互联网金融视野下的金融消费者权益保护-经济与管理研究.PDFVIP

第３７卷　第９期 经 济与 管理研 究 Ｖｏｌ．３７　Ｎｏ．９ 　　　　　　　 　 ２０１６年９月 ＲｅｓｅａｒｃｈｏｎＥｃｏｎｏｍｉｃｓａｎｄＭａｎａｇｅｍｅｎｔ Ｓｅｐ．２０１６ ＤＯＩ：１０．１３５０２／ｊ．ｃｎｋｉ．ｉｓｓｎ１０００－７６３６．２０１６．０９．００７ 互联网金融视野下的金融消费者权益保护 李勇坚 　　内容提要：本文对互联网金融消费者权益保护的特殊性进行分析，认为互联网金融消费者保护存在着消费者 认定难，互联网高链接性带来利益集团化，适当性原则适用特殊，信息安全及数据所有权、隐私保护等问题凸显，以 及传播快速带来的纠错成本高等特殊性。中国在互联网金融消费者保护方面存在着消费者界定不清、电子数据保 存不规范、数据所有权不清晰、适当性原则使用缺乏规则、个人信用资产保护不力等问题，对此，本文提出正确界定 互联网金融消费者、出台专门数据相关法律法规、以金融顾问弥补互联网金融消费者教育之不足、建立快捷高效的 互联网金融纠纷处理机制、引入冷静期制度等政策建议。 　　关键词：互联网金融　金融消费者　权益保护 　　中图分类号：Ｄ９２３．８　　　　文献标识码：Ａ　　　　文章编号：１０００－７６３６（２０１６）０９－００５４－０８ 　　一、问题提出 ［１］ 互联网正在中国快速普及，截至２０１５年１２月，中国网民数量达到６．８８亿，互联网普及率为５０．３％ ，比世 ① 界平均水平高７个百分点 。 互联网金融作为互联网的一种重要应用，其规模及影响力正在快速扩大。《第３７次中国互联网络发展状况 统计报告》的数据表明，截至２０１５年 １２月，互联网理财的用户规模达到９０２６万，网络支付用户规模达到４．１６ 亿，移动支付用户３．５８亿人。在互联网金融快速发展的同时，也出现了大量侵害消费者权益的情形。据网贷之 家提供的数据，截至 ［２］ ２０１６年４月，全国共有１５９８家Ｐ２Ｐ平台发生问题，占全部平台数量４０％ 。问题平台涉及 资金超过千亿，超过１００万投资人受到损失。利用网络等新型信息工具进行诈骗或从事其他非法活动的情况也 不断增加。２０１５年末爆发了ｅ租宝、卓达、泛亚等超级大案件，全年涉案金额估计超过３０００亿。 这些事实说明，在互联网金融视野下，金融由精英消费向大众消费转化，金融消费者的外延极速扩大，其权益 更加容易受到侵害。 本文拟从Ｐ２Ｐ网络借贷的视角，对互联网金融消费者保护进行探讨。全文分五个部分：第一部分是问题的提 出；第二部分从国外的发展历程，对金融消费者保护的基本理论进行了梳理；第三部分基于互联网发展的特殊性， 对互联网金融消费者所面临的特殊问题进行深入研究；第四部分对中国互联网金融消费者保护制度的现状进行 研究，解析其特色，发现其不足；最后，对强化互联网金融消费者权益保护提出了相应的政策建议。 收稿日期：２０１６－０３－１０ 基金项目：国家社会科学基金项目“政府行为对服务业生产率的影响研究”（１４ＢＪＬ０２３） 作者简介：李勇坚　中国社会科学院财经战略研究院副研究员，北京，１０００２８。 ① 根据《２０１５年ＦＡＣＥＢＯＯＫ全球连接报告》提供的数据，截至２０１５年底，全球网民数量达到了３２亿，网络普及率达到４３％。 ５４ ＲｅｓｅａｒｃｈｏｎＥｃｏｎｏｍｉｃｓａｎｄＭａｎａｇｅｍｅｎｔ（Ｎｏ．９，２０１６） 经济与管理研究（２０１６年第９期） 　　二、金融消费者权益保护的基本理论 ２０世纪６０年代，消费者主权（ｃｏｎｓｕｍｅｒｓｏｖｅｒｅｉｇｎｔｙ）运动在欧美等国开始风起云涌，金融消费者权益保护也成 为消费者权益保护的一个重要方面。美国联邦政府于 １９６０年制定的《消费信用标志法案》（ＣｏｎｓｕｍｅｒＣｒｅｄｉｔ ① ＬａｂｅｌｌｉｎｇＢｉｌｌ）是较早施行的保护金融消费者权益的相关法律。该法案认为，银