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第五部分：贷后监控 风险提示： 尤其要加强对贷款真实用途的监控。 对企业的经营情况，应如实报告。 要防止借企业改制、重组之机拒绝偿还银行贷款、悬空银行债务、脱壳转移资产等逃废银行债务的行为，要防止企业采用隐蔽的手段逃废银行债务，如租赁和柜组承包形式、模糊债务人的责任、转移或隐匿资产、债务人更名、自行废业、资产重复抵押等。 贷后监控的方式 通过定期监控和不定期监控完成贷后监控，并在此基础上建立信贷风险预警和主动退出机制、风险监察名单制。 定期监控 ?? 定期监控的定义 定期监控是指授信经营部门或资产保全部门在根据授信客户风险等级所对应的监控频率定期对本行授信客户的生产经营及财务状况等进行全面了解的基础上，发现、识别、评价客户及授信业务风险，重新认定评价担保，并形成书面报告，在规定时间内上报进行审查审批的过程。 定期监控使用的工具及适用流程 定期监控使用的工具为：授信申请书和定期监控报告。 使用“授信申请书”所作的定期监控，适用“授信申报/审查/审批流程”，需要上报至具有相关审批权限的层次审批；使用“定期监控报告”所作的定期监控，适用“贷后监控流程”只需上报至分行，由信贷执行官或授权授信管理部门主管或资产保全部门主管签批。 ?????????????不定期监控 ??不定期监控的定义 不定期监控是指本行客户经理或资产保全部门清收人员通过对授信客户经常性的查访，时刻关注与授信客户及相关的授信业务有关的各种信息，以便及时发现问题并采取相应措施。不定期监控既包括对已发生的授信业务的监控，也包括对授信客户自身经营及财务状况的监控，不定期监控也是本行对授信客户进行定期监控工作的基础。 不定期监控使用的工具及适用流程 不定期监控使用的工具为：《授信客户查访报告》。 适用“不定期监控流程”。客户经理依据查访所获的信息，形成“授信客户查访报告”，并根据所了解的情况及风险预警信号判断是否对本行信贷资产已经或将产生不利影响。如客户出现重大事件，或未履行合同、违反合同有关条款的情形，应填写《信贷备忘录》，对可能存在的风险进行描述和分析，并上报部门主管以及授信管理部门。 信贷风险预警和主动退出机制 （1）信贷风险预警和主动退出机制是通过对“正常类授信客户”进行持续的贷后监控，及早发现授信客户出现的可能会危及我行信贷资产安全的预警标识，尽早采取抢救措施主动退出，最大程度减少我行损失。 （2）信贷风险预警和主动退出程序的各环节必须体现高效、及时和保密原则。 （3）?信贷风险预警和主动退出程序包括预警、减持和主动退出三个阶段。 减持是指在授信客户出现预警标识并且可能会一定程度地危及我行信贷资产安全，但不适宜或不能马上全部退出的情况下而采取的逐步退出的方法。 主动退出是指授信客户出现的预警标识将严重危及我行信贷资产安全，应尽早采取抢救措施，争取全面退出，尽可能减小损失。 （4）预警标识是指授信客户的内部经营运作和外部环境中出现的可能会对其经营、发展产生不利影响并且可能会危及我行信贷资产安全的应引起关注的信号，是“正常类授信客户”向“问题类授信客户”转变过程中较普遍出现的早期特征。预警标识见本手册贷后监控工具中所列的预警信号。 ???????????? 风险监察名单制 风险监察名单的定义 风险监察名单客户是指授信客户的授信业务中至少有一笔为监察名单授信业务且无不良授信业务的授信客户。风险监察名单授信业务是指风险分类归为关注类，但授信业务及其对应客户出现了特殊风险预警信号或存在潜在风险且有增加趋势，需要予以特别关注和风险化解的各类授信业务。设置风险监察名单旨在通过对正常、关注类授信业务中的风险信号提前识别和预警，对符合一定风险特征的授信业务进行专项管理，以尽快消除风险隐患，提前化解潜在风险。 风险监察名单的风险特征 （1）内评违约客户的非不良授信业务。 （2）授信业务本金逾期（含垫款，下同）或欠息超过30天，或授信主体的授信业务一年内出现3 次（含）以上逾期或欠息的，以及在他行的授信业务出现以上情况的。 （3）减值拨备率在4%（含）到5%（不含）之间的授信业务。 （4）授信资金被挪用于高风险或者国家政策、法规明令禁止信贷资金进入的行业或金融市场的授信业务。 （5）授信主体关键财务指标恶化的授信业务。 （6）授信主体发生较大或突发不利事件所影响的授信业务。 （7）授信主体在或他行有授信业务进入不良状态。 （8）拟诉讼或其他银行已进行重大诉讼的授信主体的授信业务。 （9）已由债权人委员会联合采取维权措施的授信业务。 （10）不良授信业务经重组后上调为关注类的授信业务。 （11）会计师事务所出具了否定意见或拒绝出具意见的审计报告所影响的授信业务。 （12）出现其他风险预警信号，显示授信业务潜在风险有增加趋势，可能给交行造成损失的授信业务。 如正常类贷款进入风险监察名单，其