类;四、贷款的组合--资产组合理论 1.贷款种类的选择，要考虑两个基本因素： 收益和风险 2.银行贷款组合的目的： 最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。 3.各银行贷款组合结构存在较大差别，为什么？ 决定某个银行贷款组合结构因素？ 特定的市场环境和银行的经营规模;第二节 贷款的政策和程序;(一）宏观政策 ---引导贷款投向，把握贷款经营方向，调整贷款结构的政策规定。包括贷款投向政策、总量政策、利率政策等方面。; 信贷总量政策; 信贷投向政策; 贷款利率政策;我国中央银行的信贷政策 ;中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知银发[2003]121号 国务院《促进产业结构调整暂行规定》和《产业结构调整指导目录》 （2005.12） 《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（2005） 银监会制定《银行开展小企业贷款业务指导意见》2005;（二）微观信贷政策; 铁本案例.doc;2003年，我国经济的部分领域出现了明显的过热现象，尤其是钢铁行业的投资以翻番的速度上升，为了防止结构性的动荡和经济的大起大落，保证宏观经济的长期平稳发展，国家2003年对钢铁、房地产、水泥、电解铝四个行业的过热现象提出了整顿的通告——发改委、中央银行 江苏铁本钢铁有限公司是一个小型私营钢铁企业，注册资本3亿元。2003年6月，铁本项目在土地、环评等各类合法手续尚未获得批准的情况下，开始在江苏常州破土动工。 当时共计有6家金融机构向铁本公司及其关联企业提供授信总额共43.4028亿元，其中，中行25.7208亿元，农行10.3106亿元，建行6.5608亿元…… 2004年4月28日，国务院总理温家宝主持常务会议，决定对江苏铁本项目勒令停止建设。 这是常州6家银行真正的滑铁卢之役 。;二、贷款的原则 （一）贷款的一般原则 1.依法贷款的原则 2.遵循效益性、安全性、流动性的原则 3.遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 4.遵循公平竞争、密切协作的原则 5.区别对待，择优支持原则;1.“优”的客观标准：;2.禁止或限制介入类 ;（二）西方商业银行信用分析的原则：;2.“5P原则”;3.5WW原则;三、贷款程序与决策; ;（二） 贷款的决策程序;（三）贷款决策的基础是什么？ 借款人的信用如何判断？ （四）贷款决策中要把握的关键问题是什么？;四、贷款协议;第三节 贷前调查和贷后管理;3.盈利性调查：借款人的经济效益、银行 (信用社）的业务潜力 4.借款人的生产能力、市场需求、经营策略、经营作风、管理水平 5.同行业同类产品的主要技术指标、行业发展前景及在行业中的地位;（二）贷款调查的步骤 1.贷款面谈 2.信用调查 3.现场观察 4.财务分析(项目评估) 5.非财务因素分析 6.结论：调查报告;法人客户调查报告内容;;检查的重点内容： 1.检查贷款的用途和资金流向 2.检查借款人的经营、管理、财务、效益等情况。 3.检查贷款担保情况 （1）保证人资格及保证能力的变化 （2）抵押物、质物的价值变化情况 （3）抵押物、质物的占有、保管情况;检查方式： 1.跟踪检查 2.定期检查 3.督导检查：信贷管理部门检查各项信贷管理制度的执行情况，信贷管理责任是否落实，信贷业务操作是否合规合法；有权审批行的限制性条款是否落实；督导、检查信贷业务发生后的跟踪检查和日常检查，检查发现的问题是否及时报告，是否采取了相应的措施。;（三）贷后管理的原则 1.定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷款审查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查； 2.借款人的财务状况与还款能力； 3.贷款文件的完整性和贷款政策的一致性； 4.银行对抵押和担保的控制程度； 5.增大对问题贷款的审查力度。 案例;第四节 贷款的质量评价 ;二、贷款的分类过程 阅读贷款档案 审查贷款基本情况 确定还款可能性 确定分类结果 ;三、贷款分类结果 1.不良贷款余额 / 全部贷款余额 2.（正常贷款余额＋关注贷款余额） / 全部贷款余额 3.加权不良贷款余额 / （核心资本＋准备金） 4.其他比率 （1）逾期贷款余额 / 全部贷款余额 （2）重组贷款余额 /